Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-611/2014 (2-3970/2013;) ~ М-3198/2013 от 28.10.2013

Дело № 2-611/14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2014 года              п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ежелевой Е.А. при секретаре Кротовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО2 обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк»), в котором просит взыскать:

- 22 040 рублей 82 копейки в счет возврата платы за присоединение к программе страхования,

- 1 817 рублей 73 копейки в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами,

- 55 542 рубля 87 копеек неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,

- 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор N 155419332, по которому получен потребительский кредит в размере 102 040 рублей 82 копейки. В расчет полной стоимости кредита помимо процентов включена была комиссия за подключение к программе страхования в сумме 22 040 рублей 82 копейки. Однако ФИО2 просила Банк заключить с ней кредитный договор на иных условиях, на что ей был дан ответ, что условия предложенного договора являются типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены руководством Банка, что данный договор является договором присоединения и ФИО2 было предложено либо полностью согласиться с его условиями либо отказаться от получения кредита. Таким образом, у ФИО2 не было возможности отказаться от данной услуги и получить кредит на иных условиях без заключения договора страхования и оплаты страхового взноса; помимо этого, в кредитном договоре отсутствуют сведения о наличии лицензии у страховщика, а также отсутствует номер лицензии страховщика и сведения о дате выдачи лицензии; отсутствует наименование органа, которым выдана лицензия на право заниматься страховой деятельностью; таким образом, ФИО2 в момент заключения кредитного договора и оплаты комиссии за подключение к программе страхования не была предоставлена полная, достоверная и своевременная информация о реализуемой услуге, в том числе не разъяснено, что клиент имеет право заключить кредитный договор и без оплаты посреднических услуг Банка, что привело к неправильному выбору заемщиком услуг Банка и к нарушению статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; помимо этого, в кредитном договоре (заявление на включение в программу страхования) указана единственная страховая компания, с которой ФИО2 вынуждена была заключить договор страхования; таким образом, Банк оградил заемщика от возможного заключения договоров с иными страховщиками, навязал ФИО2 условия договора, невыгодные для нее и не относящиеся к предмету договора, что является нарушением п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона РФ «О защите конкуренции»; помимо этого, Банк фактически не оказал те услуги, которые указаны в п. 1 Условий кредитования, в то время как плату за данные услуги в размере 22 040 рублей 82 копейки получил, но страховщику, то есть ЗАО «АЛИКО» не перечислил; согласно же ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса..

Истец в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия, что суд нашел возможным на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, хотя был извещен о нем надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.

Истец согласно телефонограмме против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала, поэтому суд нашел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Положения ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3, Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В судебном заседании установлено, что Банком в отношении ФИО2 были нарушены положения ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

При этом суд исходит из отсутствия доказательств разъяснения истцу и предоставления права на свободный выбор услуги по страхованию, а также права на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг Банка.

Указанный вывод сделан судом на основании следующего.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании посредством написания истцом Заявления – оферты от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта данного Заявления Банком. Как указано в Заявлении – оферте, Заемщик, то есть истец, ознакомилась с Условиями кредитования и приняла на себя обязательства неукоснительно их соблюдать; согласно данному Заявлению истец проставила в графе «да» галочки о том, что она:

- ознакомлена с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели,

- поручила Банку в случае акцепта Банком данного Заявления-оферты не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета-1: в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» данного Заявления, на ее уплату за счет кредитных средств;

- дала согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой истец будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком);

- осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка:

- застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев…

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением Заемщика в программу страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая,

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Заемщику страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования, - проведение расчетов по выплате страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление Заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования;

- понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен Заемщику банком;

- осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом Заемщику известно, что помимо согласованной ею и Банком и уплаченной ею платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании;

- полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг; понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 Заявления-оферты риски в иной страховой копании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа;

- полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении Заемщику кредита, а является обдуманным и взвешенным решением; понимает, что добровольное страхование – это личное желание Заемщика и право, а не обязанность;

- понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования; согласен с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: - в размере задолженности Заемщика по Договору о потребительском кредитовании – Банк; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью Заемщика по Договору о потребительском кредитовании – Заемщик, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно разделу «Б» ФИО2 предоставлен кредит в размере 102 040 рублей 82 копейки под 29.00 % годовых на 36 месяцев; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0.60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.

Согласно разделу «В» ФИО2 просила открыть ей банковский счет в соответствии с законодательством РФ и предоставить сумму кредита, указанную в разделе «Б» Заявления- оферты, на открытый Банковский счет-1 № 40817810350054131580.

Согласно разделу «Д» сумма в размере 80 000 рублей подлежала зачислению по реквизитам л/сч № 40817810950054131579.

На странице 6 Заявления-оферты указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи: - по погашению основного долга по кредиту: 102 040.82 рублей; по уплате процентов за пользование кредитом: 29.00% годовых, по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков: 22 040.82 руб.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, подписанном ФИО2, указано, что она понимает и соглашается, что, подписывая данное Заявление, она будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», <адрес>

Согласно «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» «Заявление–оферта» - письменное предложение (оферта) Заемщика о заключении с ним Договора о потребительском кредитовании, Договора банковского счета-1 и Договора банковского счета-2 (в случае необходимости); «Договор о потребительском кредитовании» - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты Заемщика и Условий кредитования; «Договор добровольного страхования» - договор добровольного группового страхования, заключенный между Банком и страховой компанией. Участие Заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию Заемщика на основании Заявления-оферты, заявления на включение в программу страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней …(далее – «Программа добровольного страхования»); «Страховая премия» - денежные средства, уплачиваемые Банком страховой компании в рамках Программы добровольного страхования (при присоединении по желанию Заемщика к Программе добровольного страхования), при условия добровольного согласия Заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков; «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя определенные обязанности Банка (перечислены выше); при этом включение Заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания Заемщиком Заявления-оферты; Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков; Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков; в этом случае услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата на включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (п. 1); плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная Договором о потребительском кредитовании рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению-оферте (п. 3.7); при условии выбора Заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления Заемщиком Банку личного письменного согласия на страхование, Банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (Банк по такому договору является страхователем и уплачивает все страховые премии; Заемщик по такому договору страхования на основании своего личного письменного согласия выступает Застрахованным лицом, при этом Заемщик не уплачивает какие-либо платежи ни страховой компании, ни Банку, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков) (п. 5.5) (л.д. 15-16).

Согласно выписке со счета ФИО2 выдан кредит в размере 102 040 рублей 82 копейки, перечислено на открытый счет 40817810950054131579 80 000 рублей, 22 040 рублей 82 копейки удержано в качестве платы за включение в программу страховой защиты клиентов (л.д. 35).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Совкомбанк (филиал Центральный) с претензией о возврате 22 040 рублей 82 копеек, которая оставлена была Банком без ответа (л.д. 37)

Таким образом, установлено, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы не только Договора банковского счета и Договора о потребительском кредитовании, посредством акцепта Банком заявления-оферты со страхованием, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, но и договора на включение истца в программу страховой защиты заемщика, согласно которому Банк принял на себя обязательство оказать истцу данную услугу, включающую следующие обязанности Банка:

- застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев…

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением Заемщика в программу страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая,

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Заемщику страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования, - проведение расчетов по выплате страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление Заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования;

ФИО2 в свою очередь обязалась уплатить Банку «плату за включение в программу страховой защиты заемщиков», дала согласие на то, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования в размере задолженности по Договору о потребительском страховании будет являться Банк и написала отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указала, что соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору группового страхования …, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (<адрес>).

Стоимость данной услуги составила 0.60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть 22 040 рублей 82 копейки. Указанная сумма была удержана Банком из общей суммы кредита 102 040 рублей 82 копейки, а ФИО2 выдано 80 000 рублей.

Однако, по мнению суда, Банк, предоставив ФИО2, которая обратилась только за получением кредита в размере 80 000 рублей, напечатанные мелким, сложно читаемым шрифтом бланки Заявления-оферты со страхованием, в котором Заемщик изначально просит Банк заключить с ней Договор банковского счета – 1 и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит; Заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, в котором ФИО2 не просит включить ее в какую либо программу, а указывает лишь на то, что она понимает и соглашается с тем, что подписывая Заявление, она будет являться Застрахованным Лицом по Договору добровольного группового страхования, заключенному между Банком и ЗАО «АЛИКО»; Условий кредитования, в которых вообще не указано, каким договором регулируются отношения между Банком и Заемщиком по вопросу «Участия Заемщика в Программе добровольного страхования», «Включения в программу страховой защиты», не разъяснено, что вообще означает термин «включение», «кредитный продукт»; сделав акцепт в этот же день путем открытия двух счетов, на один из которых перечислил сумму в размере 102 040 рублей 82 копейки, на второй перечислил сумму в размере 80 000 рублей, при этом удержал сумму в размере 22 040 рублей 82 копейки в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; разъяснив в Условиях кредитования, что данная сумма может быть возвращена Заемщику в случае выхода из программы страховой защиты заемщиков, ввел ФИО2 в заблуждение относительно природы заключаемого договора.

В результате Банк навязал ФИО2 услугу в виде «включения в программу страховой защиты заемщиков», плату за данную услугу включил в стоимость кредита и тем самым увеличил сумму кредита на 22 040 рублей 82 копейки, что является невыгодным для ФИО2, поскольку установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, что увеличивает размеры выплат по кредиту, и поскольку такое страхование, и тем более его кредитование находятся за пределами интересов ФИО2 как потребителя, просившей Банк о выдаче ей кредита в размере 80 000 рублей.

Таким образом, в данном случае навязанной услугой является также и выдача кредита на оплату услуг Банка по подключению к программе страхования.

При этом суд убежден, что именно Банк заинтересован был в заключении кредитного договора со страхованием, так как в этом случае сумма кредита увеличивалась на сумму оплаты за подключение к программе страхования, в результате чего на ФИО2 возложена была обязанность уплачивать проценты по кредиту с большей суммы, чем она рассчитывала и получила «на руки».

Доказательства, которые бы подтверждали наличие у ФИО2 реальной возможности заключить кредитный договор на иных условиях без подключения к Программе страхования, суду не представлены.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о недействительности вышеназванного договора в части включения в него условий о подключении к программе страхования и выдаче кредита на сумму 22 040 рублей 82 копейки.

Помимо этого, суд пришел к выводу о том, что Банк вообще не имел права предлагать такую услугу как включение в программу страховой защиты заемщиков.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья 2. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

9) специализированные депозитарии.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Согласно ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В силу ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 устанавливает перечень банковских операции и других сделок кредитной организации, а также запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Как установлено судом, Банк, предложив ФИО2 комплекс расчетно-гарантийных услуг, описанный выше, выступил по отношению к ней в качестве страхового агента, что прямо запрещено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1.

Помимо этого, Банк, взяв на себя обязательство застраховать ФИО2 за свой счет в страховой компании от возможности наступления различных страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страховой защиты заемщика, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения в п. 9 заявления-оферты, в Заявлении на включение в программу добровольного страхования… в качестве выгодоприобретателя указал себя, вводя опять же ФИО2 в заблуждение фразой «Я понимаю, что буду являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования», хотя, как указывалось выше, согласно ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из указанного можно сделать вывод, что Банк навязал ФИО2 услугу, которую не имел права предлагать и оказывать, то есть услугу по страхованию; в этой части договор является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, так как заключен в нарушение требований закона.

Помимо этого, Банк не предоставил суду доказательств тому, что такая услуга фактически была оказана.

Статья 32 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" предоставляет потребителю право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу данной статьи ФИО2 в любом случае имеет право на возврат уплаченной ею денежной суммы в размере 22 040 рублей 82 копейки.

Условия же кредитования в той части, где указано, что в случае подачи заявления о выходе Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается, в силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, поскольку ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными ст. 32 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей».

При таком положении требования истца о взыскании 22 040 рублей 82 копеек в счет возврата платы за присоединение к программе страхования подлежат удовлетворению.

Учитывая, что взимание ответчиком платы за подключение к Программе страхования с истца было незаконным, суд полагает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать также и проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом требований ст. 395 ГК РФ.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика, подробно отражен в исковом заявлении (22 040 рублей 82 копейки (сумма задолженности) х 365 (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 8.25/360000 (ставка рефинансирования) = 1 817 рублей 73 копейки), и ответчиком не оспорен.

Что касается требования истца о взыскании компенсации морального вреда, то оно подлежит удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей», содержание которой приведено выше.

Решая вопрос о размере компенсации, суд исходит из положений ст. 151 ГК РФ, согласно которой при определении размера компенсации морального вреда должны быть приняты во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; также должны быть учтены степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причине вред, а также из положений ст. 1101 ГК РФ, в которой указано, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических страданий и нравственных страданий. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации, суд учитывает то, что моральный вред в виде нравственных страданий был причинен истцу в результате неправомерных действий ответчика.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным определить компенсацию морального вреда в 10 000 рублей.

Помимо этого, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку, предусмотренную ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком нарушен был десятидневный срок для удовлетворения требования истца о возврате уплаченной суммы, который в данном случае исчисляется со дня предъявления требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ; таким образом неустойка подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 542 рубля 87 копеек (22 040 рублей 82 копейки х 3% х 84 дня : (360 дней х 100).

Разрешая данный спор и удовлетворяя требования истца, суд с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 46 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, а также в пользу Красноярской региональной общественная организация «Общество защиты прав потребителей» по ? штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», размер которого составляет пятьдесят процентов от присуждаемой суммы, то есть – 44 700 рублей 71 копейка штрафа (22 040 рублей 82 копейки + 1 817 рублей 73 копейки + 55 542 рубля 87 копеек + 10 000 рублей : 2 = 44 700 рублей 35 копейки: 2= 22 350 рублей 36 копеек).

Помимо этого, суд находит необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину, поскольку в силу ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истцы освобождены от уплаты государственной пошлины; вопрос о взыскании государственной пошлины в таком случае разрешается по правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с которой государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст. 333. 19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины составляет 2 782 рубля 05 копеек (800 рублей + (79 401 рубль 41 копейка – 20 000 рублей х 3 %) + 200 рублей (за требование имущественного характера, не подлежащего оценке).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в пользу ФИО2 в счет возврата денежных средств, уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- 22 040 рублей 82 копейки в счет возврата платы за присоединение к программе страхования,

- 1 817 рублей 73 копейки в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами,

- 55 542 рубля 87 копеек неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,

- 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда,

- штраф в размере 22 350 рублей 36 копеек,

а всего - 111 751 (сто одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 78 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 22 350 (двадцать две тысячи триста пятьдесят) рублей 36 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 2 782 рубля 05 копеек.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: