Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1048/2019 ~ М-1141/2019 от 30.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Боровск                                                        10 декабря 2019 года

Калужская область

Боровский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Гришиной Л.В.,

при секретаре Коростелевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КАРЕЛОВА ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

30 сентября 2019 года Карелов А.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования заключенному 29 июня 2017 года.

30 сентября 2019 года Карелов А.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования заключенному 28 августа 2017 года.

Определением суда указанные дела объединены в одно производство.

В судебном заседании истец Карелов А.А. и его представитель заявленные исковые требования уточнили и пояснили, что 29 июня 2017 года Карелов А.А. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму кредита 453000 рублей под 17,40% годовых на срок 45 месяцев с условием возврата аннуитентными платежами в размере 13775 рублей 87 копеек. Также 29 июня 2017 года Кареловым А.А. было подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России».

26 августа 2017 года Карелов А.А. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму кредита 454000 рублей под 15,90% годовых на срок 40 месяцев с условием возврата аннуитентными платежами в размере 14695 рублей 51 копейка. Также 28 августа 2017 года Кареловым А.А. было подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России».

14 мая 2019 года наступил страховой случай, а именно истцу была установлена II группа инвалидности в связи с онкологическим заболеванием. Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Однако Карелову А.А. в выплате страхового возмещения было отказано, в связи с тем, что договор страхования был заключен на базовых условиях покрытия. Не согласившись с указанным решением Карелов А.А. просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 226500 рублей в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 29 июня 2017 года перед банком, а в остальной части в пользу Карелова А.А., проценты за пользование кредитом в размере 22481 рубль 98 копеек, убытки в размере 67727 рублей 65 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 11048 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы, судебные расходы в размере 20000 рублей, а также взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 227000 рублей в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 26 августа 2017 года перед банком, а в остальной части в пользу Карелова А.А., проценты за пользование кредитом в размере 19167 рублей 36 копеек, убытки в размере 77064 рубля 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами 11236 рублей, 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы, судебные расходы в размере 20000 рублей.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, спросил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно отзыву просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме указывая на то, что условиями договора страхования являлись страховые риски: расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления заявителя: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» и базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: в отношении лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Истец на момент заключения договора страхования имел заболевание постинфарктый кардиосклероз. В соответствии с условиями страхования Карелов А.А. был застрахован по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в связи с чем установление группы инвалидности Карелову А.А. не является страховым случаем.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк России».

Выслушав истца Карелова А.А. и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно с п. 1 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие заболевания, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия (смерти в результате заболевания).

Согласно пункту 2 статьи 9 закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, относятся к существенным обстоятельствам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом из пояснений истца и материалов дела, 29 июня 2017 года Карелов А.А. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму кредита 453000 рублей под 17,40% годовых на срок 45 месяцев с условием возврата аннуитентными платежами в размере 13775 рублей 87 копеек.

29 июня 2017 года Кареловым А.А. было подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России».

Согласно указанному заявлению истец Карелов А.А. заключил договор страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по следующим страховым рискам: расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления заявителя: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» и базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: в отношении лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Срок страхования составляет 45 месяц с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях базового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей. Страховая сумма является единой и составляет: 453000 руб. Страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется.

26 августа 2017 года Карелов А.А. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму кредита 454000 рублей под 15,90% годовых на срок 40 месяцев с условием возврата аннуитентными платежами в размере 14695 рублей 51 копейка.

Также 28 августа 2017 года Кареловым А.А. было подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России».

Согласно указанному заявлению истец Карелов А.А. заключил договор страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по следующим страховым рискам: расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления заявителя: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» и базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: в отношении лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Срок страхования составляет 40 месяц с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях базового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей. Страховая сумма является единой и составляет: 454000 руб. Страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10000000 рублей. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно материалам дела ПАО «Сбербанк России» свои обязательства перед Кареловым А.А. исполнило, чего стороны не оспаривали.

14 мая 2019 года Карелову А.А. на основании справки МСЭ № от 14 мая 2019 года была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01 июня 2020 года.

30 мая 2019 года Карелов А.А. обратился в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по страховому полису № выданному на основании заявления от 29 июня 2019 года.

11 июня 2019 года ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения Карелову А.А. было отказано в связи с тем, что страховой случай не наступил.

30 мая 2019 года Карелов А.А. также обратился в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по страховому полису № выданному на основании заявления от 28 августа 2019 года.

11 июня 2019 года ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения Карелову А.А. отказал по тому же основанию.

Разрешая требования истца о взыскании страхового возмещения с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» суд считает установленным, что Карелов А.А. дал согласие и подтвердил его в судебном заседании быть застрахованным в рамках действия заключенного между ним и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» соглашения, при этом последний ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, что подтверждается личной подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Как следует из заявления истца Карелова А.А. последний подтвердил о том, что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания договора.

В судебном заседании Карелов А.А. также указал, что им был перенесен <данные изъяты> в связи с чем ему ранее устанавливалась инвалидность, которая была снята в 2011 году. В последующем согласно выписке из медицинской карты Карелову А.А. был установлен диагноз: <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при обращении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то есть до дня заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья Карелов А.А. страдал заболеванием, входящим в перечень заболеваний, наличие которых предполагает заключение договора страхования на условиях ограниченного покрытия «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Из указанного следует, что согласно справки МСЭ инвалидность II группы установлена истцу Карелову А.А. 14 мая 2019 года в результате общего заболевания, вместе с тем данное событие страховым случаем не является, поскольку в силу Условий страхования договор страхования в отношении истца был заключен только на случай смерти застрахованного лица.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Вопреки доводам истца, перечень лиц, в отношении которых страхование осуществляется на условиях ограниченного покрытия, полностью воспроизведен в поданном Кареловым А.А. заявлении на страхование.

Указанное заявление им подписано, чего истец в судебном заседании не оспаривал.

При этом в подписанном Кареловым А.А. заявлении указано, что ему понятно и он согласен с тем, что страхование осуществляется на приведенных в заявлении условиях, которые, как следует из их содержания, воспроизводят положения условий страхования в части, касающейся определения лиц, страхование которых осуществляется на условиях ограниченного покрытия.

Также в заявлении указано, что Карелов А.А. уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которым он был ознакомлен до подписания заявления.

Доводы истца о том, что он не читал содержания заявления, а специалист банка ему не разъяснял условий страхования, являются по мнению суда голословными.

Кроме того доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика воспользоваться услугой страхования на предусмотренных договором страхования условиях, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, Кареловым А.А. не представлено.

Доводы истца о том, что он не страдает указанными в выписке из истории болезни заболеваниями, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец не оспаривал, что указанными заболеваниями страдал, проходил соответствующее лечение, доказательств обратному суду не представлено.

Таким образом, учитывая, что при заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, при заключении договора страхования истец был согласен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись, страховой случай предусмотренный договором страхования не наступил, а потому предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения в пользу истца отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иски КАРЕЛОВА ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования от 29 июня 2017 года и 28 августа 2017 года, процентов за пользование кредитом, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату юридических услуг – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение одного месяца через Боровский районный суд.

Председательствующий