Решение по делу № 2-2731/2016 ~ М-8686/2015 от 28.12.2015

Гражданское дело № 2-2731/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                    18 апреля 2016 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яковенко О.В.,

при секретаре Политико Л.Е.,

с участием представителя истца Сидоренко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ЗАО СК «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ЗАО СК «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ЗАО СК «Резерв», предусматривающего обязанность заемщика уплачивать страховую премию, взыскать с ЗАО СК «Резерв» страховую премию в размере 62 225 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 703,96 рублей, неустойку в сумме 62 255 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебные расходы в сумме 1 000 рублей. Просил взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу сумму неосновательно начисленных процентов в сумме 32 398,48 рублей, неустойку в сумме 21 230,82 рублей.

Требования мотивированы тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключил кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 297 925 рублей на срок до 60 месяцев под 35,5%, в который включены условия по страхованию рисков причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия настоящего договора. ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие на заключение банком от своего имени договора страхования с ЗАО СК «Резерв» в пользу банка, как выгодоприобретателя. Сумма страховой премии составила 62 225 руб., которая была оплачена банку. Истец полагает, что получение кредита зависело от заключения договора страхования, указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении прав истца.

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО4, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал, настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» ФИО4, доверенность в деле, в судебное заседание не явилась, представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения требований, полагая требования необоснованными, поскольку при заключении договора истец был уведомлен обо всех условиях договора, действовал добровольно, все условия договора согласованы сторонами.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, заявлений суд не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца ФИО4, исследовав материалы дела, суд находит требования истца необоснованными.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 297 925 рублей сроком на 60 месяцев под 35,5% годовых.

В этот же день между ФИО4 и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования жизни заемщика и страховая премия в размере 62 225 рублей. согласно заявлению истца, после выдачи кредита перечислена в ПАО «Восточный экспресс банк» в указанном объеме. Срок действия договора страхования составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 02.06.2014г., Правил комплексного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Резерв».

Как видно из согласия на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО4 выразил намерение быть страхованным в ЗАО СК «Резерв» и перечислить денежные средства в сумме 62 225 рублей с открытого в рамках договора кредитования единовременно путем безналичного перечисления на счет страховой организации.

Условия договора страхования и Правила страхования граждан от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Как предусмотрено ч.2 ст. 958 ГК РФ и усматривается из п. 7.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя.

При этом, тот же пункт договора указывает, что при досрочном отказе Страхователя от договора страховая уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрен возврат страховой премии по заявлению страхователя в течение 14 дней с момента заключения договора страхования.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в п. 5.5 Полисных условий, у банка либо страховой компании не имеется.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Следовательно, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. При этом, принимая во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение (ст. 431 ГК РФ), сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (ФИО4), в связи с чем, данный договор страхования не стоит в зависимости от кредитных правоотношений истца с банком.

Из анализа представленных суду доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий договора страхования, взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном размере.

Как видно из согласия, договоров, заключенных с истцом, ФИО4 были разъяснены и поняты условия заключаемых сделок, истец добровольно выразил намерения на заключение договора кредитования и договора страхования на указанных условиях.

В связи с установленными обстоятельствами у суда нет основания для признания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Учитывая, что исковые требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, а так же процентов, необоснованно начисленных ПАО «Восточный экспресс банк», и неустойки являются производными от основных требований, при том, что нарушений прав истца как потребителя страховой услуги материалами дела не подтверждено, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ЗАО СК «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                        О.В. Яковенко