Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3884/2017 ~ М-2480/2017 от 25.05.2017

Дело № 2-3884/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2017 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Губановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Бинбанк» к (ФИО)2, (ФИО)3 о взыскании задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Бинбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к (ФИО)2, (ФИО)3, в котором просило взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 2 141 583 рубля 64 копейки, из которой: основная задолженность в размере 1840845 рублей 23 копейки, просроченная задолженность в размере 127321 рубль 43 копейки, задолженность по уплате процентов в размере 130157 рублей 89 копеек, пени за основной долг в размере 21264 рубля 07 копеек, пени за просроченные проценты в размере 21994 рубля 02 копейки, взыскать проценты за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, начиная с 16.02.2017 года из расчета 12,5 % годовых на сумму основного долга в размере 1 840 845 рублей 23 копейки, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 23907 рублей 92 копейки, обратить взыскание на земельный участок общей площадью <кв.м>, находящийся по адресу: <адрес>, с расположенным на нем индивидуальным жилым домом, общей площадью <кв.м>., определив способ реализации объекта недвижимости путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80 % рыночной стоимости, а именно <цена> рублей.

В обоснование требований указано, что (№) между ОАО коммерческий банк «Агроимпульс» и ответчиками был заключен кредитный договор (№) на получение кредита по продукту «<наименование>». По данному кредитному договору банком был предоставлен кредит в размере 3495800 рублей под 12,5 % годовых с окончательным сроком возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов (ДД.ММ.ГГГГ). Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры по долевому строительству, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью <цена> рублей. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, однако ответчики с (ДД.ММ.ГГГГ) свои обязательства по кредитному договору перестали исполнять надлежащим образом. Со стороны банка (ДД.ММ.ГГГГ) в адрес заемщиков было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование не исполнено.

Представитель истца ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики (ФИО)2, (ФИО)3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО коммерческий банк «Агроимпульс» и (ФИО)2, (ФИО)3 был заключен кредитный договор (№), по которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 3495800 рублей сроком на 180 месяцев под 12,5 % годовых (л.д. 18-28).

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>, стоимостью <цена> рублей в индивидуальную собственность (ФИО)2 путем участия в долевом строительстве по договору купли-продажи индивидуального жилого дома с рассрочкой платежа, заключенного между (ФИО)5, выступающим в лице директора <ООО> и (ФИО)2.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу договора индивидуального жилого дома по адресу: <адрес> земельного участка по тому же адресу.

Пунктом 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней в следующих случаях: б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив на счет (ФИО)2, открытый в банке, денежные средства в размере 3495800 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчики (ФИО)2, (ФИО)3 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполняют ненадлежащим образом, внесение аннуитетных платежей по уплате суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами в должном размере не производят, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

(ДД.ММ.ГГГГ) ОАО коммерческий банк «Агроимпульс» изменило свое название на ОАО АБ «Финанс».

(ДД.ММ.ГГГГ) ОАО АБ «Финанс» было реорганизовано в форме присоединения к ОАО КБ «Пушкино».

(ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО КБ «Пушкино» (цедент) и ЗАО КБ «Кедр» (цессионарий) был заключен договор передачи прав на закладные (№), предметом которого является передача цедентом цессионарию права на закладные, удостоверяющие права цедента на получение исполнения по кредитным обязательствам заемщиков, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и права залога на имущество, обремененное ипотекой, обеспечивающего эти кредитные обязательства (л.д. 64-65).

В соответствии с решением единственного акционера от (ДД.ММ.ГГГГ) ПАО КБ «Кедр» было реорганизовано путем присоединения к ПАО «Бинбанк» (л.д. 76).

Таким образом, к ПАО «Бинбанк» перешло право требования взыскания задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по полному и своевременному возврату кредита, (ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Бинбанк» направило (ФИО)2 требование о досрочном возврате кредита, в котором просило погасить задолженность по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 141 583 рубля 64 копейки в течение 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления требования (л.д. 62), которое ответчиками не исполнено.

При установленных обстоятельствах, отсутствии доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору, исковые требования публичного акционерного общества «Бинбанк» к (ФИО)2, (ФИО)3 о взыскании задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), судебных расходов, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Для обеспечения надлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО КБ «Агроимпульс» (залогодержатель) и ответчиком (ФИО)2 (залогодатель) был заключен договор об ипотеке к кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) (л.д. 12-17).

В соответствии с п.1.1 договора об ипотеке залогодатель в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору передает в ипотеку (залог) залогодержателю земельный участок с кадастровым номером (№), общей площадью <кв.м>., находящийся по адресу: <адрес>, с расположенным на нем индивидуальным жилым домом общей площадью <кв.м>., находящимся по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности (ФИО)2.

Предмет ипотеки принадлежит (ФИО)2 на праве собственности, что подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрации права (л.д. 36-37).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из разъяснений, содержащихся в п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с реализацией споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., следует, что при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 3.1 договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенные земельный участок и индивидуальный жилой дом в случаях:

а) при просрочке уплаты начисленных процентов более чем на 30 календарных дней;

б) при просрочке по уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

в) в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено (ФИО)2, (ФИО)3 в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как следует из материалов дела, представленного истцом расчета задолженности по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ), ответчики в 2015, 2016, 2017 годах неоднократно, более 3-х раз допускали просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам, с января 2017 года платежи перестали вноситься, что не отрицалось ответчиками в ходе рассмотрения дела.

Доказательств, свидетельствующих о погашении указанной задолженности, а также оплате основного долга и процентов на день рассмотрения дела судом ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, на момент рассмотрения дела судом, период просрочки исполнения обязательств ответчиками составляет более 3-х месяцев, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку при рассмотрении дела между сторонами возник спор по поводу установления начальной продажной цены заложенного имущества, судом по ходатайству представителя ответчика (ФИО)2 была назначена экспертиза относительно определения рыночной стоимости предмета залога (ипотеки), производство которой было поручено <экспертное учреждение>

В соответствии с экспертным заключением <экспертное учреждение> (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) рыночная стоимость жилого дома площадью <кв.м>. и земельного участка площадью <кв.м>., расположенных по адресу: <адрес> по состоянию на момент проведения экспертизы составляет 9 869 500 рублей.

Таким образом, разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд определяет начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 7895600 рублей (9869500 * 80%), на основании заключения эксперта <экспертное учреждение> (№) от (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Взыскание на имущество должника обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов на совершение исполнительных действий, исполнительского сбора и штрафов, наложенных судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.

Пунктом 5 ст. 4 Федерального закона "Об исполнительном производстве" закреплен принцип соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения, который заключается в том, что все применяемые в процессе исполнения меры принуждения должны быть адекватны требованиям, содержащимся в исполнительном документе.

Обращение судом взыскания на принадлежащие ответчику (ФИО)2 земельный участок и индивидуальный жилой дом, стоимость которых превышает размер задолженности по кредитному договору, не нарушает баланс интересов сторон и прав должников, поскольку после удовлетворения требований взыскателя, оплаты расходов на совершение исполнительных действий и оплаты исполнительского сбора оставшиеся денежные средства от реализации заложенного имущества возвращаются должнику согласно ч. 6 ст. 110 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО «Бинбанк» уплатило государственную пошлину в размере 23907 рублей 92 копейки, что подтверждается платёжным поручением от (ДД.ММ.ГГГГ) (№). Названные расходы необходимо взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.

Как следует из письма начальника <экспертное учреждение> (ФИО)6 расходы по проведению судебной экспертизы в размере 30381 рубль (ФИО)2 не оплачены. Следовательно, расходы по проведению судебной экспертизы подлежат взысканию с ответчика (ФИО)2 в пользу экспертного учреждения.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Бинбанк» к (ФИО)2, (ФИО)3 о взыскании задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с (ФИО)2, (ФИО)3 в пользу публичного акционерного общества «Бинбанк» задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 2 141 583 рубля 64 копейки, в том числе 1 840 845 рублей 23 копейки – сумма задолженности по кредиту, 127321 рубль 43 копейки – сумма просроченной задолженности, 130 157 рублей 89 копеек – задолженность по уплате процентов, 21 264 рубля 07 копеек – сумма задолженности по пени за основной долг, 21 994 рубля 02 копейки – сумма задолженности по пени за просроченные проценты.

Взыскать солидарно с (ФИО)2, (ФИО)3 в пользу публичного акционерного общества «Бинбанк» сумму процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) из расчета 12,5 % годовых на сумму основного долга в размере 1 840 845 рублей 23 копейки.

    Взыскать солидарно с (ФИО)2, (ФИО)3 в пользу публичного акционерного общества «Бинбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23907 рублей 92 копейки.

    Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером (№), общей площадью <кв.м>., находящийся по адресу: <адрес>, запись регистрации (№), индивидуальный жилой дом общей площадью <кв.м>., инвентарный номер (№), <кв.м> находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) (№), запись регистрации (№) путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 7 895 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 27.12.2017 года

Копия верна.

Судья:

Секретарь: