Решение по делу № 2-452/2016 ~ M-1692/2015 от 09.11.2015

Дело № 2-452/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года                 г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кондрашова М.С., при секретаре Присич Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конюховой Н.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Конюхова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит: Признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. недействительными, а именно (п.2, п.4) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать законными действия ответчика, а именно в части несблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ<адрес> с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 5000 руб.

    В обоснование иска указано, что между Конюховой Н.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», был заключен кредитный договор № от 12.03.2013г. на сумму 279 040 руб.. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены её права. 10.03.2015г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин: В договоре на указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее определены Банком., не была предоставлена полная информация о стоимости кредита. В соответствии с п. 2 Договора процентная ставка годовых составляет 39,90%, согласно п. 4 Договора полная стоимость кредита составляет 48,99 %. Согласно П.7Указания ЦБР N22008-Y «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с П.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. Также до потребителя не была доведена информация, касающаяся возможности уступки банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия должника. Также просит снизить штрафную ставку по кредиту в соответствии со ст.333 ГК РФ. Считает нарушающим её права, указание о передаче полной либо частичной уступке прав требования по договору третьим лицам. В соответствии со СТ.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Нарушением прав истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец Конюхова Н.А. не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явился, надлежаще извещены, о чем имеется уведомление о получении судебной повестки. Из отзыва на исковое заявление следует, что они просят в удовлетворении иска отказать, по следующим основаниям: Вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии в требованиями закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров. Условия Договора и тарифы Банка являются общедоступными документами (согласно п. 4 раздела 1 Условий Договора). Бланки договора имеются у уполномоченных лиц банка в торговых организациях и каждое заинтересованное лицо, имеет возможность с ними ознакомиться. Кроме текста договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. Подробнейшая информация размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам, которые указаны на всех информационных материалах Банка. Об этом в частности указано в п. 4 главы 1. Термины и определения Условий Договора. Так, в строгом соответствии с Указанием ЦБ РФ №-У, банк довел до сведения Заемщика информацию о полной стоимости кредита до подписания Договора, что также отражено в п. 3 Договора, в Графике погашений. Собственноручной подписью в Кредитном договоре. (заявке на открытие банковских счетов) Истец подтвердил, что «получил Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по Картам». Сумма произведенного Истцом платежа, внесенная для погашения ежемесячной задолженности, является достаточной для погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга срок уплаты которых наступил согласно графику платежей. Списать данные денежные средства в счет погашения процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил Банк не мог, так как это противоречит условиям кредитного договора, распоряжению Истца и для этого было необходимо заявление Истца о досрочном погашении задолженности, т.е. Банк действовал согласно условиям кредитного договора и действующего законодательства и списывал денежные средства согласно условиям кредитного договора. Также считают, что расторжение кредитного договора нарушит конституционные права банка на судебную защиту, т.к. в этом случае Банк будет нарушено право банка обращения в суд о взыскании задолженности по предоставленному кредиту и понесенных убытков. Подача иска в суд обусловлена попыткой уклониться от мер ответственности за неисполнение добровольно возложенных на истца обязательств по Договорам с банком, ошибочным пониманием истцом норм действующего законодательства, злоупотреблением своим правом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело без участия истца, представителя ответчика.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии сост. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ " О защите прав потребителей " условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ

Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.13 ФЗ от 02.12.1990г. N2 395-1 « О банках и банковской

деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти

банковские операции могут осуществляться.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N2 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те

обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и

возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено и следует из материалов дела между Конюховой Н.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», был заключен     кредитный договор № от 12.03.2013г. на сумму 279 040 руб.. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре.

В п. 3 Договора, в Графике погашений содержится вся информация о полной стоимости кредита до подписания Договора, что также отражено Собственноручной подписью в Кредитном договоре (заявке на открытие банковских счетов) Истец подтвердил, что «получил Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по Картам».

Условия Договора и тарифы Банка являются общедоступными документами (согласно п. 4 раздела 1 Условий Договора). Бланки договора имеются у уполномоченных лиц банка в торговых организациях и каждое заинтересованное лицо, имеет возможность с ними ознакомиться. Кроме теста договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. Подробнейшая информация размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Из изложенного следует, что банк в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У довел до сведения истца исчерпывающую информацию об условиях кредитования, до подписания договора, в установленном действующим на тот момент законодательством - в процентах годовых, истцу предоставлен график платежей с указанием платежей по возврату суммы основного долга, платежей по уплате процентов в рублях. Об ознакомлении с информацией о полной стоимости кредита Конюховой Н.А. до заключения кредитного договора, свидетельствует договор, который подписан истцом собственноручно. С условиями договора Конюхова Н.А. при его заключении, была согласна.

Поскольку Конюхова Н.А. была информирована обо всех условиях кредитного договора, спорный договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали её, и она была с ними согласна, заемщик исполняла все условия договора и не оспаривала его длительное время, то суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора.

Подписав спорный договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, её воля при совершении оспариваемой сделки направлена именно на заключение спорного кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами, которые в полной мере соответствуют требованиям закона.

Вместе с тем, информация об услуге банка по предоставлению кредита, его

полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком, на стендах в отделениях банка, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет. В отделениях банка и в торговых организациях, сотрудничающих с банком в рамках потребительского кредитования населения, потребители могут получить полную и достоверную информацию об Условиях по картам и Тарифах по картам от сотрудников банка, а также получить на руки печатные экземпляры указанных документов которые находятся в свободном доступе.

Как указано выше, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения

договора Конюхова Н.А. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей

не была предоставлена достаточная информация. Содержание договора займа, собственноручно подписанного Конюховой Н.А. получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

В соответствии с п. 1 СТ. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Условия договора займа, при учете, что истец путем подписания данного договора дала согласие на уступку заимодавцем прав требования по данному договору, также закону не противоречит, права по данному договору могут быть переданы в порядке СТ. 382 ГК РФ.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Конюховой Н.А. о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях и не

дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

    По денежным обязательством, по смыслу ст. 319 ГК РФ, следует понимать ежемесячный платеж согласно графику платежей по кредитному договору, а при таких обстоятельствах сумма произведенного Истцом платежа, внесенная для погашения ежемесячной задолженности, является достаточной для погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга, срок уплаты которых наступил согласно графику платежей. Списать данные денежные средства в счет погашения процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил Банк не мог, так как это противоречит условиям кредитного договора, распоряжению Истца и для этого было необходимо заявление Истца о досрочном погашении задолженности.

    Положения ст. 319 ГК РФ устанавливают очередность списания при отсутствии иного соглашения сторон, иным соглашением сторон является кредитный договор и его положения.

     Таким образом Банк действовал согласно условиям кредитного договора и действующего законодательства и списывал денежные средства согласно условиям кредитного договора.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут

по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или

договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон,

которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени

лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть

ч.2ст.450 ГК РФ.

В силу пункта 1 ч.2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ основанием для

расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились

настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не

был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся

условиях.

Предъявляя требования о расторжении кредитного договора № от 12.03.2013г. Конюхова Н.А. ссылается на не доведение заимодавцем до нее полной информации о стоимости кредита, юридическую неграмотность и отсутствие возможности внести изменения в условия договора,

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по

всем существенным условиям договора, до истца была доведена вся информация о

стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа.

Доказательств для иного вывода в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, не являются существенным. изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ.

Конюхова Н.А. не представила доказательств того, что она в момент заключения договора находилась в тяжелой жизненной ситуации, а ответчик, зная об этом, сознательно использовал данные обстоятельства для заключения договора. Истец была вправе как ознакомиться с условиями данного договора и подписать его, согласившись на его условия, что ей и было сделано, так и отказаться от его заключения.

Учитывая указанные обстоятельства, суд полагает, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Поскольку оспариваемый кредитный договор не противоречит закону, права Конюховой Н.А. как потребителя не были нарушены ответчиком, следовательно суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат, поскольку они вытекают из основного требования.

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав потребителя, в удовлетворении заявленных требований истца следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В иске Конюховой Н.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья:            подпись            М.С. Кондрашов

Копия верна судья:                    М.С. Кондрашов