Решение по делу № 2-67/2012 от 08.02.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Заиграево                                                                                       <ДАТА1>

Мировой судья  судебного участка №1 Заиграевского района РБ Баторова Т.В., при секретаре Патархеевой О.В., рассмотревв открытом судебном заседании  гражданское дело по исковому заявлению  З.М.Н.1 к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей ,

УСТАНОВИЛ:

Истец З.М.Н.1  обратился в суд с исковым заявлением  к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала о защите прав потребителей. Просит взыскать с ответчика   9 657 руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.  Свои требования мотивирует тем, что <ДАТА2> между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. По условиям данного договора он единовременно уплатил комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячно уплачивал  комиссию за ведение ссудного счета, всего он уплатил комиссию в общей сумме  9 657 руб. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложение на него данных обязанностей нарушает его права.

В судебном заседании истец З.М.Н.1 исковые требования  поддержал полностью. Пояснил вышеизложенное.   

Представитель ответчика по доверенности А.С.А.1  в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.    Направил отзыв на исковое заявление, в  котором исковые требования не признала, считает данное заявление не подлежит  удовлетворению в связи со следующим. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.

         Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.  В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

         В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью,установленной Центральным Банком РФ.

          Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

          Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

           Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные славки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.  Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской   Федерации,   являющихся   обязательными   для   кредитных   организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

          В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.  Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. 

В соответствии со ст. п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.  Срок исковой давности истек, в связи с этим просит отказать в иске.

            Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

<ДАТА2> между  истцом  и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в размере 87 000 рублей.

В п.п. 1.11, 1.1 кредитного договора содержится условие об оплате заемщиком комиссии за открытие ссудного счета по установленным в банке тарифам, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита.  

            В соответствии  с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В данном случае, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Ссудный счет не является банковским счетом, а является специальным счетом для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 16.01.2007г. № 302-П,следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания не определена. Кроме того, нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно выписки из лицевого счета истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с <ДАТА7> по <ДАТА8>  в общей сумме 9 657 руб. Таким образом, подлежит возврату комиссия за ведение ссудного счета, уплаченная истцом в рамках заявленных требований в сумме 9 657 руб. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования З.М.Н.1  к ОАО АКБ «Росбанк», в лице Улан-Удэнского филиала, о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ОАО АКБ « Росбанк », в лице Улан-Удэнского филиала, в пользу З.М.Н.1  комиссию за ведение ссудного счета в размере 9 657 руб.

Взыскать с ОАО АКБ « Росбанк », в лице Улан-Удэнского филиала, госпошлину в доход муниципального образования « Заиграевскийрайон »   Республики Бурятия в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке в Заиграевский  районный суд РБ в течение месяца.

Мировой судья                                                 Т.В. Баторова