Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2017 (2-11494/2016;) ~ М-11203/2016 от 14.10.2016

Дело № 2-381/17



ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2017 года                              г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи     Чешевой Т.И.,

при секретаре             Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк24 (публичное акционерное общество) к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Вбанк24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** года Вбанк24 (публичное акционерное общество) и Г. заключили кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** на срок с *** года по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в размере ***, данный факт подтверждается расчетом и выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнил ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с п.2.6. кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере *** % от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Согласно кредитному договору банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/иди срока уплаты процентов за пользование кредитом. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается *** % от сумм задолженности по пеням. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование кредитом; *** – пени; *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Согласно заключенного кредитного договора банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать с Г. в пользу Банка Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в общей сумме ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Истец о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело без участия представителя. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалось в установленном ГПК РФ порядке, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляло.

Судом принимались достаточные меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения суда, заблаговременно с соблюдением требований ст. ст. 113, 116 ГПК РФ, направленные по месту жительства ответчика по адресу, указанному в исковом заявлении, как того требуют нормы ГПК РФ. Однако судебные уведомления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ, стороны должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им как процессуальными правами, так и процессуальными обязанностями, в том числе сообщать об уважительности причин неявки в суд, представляя соответствующие доказательства. В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной. Поскольку ответчиками не представлено сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных выше лиц, в порядке главы 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 30 июня 2003 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

Как усматривается из материалов дела *** года между Банком Вбанк24 (публичное акционерное общество) и ответчиком заключен кредитный договор № ***, по которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере *** сроком по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора (п.1.1, п.2.2 договора). Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно *** числа каждого календарного месяца.

Ежемесячные платежи-проценты, начисленные на сумму кредита за период, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по *** года. Ежемесячные платежи подлежат уплате ежемесячно в сроки, установленные в п.2.3 кредитного договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащий уплате с *** года, составляет *** (п.2.5. договора).

В соответствии с условиями кредитного договора, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить процентов за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п.2.6. кредитного договора, заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере ***% в день в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вбанк24 (публичное акционерное общество) свои обязательства, перечислив денежные средства с ссудного счета на текущий банковский счет заемщика в размере суммы кредита, исполнило, а Г., в свою очередь, получил денежные средства в пределах суммы кредитования.

Из истории операций по договору, представленного расчета задолженности усматривается, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности, по состоянию на *** года задолженность Г. по кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование кредитом; *** – пени; *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Из материалов гражданского дела усматривается, что заемщиком были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст.56 ГПК РФ, Г. не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору от *** года, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству. Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Г. условий кредитного договора.

Таким образом, задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки на момент вынесения решения суда составила: по основному долгу – ***, задолженность по процентам – ***.

Расчет задолженности, представленный истцом, по мнению суда, является обоснованным и подлежит принятию в этой части, поскольку произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора № *** от *** года. Ответчиком расчет задолженности, произведенный истцом, не оспорен, другой расчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязанностей по погашению задолженности по кредиту, своевременному внесению платежей в счет ее погашения в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора № *** от *** года.

Согласно положениям п.3.2.3 Правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора от *** года банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный настоящим договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковского счета заемщика, указанного в п.2.3. настоящего договора, в бесспорном порядке вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки списание средств со счетов заемщика в банке в бесспорном порядке проводится в очередности, указанной в п.2.7 настоящего договора.

В материалах дела имеется уведомление о досрочном истребовании задолженности, направленное Вбанк24 (публичное акционерное общество) Г. *** года. Срок возврата кредита установлен до *** года. В случае неисполнения настоящего уведомления заемщик был предупрежден о последующем обращении банка в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору. Однако до настоящего времени требования Вбанк24 (публичное акционерное общество) не исполнены, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства и договора, они подлежат удовлетворению.

На основании ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из кредитного договора № *** от *** года (п.2.5.) следует, что заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере *** % в день в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Исходя из данного размера неустойки, в связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере ***. Суд признает расчет истца в данной части верным.

Ответчик не оспаривает, что на дату списания денежных средств со счета в счет погашения кредита, денежные средства в необходимом количестве на счете отсутствовали. Указанное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету (по контракту клиента).

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, а также учитывая размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, объем выполненных ответчиком обязательств, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, дальнейшему снижению не подлежит.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором № *** от *** года, требования Вбанк24 (публичное акционерное общество) о взыскании с ответчика задолженности по данному договору являются обоснованными.

Должник при заключении кредитного договора подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком Вбанк24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие ответчик выразил, подписав заявление на включение в число участников программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно п.3 заявления составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности, а именно ***. Согласно договора коллективного страхования, а также п.4.1. заявления на включение в число участников программы страхования должник согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Вбанк24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Банком за должника премий составил 16000, должником из них погашено ***. Должник уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, согласно заявления, заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию заемщика по его письменному заявлению. То есть, при заключении данного кредитного договора ответчик был ознакомлен истцом со всеми его условиями и был с ними согласен.

С учетом изложенного, с ответчика надлежит взыскать *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование кредитом; *** – пени; *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования и в данном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19. НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***, понесенные истцом согласно платежному поручению № *** от *** года.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество) с Г. сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья          Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено *** 2017 года.