Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-880/2011 ~ М-683/2011 от 07.04.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июня 2011 года       город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

председательствующего судьи ПЕСТЕРНИКОВОЙ М.В.

при секретаре БАЧЕВСКОЙ О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-880/2011 по иску открытого акционерного общества «Русь-Банк» к МАМЕДОВУ Э.Т. о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

УСТАНОВИЛ:

7 апреля 2011 года ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском МАМЕДОВУ Э.Т. в котором просит:

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек,

взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек;

обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство - ..., установив начальную продажную цену ... рублей ... копеек;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и МАМЕДОВЫМ Э.Т. с ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Русь-Банк-Урал», заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с МАМЕДОВЫМ Э.Т. Согласно условиям указанного договора, МАМЕДОВУ Э.Т. был предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору установлена процентная ставка ... % годовых. В обеспечение кредита был оформлен залог имущества МАМЕДОВА Э.Т. - автомобиль ..., залоговой стоимостью ... рублей ... копеек, рыночной стоимостью ... рублей ... копеек. В период действия договора МАМЕДОВ Э.Т. в нарушение согласованного при заключении договора графика ежемесячных платежей не произвел ни одной оплаты в счет погашения долга. Принятые меры по добровольному взысканию задолженности результатов не дали. Требование о досрочном возврате кредита направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, из них: задолженность по основному долгу - ... рубля ... копейки; начисленные проценты - ... рублей ... копеек; пени и штрафные санкции - ... рублей ... копеек; начисленная комиссия - ... рублей ... копеек. В связи с несоразмерностью пеней и штрафа Банк, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени и штрафа до ... рубля ... копейки. Общая сумма задолженности по выданному кредиту составляет ... рублей ... копеек.

В связи с уступкой прав (требований) первоначального кредитора ОАО «Русь-Банк-Урал» новому кредитору ОАО «Русь-Банк» по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ОАО «Русь-Банк».

Представитель истца ОАО «Русь-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что на заявленных требованиях настаивает, не возражает против рассмотрения дела в порядке вынесения заочного производства.В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик МАМЕДОВ Э.Т. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил, возражений на иск не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Огласив исковое заявление и позицию представителя истца, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Русь-Банк-Урал», с одной стороны, и МАМЕДОВЫМ Э.Т., заемщиком, с другой стороны, заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере ... рублей сроком на ... месяца с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых (л.д. 25-32).

При нарушении Заемщиком сроков погашения обязательств по Договору, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа (пункт 1.7. Договора).

При просрочке исполнения обязательств по договору Банк начисляет проценты в соответствии с пунктом 1.2. настоящего договора - в размере ... % годовых на остаток задолженности по кредитному договору (пункт 1.8. Договора).

За расчетное обслуживание по погашению выданного кредита заемщик ежемесячно уплачивает Банку плату в размере ... % от суммы кредита, установленной в пункте 1.1. договора, в соответствии с утвержденными тарифами (пункт 1.3 Договора).

Согласно пункту 7.1. Договора кредитный договор действует до полного погашения задолженности по кредиту.

Получение заемщиком суммы кредита в размере ... рублей подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Кредитор ОАО «Русь-Банк-Урал» уступил право требования по кредитному договору ОАО «Русь-Банк» на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору заемщиком не соблюдались условия погашения кредитного обязательства и уплате процентов по нему (пропущены установленные графиком выплаты основного долга и начисленных на него процентов с ДД.ММ.ГГГГ), в обусловленный договором срок сумма кредита не возвращалась, подлежащие уплате проценты не уплачивались.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика в обусловленные договором сроки, что является основанием для взыскания задолженности по кредиту, процентам за пользованием кредитом и пеней за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов. На день рассмотрения спора ответчиком-заемщиком не принято мер к погашению задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имеется следующая задолженность: задолженность по основному долгу - ... рубля ... копейки; начисленные проценты - ... рублей ... копеек; пени и штрафные санкции - ... рублей ... копеек. Банк в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизил пени и штрафные санкции до суммы задолженности по основному долгу до ... рублей ... копеек. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом, является математически верным.

Учитывая компенсационную природу неустойки и штрафных санкций, а также явную несоразмерность последствиям нарушения, суд в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки и штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита до ... рублей ... копеек, за несвоевременную уплату процентов до ... рубля ... копеек, исходя из ставки рефинансирования 8,25 % годовых, установленной Центральным Банком Российской Федерации на основании Указания от 29 апреля 2011 года № 2618-у.

В соответствии с пунктом 1.3 Договора за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита заемщик ежемесячно уплачивает Банку плату в размере ... % от суммы кредита, установленной в пункте 1.1. договора.

Однако суд считает, что ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы ежемесячной платы за расчетное обслуживание, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исключить из суммы задолженности ответчика перед истцом комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей ... копеек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору, определенная судом и подлежащая взысканию, составляет ... рубля ... копейка. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ МАМЕДОВ Э.Т., как физическое лицо предоставил Банку в залог движимое имущество - автотранспортное средство по договору залога ... залоговой стоимостью ... рублей (л.д. 22-24).

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с пунктами 2, 3 и 4 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

На основании пунктом 1 статьи 348 и пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 28.1 Закона Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 года №2872-1 (с изменениями и дополнениями) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пунктом 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года №229-ФЗ (с изменениями и дополнениями) начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. Требования, предъявляемые к договору залога, сторонами соблюдены, обязательства по обеспеченному залогом кредитному договору не исполнены.

На основании вышеизложенного, взыскание задолженности по кредитному договору подлежит посредством обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены заложенного имущества согласно рыночной стоимости ... рублей ... копеек, заявленной истцом, рыночная стоимость ответчиком не оспорена.

Согласно статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

12 января 2011 года заемщику направлено требование в течение 30 календарных дней досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами и пени. Однако в установленный срок ответа получено не было, обязательства не исполнены.

Вместе с тем, пункт 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает досудебный порядок урегулирования спора - направление требования заемщику о расторжении кредитного договора. И только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок, истец вправе был обратиться в суд с требованиями о расторжении договора.

Досудебный порядок урегулирования спора истцом не соблюден, доказательств направления требования о расторжении договора суду не представлено, что в силу абзаца 2 статьи 222 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для оставления требований о расторжении кредитного договора без рассмотрения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы взыскиваются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Факт оплаты пошлины подтверждается платежным поручением № 11 от 04 апреля 2011 года на сумму ... рублей ... копеек, из которых ... рублей ... копеек - государственная пошлина по требованиям имущественного характера о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество, ... рублей - государственная пошлина по требованиям о расторжении кредитного договора.

Истцом заявлены исковые требования на общую сумму ... рублей ... копеек, судом удовлетворены исковые требования на сумму ... рубля ... копейка, исходя из пропорциональности удовлетворенных судом требований, истцу подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек. Данная сумма подлежат взысканию с ответчика.

В связи с оставлением без рассмотрения требований о расторжении кредитного договора, уплаченная государственная пошлина в размере ... рублей в силу подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу через налоговые органы.

Возврат уплаченной пошлины производится по заявлению плательщика государственной пошлины, поданному в налоговый орган по месту совершения действия, за которое уплачена государственная пошлина. Заявление может быть подано в течение трех лет со дня уплаты государственной пошлины. К заявлению прилагаются: решение (определение) суда, копия платежного документа, подтверждающего уплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 220 (абзац 2), 235, 237, 336, 338, 104 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Русь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с МАМЕДОВА Э.Т. в пользу открытого акционерного общества «Русь-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля ... копейка, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рубля ... копейки; начисленные проценты - ... рублей ... копеек; пени и штрафные санкции - ... рублей ... копеек; и судебные расходы в сумме ... рублей ... копеек, всего ... рубля ... копеек.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное имущество - автотранспортное средство ..., принадлежащее МАМЕДОВУ Э.Т., находящееся в залоге открытого акционерного общества «Русь-Банк»по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, с установлением начальной продажной цены в сумме ...рублей ... копеек, путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования открытого акционерного общества «Русь-Банк» к МАМЕДОВУ Э.Т. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без рассмотрения.

Выдать представителю открытого акционерного общества «Русь-Банк» копию платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ для обращения в налоговые органы с заявлением о возврате уплаченной суммы государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней по истечении срока для подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий -        М.В. ПЕСТЕРНИКОВА