Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1193/2022 ~ М-888/2022 от 27.05.2022

УИД: 63RS0042-01-2022-001639-13

Дело № 2-1193/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара 26 июля 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре      Петренко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1193/2022 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Красиковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности Амелиной Г.Н. обратилось в суд с иском к Красиковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.04.2018 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Красиковой С.В. был заключен кредитный договор № 2269245306, на сумму 216 746 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 216 746 рублей, на счёт заемщика № 42301810840040368052, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Замешек Красикова С.В. ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов ответчика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашения к нему. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Сумма ежемесячного платежа составила 11 084 рубля 88 копеек. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 10.07.2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовал с заемщика Красиковой С.В. полного погашения задолженности до 09.08.2020 г., однако требование на момент подачи иска не исполнено. Согласно расчету по состоянию на 22.04.2022 г. задолженность ответчика Красиковой С.В. по договору составляет 194 477 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга – 122 306 рублей 22 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 5 629 рублей 38 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 65 942 рубля 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 598 рублей 79 копеек, банком оплачена государственная пошлина в размере 5 089 рублей 54 копейки.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик – Красикова С.В. заявила ходатайство об оставлении без рассмотрения настоящего гражданского дела, поскольку иск подан неуполномоченным лицом. Суду показала, что ознакомившись с материалами гражданского дела, настаивает на недействительности доверенности выданной на имя представителя банка, в связи с тем, что Устав банка не зарегистрирован в ИФНС, на копии отсутствует штамп регистрации данного документа, что также вызывает сомнения в его действительности. Кроме того, в Уставе нет пункта, на который ссылается в ответе на запрос истец, а именно, о том, что доверенность, выданная предыдущим председателем, не отзывается, также данный пункт не указан и в самой доверенности. Относительно удовлетворения исковых требований возражала.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пунктов 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного заседания установлено, что 09.04.2018 г. между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком Красиковой С.В. заключен кредитный договор № 2269245306, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 216 746 рублей, в том числе: 185 000 рублей – сумма к выдаче, 31 746 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90 % годовых, заемщик в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Аналогичные условия предоставления кредита включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 216 746 рублей на счёт заемщика № 42301810840040368052, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 185 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком Красиковой С.В. перечислением на счёт, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 31 746 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик Красикова С.В. в свою очередь ненадлежащим образом исполнила взятые на себя обязательства допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

25.02.2021 г. вынесен судебный приказ № 2-625/2021 о взыскании с Красиковой С.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору № 2269245306 от 09.04.2018 г. в размере 194 477 рублей 12 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 544 рубля 77 копеек, а всего 197 021 рубль 89 копеек.

05.04.2021 г. определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 25 Куйбышевского судебного района г. Самары Самарской области - мировым судьей судебного участка № 22 Куйбышевского судебного района г. Самары Самарской области вышеуказанный судебный приказ № 2-625/2021 от 25.02.2021 г. отменен, в связи с поступлением от должника – Красиковой С.В. возражений относительно его исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, имеется задолженность в размере 194 477 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга – 122 306 рублей 22 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 5 629 рублей 38 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 65 942 рубля 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 598 рублей 79 копеек.

Представленный истцом расчёт в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 122 306 рублей 22 копейки, суммы процентов за пользование кредитом в размере 5 629 рублей 38 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 598 рублей 79 копеек проверен судом и признан правильным.

При таких обстоятельствах исковые требования истца в части взыскания указанной задолженности подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения штрафных санкций, судом не усматривается.

Рассматривая заявленные требования истца о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 65 942 рублей 73 копеек, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в связи с нарушением заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив ответчику требование о досрочном возврате кредита, указав в нем новый срок исполнения. При указанных обстоятельствах график платежей утратил свое действие, поскольку с момента истребования кредитором досрочно всей суммы задолженности, у заемщика возникла обязанность по ее возврату в полном объеме независимо от графика платежей, применение которого возможно лишь в случае надлежащего исполнения обязательств должником и до реализации кредитором права досрочного истребования суммы долга.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Требования банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

В связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о взыскании убытков в размере 65 942 рубля 73 копеек, виде неоплаченных процентов после выставления требования, следует отказать, за недоказанностью ненадлежащими доказательствами упущенной выгоды и возникновения у банка убытков.

Кроме того, убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, влечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Довод ответчика, о недействительности Устава банка, суд не принимает во внимание, поскольку он голословен и ничем не подтвержден.

Довод ответчика, о том, что доверенность не действительная, на момент подачи заявления, суд не принимает во внимание, поскольку он основан на неверном толковании норм процессуального права.

Как следует из материалов дела, 27.05.2022 г. поступил в Куйбышевский районы суд г. Самары данный иск подписанный представителем истца Амелиной Г.Н., действующей на основании доверенности, подписанной Председателем Правления Пешневым – Подольским Д.И.

На момент выдачи доверенности 15.07.2021 г, полномочия Председателя Правления Пешнева – Подольского Д.И. были подтверждены Уставом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», утвержденного Общим собранием участников (Протокол № 377 от 03.09.2019 г.). Доверенность, выданная от лица Председателя Правления Пешнева – Подольского Д.И. на имя Амелиной Г.Н. не отозвана и не признана недействительной на момент предъявления в суд иска и его рассмотрения.

При таких обстоятельствах, оснований для оставления искового заявления в силу положений абз. 4 ст. 222 ГПК РФ без рассмотрения, как ходатайствует ответчица, не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3 770 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Красиковой С.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 2269245306 от 09.04.2018 г. в размере 128 534 рубля 39 копеек (из которых: сумма основного долга – 122 306 рублей 22 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 5 629 рублей 38 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 598 рублей 79 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины 3 770 рублей 68 копеек, а всего 132 305 (сто тридцать две тысячи триста пять) рублей 07 (семь) копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2022 г.

Председательствующий Р.Р. Гараева