Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1566/2015 ~ М-870/2015 от 25.03.2015

Дело № 2 – 1566/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2015 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Данилиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», поданного в интересах Терехова АА, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

установил:

Красноярская региональная общественная организации «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Терехова А.А. к ответчику ПАО КБ «Восточный» с требованиями о защите прав потребителя: о признании условий Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Тереховым А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающих заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», недействительными в силу ничтожности, о взыскании с ответчика в пользу Терехова А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 39 000 руб. - уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», 3 428,91 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами, 39 000 руб. - неустойки, 5 000 руб. - в счет возмещения морального вреда, суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Терехова А.А., из которой 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Свои требования истец мотивировал тем, что Терехов А.А. заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно:

Согласно условий Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60% в месяц от лимита кредита, т.е. в размере 1 500 рублей ежемесячно.

Исполняя свои обязательства по договору, Терехов А.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производил платежи указанных сумм, всего на сумму 39 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца единственным, навязанным ответчиком, способом реализации обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Терехову А.А. не был предоставлен полис страхования, должным образом не была доведена информация о страховой компании и страховой премии, банк самостоятельно определили страховщика, что не свидетельствует о добровольности страхования заемщика. Из условий заявления следует, что у заемщика не было право выбора страховых компаний и страховых программ, размера страховой суммы, срока страхования, страховых рисков, что ущемляет установленные законом права Терехова А.А. как потребителя, и, в силу ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными, в связи с чем истец просит взыскать с банка по оспариваемому кредитному договору убытки.

В судебное заседание материальный истец Терехов А.А., надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, не явился, при обращении в суд просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» также не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени, месте и дате рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем имеется соответствующая просьба в материалах искового заявления.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, представил отзыв на исковое заявление, с приложениями, приобщенными к материалам дела, согласно которому просит рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве и подтверждаемым приложенными документами, в частности, указывает, что страхование как способ обеспечения исполнения обязательств, являясь добровольным, допустимо, а истцом при заключении кредитного договора было выражено согласие на присоединение к Страховой программе.

Представитель третьего лица, ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»», в суд не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил, отзыва на исковое заявление не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ДД.ММ.ГГГГ № 395-1, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как установлено в судебном заседании, между истцом Тереховым А.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Терехову А.А. кредит в сумме 250 000 рублей, под 17,0% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 6).

Истец Терехов А.А., в свою очередь, обязалась возвратить указанный кредит в сумме и в сроки, указанные графике гашения кредита.

Условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривают плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60% в месяц от лимита кредита, т.е. в размере 1 500 рублей ежемесячно.

К отзыву на иск ответчиком приложена копия Анкеты Заявителя Терехова А.А., подписанная собственноручно последним ДД.ММ.ГГГГ г., в которой предусмотрены следующие условия и положения, выбранные и принятые Тереховым А.А. путем заполнения соответствующих граф (изначально незаполненных), за его собственноручной подписью в Анкете:«В случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему:

- я согласен на страхование жизни и трудоспособности (подпись Терехова А.А.);

- я не согласен на страхование жизни и трудоспособности (_______ подпись).

В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю:

- страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (подпись Терехова А.А.);

страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (______ подпись).

Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита.

Я уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка».

Также ДД.ММ.ГГГГ Терехов А.А. собственноручно подписал Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которому он:

- согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» (Страховщиком) по перечисленным страховым случаям;

- уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты;

- согласен с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового счета, является Банк;

- ему известно о том, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию;

- взял на себя обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 1 500 руб., в т.ч., компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы, или 1 000 руб. за каждый год страхования;

- с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять; ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Приложениями к Заявлению Клиента на получение кредита № предусмотрены Предварительный график гашения кредита и График гашения кредита, где Банком до Клиента подробно доведена информация о сумме ежемесячного взноса, в т.ч. – о сумме основного долга по кредиту, сумме процентов за пользование кредитом и сумме ежемесячной платы за страхование – 1 500 руб. ежемесячно.

Условия страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», - в Разделе 5 «Срок действия программы», в пункте 5.4.4 предусматривают, что при желании Застрахованного (под которым подразумеваются заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя - ОАО КБ «Восточный») досрочно отказаться от участия в Программе, Застрахованный обязан представить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что достигнутое между сторонами кредитного договора соглашение о страховании истца в ЗАО СК «Резерв» и внесении заемщиком ежемесячной платы за подключение к Программе страхования в размере 1 500 руб., не противоречит закону и не влечет нарушений прав истца как потребителя, поскольку истец не был ограничен в праве отказаться от подключения к программе страхования.

Из содержания вышеперечисленных документов усматривается, что Терехову А.А. было разъяснено, что страхование является добровольным и отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, истец мог дать отрицательный ответ на предложение принять участие в программе страхования, равно как имел возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению, следовательно, услуга по страхованию не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности присоединению к Программе страхования, которым банк обусловил бы выдачу кредита, вместе с тем, истец добровольно выразил согласие на распространение на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв».

В силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе и договором.

Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки.

Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения.

Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

Страхование используется как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика и не является обязательной услугой.

В силу ст. 1 ГК РФ, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору.

Истец Терехов А.А., ознакомившись с условиями кредита и заполнив Анкету Заявителя, принял тем самым условия для заключения кредитного договора и присоединения к Программе страхования, подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в Программе страхования и внесения платы за присоединение к Программе страхования в размере 1 500 рублей ежемесячно. При этом страхование является в данном случае единственным примененным по соглашению сторон способом обеспечения исполнения обязательства заемщика.

Таким образом, суд полагает, что Терехов А.А. по собственной воле выразил согласие на присоединение к Программе страхования, доказательств того, что услуга по присоединению к программе страхования была навязана заемщику ответчиком, истцом в материалы дела не представлено, в этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за присоединение к названной Программе.

Довод истца КРОО «Защита потребителей» о незаконности деятельности банка в качестве страхового брокера, с ссылкой на то, что банк, будучи кредитной организацией, не имеет право оказывать услуги по страхованию, выступая страховым брокером и его действия по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью, подлежащей лицензированию, и об осуществлении подобной деятельности банк был обязан проинформировать заемщика (чего сделано не было), ввиду чего договор страхования является недействительным, суд не признает обоснованными в силу следующего:

В соответствии со ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-1, к страховой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности (в данном случае договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв» (Страховщик)).

Указание по тексту иска КРОО «Защита потребителей» на то, что заемщику Терехову А.А. не был выдан полис и правила страхования, суд находит несостоятельными, поскольку личное страхование заемщика было осуществлено не путем заключения договора страхования между заемщиком и страховой компанией, а путем присоединения заемщика к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, кроме того, Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru, о чем заемщик Терехов А.А. также был уведомлен.

Доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным участием в программе страхования в навязанной ему страховой компании не нашли своего подтверждения в судебном заседании, таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия не нарушают прав истца, как потребителя.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец Терехов А.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, фактически исполнял условия кредитного договора достаточно продолжительный срок – с января 2013 года, являясь застрахованным лицом с этого же периода.

При таких обстоятельствах, учитывая обоснованную позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец не только подписал кредитный договор, но и заполнил Анкету Заявителя, где была предусмотрена возможность как отказаться от страхования жизни и трудоспособности, так и выбрать иную страховую компанию, ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, суд находит, что условия кредитного договора не ущемляют права Терехова А.А. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу участие в программе добровольного страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных КРОО «Защита потребителей» в интересах Терехова А.А. исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░