Решение по делу № 2-606/2013 от 11.03.2013

Дело № 2-606/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2013 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Изотовой М.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») к Сороколетовой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Сороколетовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2996023 рубля 28 коп., в том числе 2090406 рублей 84 коп. – основного долга, 78522 рублей 85 коп. - процентов, 43988 рублей 08 коп. – просроченного остатка основного долга (кредита), 773069 рублей 54 коп. – просроченных процентов, 10035 рублей 97 коп. – неустойки за нарушение исполнения обязательств (по состоянию на 30.11.2012 года), обращении взыскания на недвижимое имущество, принадлежащее Сороколетовой О.В., а именно: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 43,8 кв.м, жилую площадь 26 кв.м, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2302000 рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 27180 рублей 12 коп.

В исковом заявлении истец указал, что 13 февраля 2008 года ООО «Городской Ипотечный Банк» заключил с Сороколетовой О.В. кредитный договор № 54-КД-12692-2008, согласно которому ООО «Городской Ипотечный Банк» предоставил ответчику денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита – 1956000 рублей, кредит предоставлен сроком на 302 месяца, проценты за пользование кредитом - 13,49 % годовых, возврат кредита и уплата процентов производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 22785 рублей 16 коп. (кроме первого и последнего), пени в случае просрочки платежей, предусмотренных кредитным договором, - за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа, целевое назначение кредита - приобретение, ремонт и благоустройство квартиры, находящейся на 1 этаже пятиэтажного дома, расположенной по адресу: <адрес>

20 февраля 2008 года ООО «Городской Ипотечный Банк» перечислил на текущий счет, открытый ответчику в ООО «Городской Ипотечный Банк», денежные средства в размере 1956000 рублей в соответствии с условиями кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору 54-КД-12692-2008 от 13 февраля 2008 года является ипотека указанной квартиры, возникшая в силу закона и удостоверенная закладной, составленной 13 февраля 2008 года, зарегистрированной 18 февраля 2008 года в Управлении Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области за номером №

Денежная оценка квартиры как предмета залога составила 2302000 рублей, что подтверждается данными заключения (отчета) № 210/010-383-2008, указанными в закладной.

22 сентября 2010 года решением единственного участника ООО «Городской Ипотечный Банк» ООО «Городской Ипотечный Банк» реорганизовано в форме преобразования в открытое акционерное общество.

24 октября 2011 года в соответствии с решением Общего собрания акционеров ОАО КБ «Восточный» от 27.07.2011г. и решением единственного акционера ОАО «Городской Ипотечный Банк» от 27.07.2011г. ОАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Городской Ипотечный Банк». ОАО КБ «Восточный» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Городской Ипотечный Банк».

В соответствии с п.п. 1.2, 3.1., 3.6. кредитного договора 54-КД-12692-2008 от 13 февраля 2008 года ответчик приняла на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему в порядке, установленном кредитным договором, а именно: в размере 13,49 % годовых ежемесячными аннуитентными платежами в размере 22 785 рублей 16 коп.

Однако с 21 декабря 2009 года ответчик не исполняет принятые обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Платежи вносятся несвоевременно и не в полном объеме, систематически допускаются просрочки по внесению ежемесячных платежей по кредиту. С 21 декабря 2009 года ссуда находится на счетах просроченных ссуд.

Согласно п. 4.4.1. кредитного договора истец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случаях просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

20 июня 2012 года истцом было предъявлено требование к ответчику о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, что подтверждается представленным реестром почтовой корреспонденции. Данное требование ответчиком не исполнено.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору 54-КД-12692-2008 от 13 февраля 2008 года по состоянию на 30 ноября 2012 года составляет 2996023 рубля 28 коп., из них: 2090406,84 рублей - основной долг; 78522,85 рублей - проценты; 43988,08 рублей - просроченный остаток основного долга (кредита); 773069,54 рублей - просроченные проценты; 10035,97 рублей - неустойка за нарушение исполнения обязательств.

Так как допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом имущества обязательства, выразившиеся в неоднократных и длительных просрочках платежей, носят систематический характер как по возврату основного долга, так и уплате процентов, ответчик обязана уплатить пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, согласно п. 5.3 кредитного договора.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов (в том числе непоступлении в установленный срок на счет истца денежной суммы, необходимой для внесения ежемесячного платежа, в соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора) ответчик обязана уплатить истцу пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору ответчик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ей имуществом (п. 5.1 кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.2., в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления истцом письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, истец вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

14 января 2013 года от истца в суд поступило заявление об уточнении исковых требований (л.д.177), в котором он просит взыскать с Сороколетовой О.В. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору в размере 4063772 рубля 05 коп., в том числе 2134394 рубля 92 коп. – задолженность по основному долгу, 886171 рубль 79 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54699 рублей 51 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 988505 рублей 83 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами; обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Сороколетовой О.В., а именно: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 43,8 кв.м, жилую площадь 26 кв.м, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1348000 рублей в соответствии с отчетом об оценке.

Представитель истца ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (т.2 л.д. 35).

Ответчик Сороколетова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, доказательства уважительности причин неявки в суд не представила (т.2 л.д. 33).

С учетом отсутствия возражений истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как установлено судом, 13 февраля 2008 года между Сороколетовой О.В. и ООО «Городской Ипотечный Банк» был заключен кредитный договор № 54-КД-12692-2008, по условиям которого кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 1956000 рублей сроком на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, находящейся на 1 этаже пятиэтажного дома, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 43,8 кв.м, жилую площадь 26 кв.м за цену не меньше 1000000 рублей, в собственность Сороколетовой О.В. (т.1 л.д. 6).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счёт заёмщика в течение трёх рабочих дней со дня выполнения условий п. 2.1.1.-2.1.8 (п. 2.1 кредитного договора).

Получение ответчиком Сороколетовой О.В. денежных средств в сумме 1956000 от истца по кредитному договору подтверждается платежным поручением № 9133216 от 20 февраля 2008 года и выпиской по счету (л.д. 100, 93-94) и не оспорено ответчиком.

В соответствии с п.п. 1.2, 4.1 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором. Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический срок пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и в размере, указанном в настоящем договоре, не допуская просрочек и задолженностей.

Согласно п. 3.1, 3.6 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 13,49% годовых. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 22785 рублей 16 коп.

22 сентября 2010 года решением единственного участника ООО «Городской Ипотечный Банк» ООО «Городской Ипотечный Банк» реорганизовано в форме преобразования в открытое акционерное общество.

24 октября 2011 года в соответствии с решением Общего собрания акционеров ОАО КБ «Восточный» от 27.07.2011г. и решением единственного акционера ОАО «Городской Ипотечный Банк» от 27.07.2011г. ОАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Городской Ипотечный Банк». ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Городской Ипотечный Банк».

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пени в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п. 5.1, 5.3 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита (в том числе непоступлении в установленный срок за счет заемщика денежной суммы, необходимой для внесения ежемесячного платежа, в соответствии с п. 4.1.3. договора) заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

С 21 декабря 2009 года ответчик не исполняет принятые обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Как следует из письменных пояснений истца (т.2 л.д.34) и подтверждено представленными документами, 09.04.2009г. между Сороколетовой О.В. и ООО «Городской ипотечный банк» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (т.2 л.д.47-51). Согласно п.3.6.9.1, п.3.6.9.1.1 ответчику был предоставлен капитализационный кредит на погашение задолженности по кредиту в размере 83766,46 рублей (первая капитализация). Согласно п.3.6.4.1, п.3.6.4.2.1, п.3.6.4.2.2 дополнительного соглашения заемщик обязуется производить ежемесячные платежи в размере не менее 5000 рублей. Сумма, подлежащая капитализации за период с 21.03.2009г. по 20.09.2009г., составляет 107368,24 рублей (вторая капитализация). Таким образом, задолженность Сороколетовой О.В. по основному долгу составляет 2134394,92 рублей.

Как усматривается из расчета сумм задолженности (л.д. 178-182), задолженность Сороколетовой О.В. по кредитному договору по состоянию на 14.01.2013 года составляет 4063772 рубля 05 копеек, в том числе: 2134394 рубля 92 коп. – задолженность по основному долгу, 886171 рубль 79 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54699 рублей 51 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 988505 рублей 83 копейки – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

20 июня 2012 года в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в течение 15 календарных дней (л.д. 37,38). Данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.4.4.2 кредитного договора в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления истцом письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, истец вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является ипотека квартиры по адресу: <адрес>, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной (л.д.16-24).

Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 18.02.2008г. за № 54-54-04/002/2008-414. Как видно из закладной, в настоящее время владельцем закладной является истец ОАО «Восточный экспресс банк».

Согласно отчёту об оценке, произведённой ООО «Региональный центр оценки» на 17 сентября 2012 года, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 1348000 рублей (л.д. 114-157).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору ответчик Сороколетова О.В. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счёту (л.д. 90-99, 178-182, 183), которые проверены судом и являются верными, ответчиком не оспорены.

    Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору.

Ответчик не представил никаких возражений на исковое заявление.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о взыскании с Сороколетовой О.В. в его пользу задолженности в сумме 4063722 рубля 05 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также подлежащим удовлетворению является требование об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру по адресу: <адрес>

В соответствии с ч.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Согласно п.20.4 закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, не будет удовлетворено залогодателем-должником в течение 15 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Согласно п.4.4.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Так, залоговая стоимость квартиры, как видно из закладной, составляет 2302000 рублей.

Как установлено при рассмотрении дела и следует из выписки по счету, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев (с 21.12.2009г.), ответчиком были допущены нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, платежи ею вносились не ежемесячно и не в полном размере.

Таким образом, поскольку ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, период просрочки составляет более 3 месяцев, ответчик систематически нарушает сроки внесения периодических платежей, допустив нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, сумма кредита не погашена, задолженность по основному долгу и процентам составляет 3020566,71 рублей (2134394,92 руб. + 886171,79 руб.), то есть более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки (2302000 рублей), суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую ответчику, основанными на законе и подлежащими удовлетворению. Допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства не является крайне незначительным.

В соответствии со 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Поскольку ответчик не оспаривает начальную продажную цену квартиры, которую просит установить истец в соответствии с отчетом ООО «Региональный центр оценки», суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиру в соответствии с указанным отчетом в размере 1348000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27180 рублей 12 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    Исковые требования ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») удовлетворить.

    Взыскать с Сороколетовой О. В. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору в сумме 4063772 рубля 05 коп., в том числе основной долг – 2134394 рубля 92 коп., проценты за пользование кредитом – 886171 рубль 79 коп., неустойку - 1043205 рублей 34 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 43,8 кв.м по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1348000 рублей.

Взыскать с Сороколетовой О. В. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») расходы по уплате государственной пошлине в размере 27180 рублей 12 коп.

Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в Бердский городской суд Новосибирской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Л.В. Карпова

Заочное решение не обжаловано, вступило в законную силу 11 июня 2013 года, <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>