Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6288/2018 ~ М-6287/2018 от 05.09.2018

№ 2-6288/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М.,

при секретаре Плотко Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куроптева А.С. к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Куроптевым А.С. заключен договор потребительского кредита № с кредитным лимитом в <данные изъяты> руб., в том числе кредит 1 – <данные изъяты> руб., кредит 2 – <данные изъяты> руб. Срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Совместно с оформлением кредитного договра ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Страховя сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб., срок действия договора – <данные изъяты>, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор прекратил свое действие, задолженность погашена в полном объеме. Таким образом, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договру необходимость страхования жизни и здоровья истца отпала. С учетом изложенного, истец имеет право на частичный возврат уплаченной страховой премии по договору страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате удержанной суммы страховой премии, требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 68355,95 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, почтовые расходы, связанные с отправкой претензии ответчику в размере 213,85 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1400 руб.

Определением судьи от 06.09.2018 к участию в деле в качестве третьего лица с учетом положений ст.43 ГПК РФ привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела.

Представитель истца Галицкая Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, полагает, что договоры страхования и кредита неразрывно связаны между собой.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о слушании дела. До судебного заседания от ответчика представлены возражения на исковое заявление, в удовлетворении иска просят отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещены о слушании дела.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 06.06.2018 между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

При оформлении кредита ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

При заключении договора страхования истец подтвердил, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. С условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что предоставление кредита не было поставлено под условие личного страхования заемщика, а Куроптев А.С. добровольно выразил согласие на его страхование АО «АльфаСтрахование-Жизнь», имея возможность быть застрахованным у любого страховщика, договор подписан собственноручно, что означает согласие со всеми его существенными условиями.

Доказательств ограничения его права на свободу выбора услуг истцом не предоставлено. При подписании заявления Куроптев А.С. тем самым подтвердил, что с условиями договора страхования согласен, и обязался их выполнять.

Договором страхования определены его существенные условия. Договор заключен на срок 60 месяцев. В качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме в размере 70800 руб. Размер страховой премии определен договором страхования. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Истцом обязательства по погашению кредита перед ПАО «Почта Банк» исполнены досрочно, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось.

В связи с погашением кредита истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты> руб. Заявление с приложением документов направлено в адрес ответчика посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор страхования заключен между сторонами в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Принимая во внимание, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении договора страхования направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного договором страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Определение страховщиком в договоре при осуществлении добровольного страхования более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, является правом, а не обязанностью страховщика. При этом договор страхования, заключенный с истцом, условий о ином сроке, чем срок, определенный п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, не содержит.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, на основании которых заключен договор страхования с истцом, определено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3 Условий). Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п.7.6Условий). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий).

Принимая во внимание положения действующего законодательства, условия, на которых заключен договор страхования, досрочное исполнение кредитного обязательства не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования, соответственно не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье, утрата трудоспособности) прекратились.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание, что судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не усматривается.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, расходы, связанные с оплатой услуг представителя, оплатой государственной пошлины и почтовых расходов, взысканию не подлежат.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куроптева А.С. к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Бингачова

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2018.