Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1236/2018 ~ М-1151/2018 от 16.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Чапаевск Самарской области 12 декабря 2018 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Одайкиной И.А.

при секретаре "В",

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-1236/2018 по исковому заявлению АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» к Кобелеву М.А. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» обратились в Чапаевский городской суд с иском к Кобелеву М.А. о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований истец указал, что <Дата обезличена> между АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» и гр.Кобелевым М.А. на основании заявления от <Дата обезличена> был открыт счет карты <Номер обезличен> (зарплатный) в валюте «Рубль», срок действия по <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> между АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» и гр.Кобелевым М.А. на основании заявления от <Дата обезличена> был открыт счет карты <Номер обезличен> в валюте «EUR», о чем заключен договор об открытии Счета карты <Номер обезличен>, срок действия по <Дата обезличена>.

В связи с осуществлением клиентом в июле, августе 2015 года конвертации по операциям списания денежных средств со счета, номинированного в одной валюте, и их зачислению на счет, номинированный в другой валюте, клиенту была начислена комиссия в размере 50216,96 рублей, в том числе: по счету <Номер обезличен> в размере 8989,50 рублей, по счету <Номер обезличен> в размере 41227,46 рублей.

По условиям договора и в соответствии с Порядком выпуска и обслуживания платежных карт, клиент обязан своевременно размещать на счете средства, необходимые для уплаты комиссии, предусмотренной Тарифами Банка, и контролировать достаточность средств на счете, необходимых для списания банком комиссии. Однако, в период с момента совершения операций с денежными средствами до момента окончания действия карт клиент не обеспечил достаточную сумму денежных средств для списания банком комиссии без дополнительных распоряжений клиента в полном объеме.

<Дата обезличена> банком произведено частичное списание денежных средств со счета <Номер обезличен> в счет комиссии в размере 103,83 рублей( 1,34 EUR).

<Дата обезличена> банком произведено частичное списание денежных средств со счета <Номер обезличен> в счет комиссии в размере3,12 рублей.

С учетом частичного списания комиссий согласно Тарифам банка задолженность ответчика составила 50106,55 рублей. Срок давности по списанию суммы комиссий законодательством не предусмотрен. Обязательства должника по оплате стоимости комиссии следует исчислять с момента получения клиентом претензии банка, с учетом положений п.2 ст.314 ГК РФ.

Просят суд взыскать с ответчика денежные средства, составляющие задолженность по оплате комиссии по счетам карты №<Номер обезличен>, 40<Номер обезличен> в размере 50 106,55 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в отсутствии их представителя.

В судебном заседании <Дата обезличена> представитель истца исковые требования поддержала и пояснила, что комиссия в размере 3% подлежит списанию Банком на основании пункта 19 Перечня банковских услуг и тарифов за услуги, предоставляемые физическим лицам в АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» при осуществлении операций по индивидуальным платежным картам. Конвертация происходит в рамках одного счета клиента с использованием внутреннего счета банка. При переводе денежных средств со счета, номинированного в одной валюте, и их зачислении на счет, номинированный в другой валюте, банком были предоставлены две самостоятельные услуги: непосредственно перевод денежных средств и конвертация денежных средств. Просила суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Кобелев М.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что совершал операции по переводу денежных средств со счетов карт <Номер обезличен> (зарплатный) и <Номер обезличен> в режиме Handy-перевод другим пользователем системы Handy Bank, за которые Тарифами предусмотрена комиссия 0,2%. Никаких дополнительных комиссий в режиме Handy-перевод Тарифами не предусмотрено. Режим «Конвертация» представляет собой перевод денежных средств со счета клиента в одной валюте на счет этого же клиента в другой валюте. Таких операций между своими счетами в указанный банком период он не совершал. Ранее с его карты уже были списаны комиссии в сумме около 40 000 рублей. В результате списаний на картах образовался неразрешенный овердрафт. В августе 2015 года он обратился в банк с претензией по поводу необоснованного списания сумм комиссий, подал жалобу в Роспотребнадзор. В судебном порядке за защитой нарушенного права не обращался. Полагает, что обращение банка в суд обусловлено истечением срока исковой давности для предъявления им в судебном порядке требований о возврате сумм удержанных комиссий. Настаивает, что истцом также пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском о взыскании начисленной комиссии за совершение операций. Просит суд в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата обезличена> АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» на основании заявления гр.Кобелева М.А. от <Дата обезличена> был открыт счет карты <Номер обезличен> (зарплатный) в валюте «Рубль», срок действия по <Дата обезличена> года(л.д.26-27).

<Дата обезличена> АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» на основании заявления гр.Кобелева М.А. от <Дата обезличена> был открыт счет карты <Номер обезличен> в валюте «EUR», о чем заключен договор об открытии Счета карты <Номер обезличен>, срок действия по <Дата обезличена> года(л.д.16-17).

В связи с осуществлением клиентом <Дата обезличена> операций по счету карты <Номер обезличен> по переводу денежных средств в одной валюте на счет карты этого же клиента в другой валюте(конвертации) клиенту была начислена комиссия в размере 8989,50 рублей. <Дата обезличена> списано частично 103,83 рублей, сумма задолженности 8885,67 рублей, что подтверждается приведенным истцом расчетом (л.д.8-9).

В связи с осуществлением клиентом <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> операций по счету карты <Номер обезличен> по переводу денежных средств в одной валюте на счет карты этого же клиента в другой валюте(конвертации) клиенту была начислена комиссия в размере41298,48 рублей. <Дата обезличена> списано за август частично 71,02 рублей, частично 3,12 рублей 11.12.2015 года, задолженность составляет 41224,34 рублей, что подтверждается приведенным истцом расчетом (л.д.10-15).

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По условиям договора об открытии Счета карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и в соответствии с Порядком выпуска и обслуживания платежных карт, клиент обязан своевременно размещать на счете средства, необходимые для уплаты комиссии, предусмотренной Тарифами Банка, и контролировать достаточность средств на счете, необходимых для списания банком комиссии.

В соответствии с п.4.7 Порядка выпуска и обслуживания платежных карт банк производит конверсионные операции зачисления/списания в валюту счета карты по курсу ЦБ на дату совершения операции и комиссии за конвертацию, согласно Тарифам.

Тарифами за услуги, предоставляемыми физическим лицам в ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» при осуществлении операций по индивидуальным Платежным картам MasterCard, предусмотрена комиссия за конвертацию в Handy Bank в размере 3 (три)процента суммы операции(л.д.28-30).

Тарифами за услуги, предоставляемые физическим лицам в рамках зарплатного проекта в ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» при осуществлении операций по Платежным картам MasterCard, утв. Приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, предусмотрена комиссия за конвертацию в Handy Bank в размере 3(три) процента суммы операции (л.д.209-210)

Утверждения ответчика об обратном не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и признаются судом несостоятельными.

Согласно п.7.1 Порядка выпуска и обслуживания платежных карт об изменениях и дополнениях, вносимых в Порядок, Приложения к нему и Тарифы, банк информирует клиентов путем размещения информации в местах, доступных для клиента в офисах банка, а также на официальном сайте за 10 календарных дней до вступления изменения в силу. Если клиент(держатель карты) в течение 10 календарных дней с момента размещения данной информации в произвольной письменной форме не сообщил банку о своем несогласии с изменениями, они считаются принятыми клиентом. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения, внесенные Банком в Порядок и Тарифы(п.8.4.2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в силу положений ст. 310 ГК РФ не допускается.

Судом установлено, что <Дата обезличена> АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» в адрес Кобелева М.А. направлена претензия об оплате комиссии за банковские услуги в размере 50106,55 рублей в течение 30 дней с момента её(л.д.99), которая вручена Кобелеву М.А. <Дата обезличена> года(л.д.100).

Обязательства по оплате сумм комиссий за конвертацию по операциям списания денежных средств со счета, номинированного в одной валюте, и их зачислению на счет, номинированный в другой валюте, ответчиком не исполнены, сумма задолженности составляет 50 106,55 рублей.

Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчика Кобелева М.А. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу положений пункта 2 статьи 314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

На основании пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 8.4.5 Порядка выпуска и обслуживания платежных карт в случае превышения платежного(расходного) лимита, клиент обязан возвратить банку сумму превышения платежного(расходного) лимита в течение 30 дней со дня возникновения превышения(если иное не оговорено дополнительным соглашением сторон), и уплатить проценты за пользование средствами банка, согласно Тарифам банка.

По условиям договора об открытии Счета карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (пункт 7.4.5) в случае превышения платежного (расходного) лимита клиент обязан возвратить банку сумму превышения платежного лимита в течение 30 дней со дня возникновения превышения( если иное не оговорено дополнительным соглашением сторон).

Согласно п.1.26 Порядка выпуска и обслуживания платежных карт платежный(расходный) лимит банковской карты- это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на текущий момент и в пределах которой клиент может производить операции с использованием платежной карты без овердрафта. Размер платежного(расходного) лимита рассчитывается банком как разница между остатком денежных средств и суммой авторизованных, но не списанных операций по основной и дополнительной платежным картам.

Из представленного в материалы дела ответа Волго-Вятского Главного управления ЦБ РФ от <Дата обезличена> (л.д.174-176) следует, что по обращению КобелеваМ.А. в АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» была запрошена соответствующая информация. В ходе проверки установлено, что в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Кобелевым М.А. были совершены операции по переводу денежных средств со счета карты, открытого в одной валюте, на счет карты, открытый в другой валюте с использованием системы Handy Bank. Согласно действующим тарифам комиссия за конвертацию в Handy Bank составляет 3 процента от суммы операции и производится по курсу ЦБ РФ на дату совершения операции. Указанная комиссия была частично списана Банком со счета клиента в валюте РФ в сумме 35577,51 рублей за первую часть операций. В связи с проведением технических мероприятий у банка в течение определенного времени отсутствовала возможность списания оставшейся части комиссии за проведение второй части операций по счету в валюте РФ 41381,37 рублей и по счету в Евро 8836,59 рублей. В момент, когда у банка появилась возможность списать комиссию со счета карты, денежных средств на счете не оказалось, вследствие чего возник технический овердрафт в размере задолженности перед банком по уплате комиссии за проведение операций.

Судом установлено, что комиссия за конвертацию начислена Банком <Дата обезличена>, о чем в материалы дела предоставлена справка по учету комиссий за банковские услуги согласно тарифам АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка по внутреннему счету <Номер обезличен>, открытому банком самостоятельно для учета задолженности клиента перед банком(л.д.36).

Таким образом, по истечении 30 дней с даты возникновения технического овердрафата ( <Дата обезличена>) у Банка возникло право требовать исполнения клиентом денежного обязательства по уплате комиссии за совершение операций по переводу денежных средств.

Исковое заявление о взыскании денежных средств направлено Банком в суд <Дата обезличена> года(л.д.142), после истечения установленного законом срока для защиты нарушенного права.

Суд принимает во внимание, что <Дата обезличена> по счету <Номер обезличен> произведено частичное списание комиссии за совершение клиентов операций по переводу денежных средств в одной валюте на счет карты этого же клиента в другой валюте(конвертации) в сумме 103,83 рублей, а

по счету карты <Номер обезличен> списано за август частично 71,02 рублей 06.08.2015 года и 3,12 рублей 11.12.2015 года.

Вместе с тем, согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Согласно п.23Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 43, исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Направление истцом в адрес Кобелева М.А. претензии от <Дата обезличена> течение срока исковой давности не приостанавливает.

Согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, пункт 2 статьи 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, статья 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 126-ФЗ "О связи", пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 30 июня 2003 года N 87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности"). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры) п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Однако, положения ст.ст.15, 851 Гражданского кодекса РФ, на которых основаны требования истца, не содержат требования об обязательном претензионном порядке и соблюдении досудебной процедуры разрешения спора.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства суду не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности либо его перерыве в виду совершения обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Доказательств, указывающих на наличие уважительных причин пропуска истцом установленного законом срока исковой давности, суду также не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд полагает обоснованным применить последствия пропуска истцом установленного законом срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании задолженности по комиссии и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196,199,200, 851 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» к Кобелеву М.А. о взыскании денежных средств отказать.

Копию решения суда направить истцу, не присутствующему в судебном заседании, не позднее чем через 5 дней со дня его принятия.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.12.2018 года.

Судья Чапаевского городского суда И.А.Одайкина