Решение по делу № 2-2938/2013 ~ М-2720/2013 от 11.07.2013

№ 2-2938/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шалагиновой ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Шалагиновой ФИО6 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 23Б кредитного договора № 2151286056 от 30.04.2012 г., пункт 1.2 кредитного договора № 2168804179 от 08.03.2013 г., обязывающие заемщика уплатить страховой взнос, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 28825 руб., уплаченных в качестве страховых взносов, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1356,99 руб., неустойку в сумме 28825 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Шалагиновой О.Н. и Банком были заключены кредитные договора № 2151286056 от 30.04.2012 г. на сумму 22564 руб., № 2168804179 от 08.03.2013 года на сумму 175740 руб.. В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 23Б кредитного договора № 2151286056 от 30.04.2012 г. предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 3085 руб. Пункт 1.2 кредитного договора № 2168804179 от 08.03.2013 года предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 25740 руб. Всего по двум кредитным договорам Шалагинова О.Н. уплатила в качестве страховых взносов 28825 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитные договора не предусматривают право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Шалагинова О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленных отзывах по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредитов выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявления на страхование. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог отказаться от подписания заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае согласия заемщиков, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случае, и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. Комиссия, указанная в платежном поручении о перечислении страхового взноса страховщику представляет собой агентское вознаграждение Банка, которое остается у Банка в соответствии с договором о сотрудничестве, заключенным со страховой компанией. Указанную комиссию Банку платит страховая компания, а не Заемщик. В рамках договоров со страховщиками банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6 %, либо 6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Таким образом, взимание комиссии со страховых компании никак не отражается на погашении истцом задолженности по кредитному договору, не увеличивает размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Кроме того, со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют какие-либо основания длявозложении на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Шалагиновой О.Н. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. (л.д. 29-33, 75-79)

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что 30.04.2012 года Шалагинова О.Н. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2151286056, путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Шалагиновой О.Н. кредит в размере 22564 руб. (л.д.6-7). Из договора следует, что кредит в сумме 22564 руб. состоит из кредита на товар в сумме 19479 руб., страхового взноса на личное страхование 3085 руб.

В этот же день 30.04.2012 года Шалагинова О.Н. подписала заявление на добровольное страхование на сумму 21427 рублей (л.д.82). Из заявления следует, что Шалагинова О.Н. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Шалагинова О.Н. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 3085 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Шалагиновой О.Н. был выдан страховой полис № 2151286056, подписанный Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 30 апреля 2012 г. (л.д.8), по которому Шалагинова О.Н. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 3085 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Шалагиновой О.Н., что подтверждается выпиской по счету (л.д.93), поскольку Шавлагинова О.Н. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «СК Ренессанс Жизнь» от 05.05.2012 г. следует, что страховая премия в размере 3085 руб., уплаченная Шалагиновой О.Н. перечислена Банком в страховую компанию, при этом Банком со страховой компании удержана комиссия в сумме 172,76 руб. (л.д.84).

Также 08.03.2013 года Шалагинова О.Н. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2168804179 путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Шалагиновой О.Н. кредит в размере 175740 руб. (л.д.9). Из договора следует, что кредит в сумме 175740 руб. состоит из страхового взноса на личное страхование в сумме 25740 руб., сумма к выдаче 150000 руб.

В этот же день 08.03.2013 г. Шалагинова О.Н. подписала заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности (л.д.53). Из заявления следует, что Шалагинова О.Н. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Шалагинова О.Н. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 25740 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Шалагиновой О.Н., что подтверждается выпиской по счету (л.д.67), поскольку Шалагинова О.Н. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

На имя Шалагиновой О.Н. был выдан страховой полис № 2168804179, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» 08.03.2013 г. (л.д.81), по которому Шалагинова О.Н. является Страхователем (застрахованным лицом). Выгодоприобретателем является застрахованный. Согласно полису, страховая премия составляет 25740 руб., и подлежит оплате единовременно. Срок действия договора страхования начинается с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Шалагиновой О.Н., что подтверждается выпиской по счету (л.д.95), поскольку Шалагинова О.Н. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 11.03.2013 г. следует, что страховая премия в размере 25740 руб., уплаченная Шалагиновой О.Н., перечислена Банком в страховую компанию в размере 24298,56 руб., при этом Банком со страховой компании удержана комиссия в сумме 1441,44 руб. (л.д.56).

Из договора № 2/ККО от 01 декабря 2008 года, заключенного между ООО «Чешская страховая компания» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов (л.д.37-45).

Кроме того, в соответствии с договором № 121211/ЖЗЗ, заключенным между ООО «Страховая компания Ренессанс-Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 20.11.2011 г. следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2.2. разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.(л.д. 100-108).

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений Шалагиновой О.Н. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, в связи с чем, суммы страховых взносов в общей сумме 28825 руб. взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░