Решение по делу № 2-1454/2018 ~ М-1074/2018 от 20.03.2018

Дело № 2-1454/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Логинова С.С.,

при секретаре Фишер Л.А.,

с участием представителя ответчика Жуковой О.Ф. - Борисенко С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

23 мая 2018 года гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Жуковой О.Ф., Костроминой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось с иском к Жуковой О.Ф., Костроминой Н.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № .... от 23.09.2011 в размере 886019,34 руб., в обоснование иска указывая на ненадлежащее исполнение Жуковой О.Ф. кредитных обязательств, обеспеченных поручительством Костроминой Н.Н.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик Жукова О.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика Жуковой О.Ф. – Борисенко С.П., выступая в суде, исковые требования не признал. Просил суд снизить размер неустойки, считая, что её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Ответчик Костромина Н.Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причину уважительности неявки суду не представила.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Судом установлено, что 23.09.2011 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Жуковой О.Ф. заключен кредитный договор № ...., согласно которому кредитор предоставил денежные средства в размере 450000 руб. под 0,08% ежедневно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по нему в течение 72 месяцев.Кредит был предоставлен путем разового перечисления всей суммы кредита на счет заемщика № ...., открытого в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В качестве обеспечения своевременного, полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщиком кредитору было предоставлено поручительство Костроминой Н.Н., с которой 23.09.2011 был заключен договор поручительства № ....

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик принял обязательство до 30-ого числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2011 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.4 договора) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.3 договора).

Право банка требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и пени предусмотрено пунктом 5.3 договора в случаях: просрочки, в том числе однократной, на срок более 10 календарных дней; утраты обеспечения кредита или ухудшения его условий.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, с июня 2015 года заемщиком неоднократно допускались нарушения по исполнению своих обязательств по кредитному договору, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами не осуществлялись. Так из материалов дела следует, что 31.05.2016 заемщиком был внесен последний платеж по кредитному договору, последующие платежи не производились.

22 февраля 2018 года заемщику и поручителю направлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и неустойки. Ответчики, указные требования не исполнили, в установленный срок сумму задолженности не уплатили.

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность по кредитному договору № .... по состоянию на 29.01.2018 составила 886019,34 руб., в том числе: просроченный основной долг – 216332,99 руб., просроченные проценты – 56893,83 руб., проценты на просроченный основной долг – 65113,95 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг и просроченные проценты (пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа) – 547678,57 руб. Расчет задолженности произведен исходя из условий кредитного договора, с учетом всех внесенных по кредитному договору платежей.

При этом, высказав свое несогласие с суммой задолженности по кредитному договору, представителем ответчика Жуковой О.Ф. не был представлен в суд расчет задолженности с обоснованием своих доводов. Между тем, в силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания данного обстоятельства возложено законом на ответчика.

Довод представителя ответчика о том, что Банк фактически дважды просит взыскать проценты за пользование кредитом, судом отклоняется, как несоответствующий действительности.

Соотношение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в структуре аннуитетного платежа рассчитывается кредитором исходя из своевременной уплаты очередного платежа по графику, без учета просрочки его внесения. В то время как п. 2 ст. 809 ГК РФ предоставляет кредитору право требовать от должника уплаты процентов на сумму займа до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения с кредитором. Таким образом, просрочка гашения должником очередной части займа (кредита), по общему правилу, не приостанавливает начисления процентов на сумму соответствующей части основного долга.

Учитывая, что часть платежей ответчиком не уплачивались или уплачивалась не в полном объеме, в результате чего имелась задолженность по основному долгу.

Как следствие кредитор правомерно продолжал начислять на сумму основного долга в соответствующем периоде проценты за пользование кредитом по ставке 0,08% в день, то есть проценты на просроченный основной долг.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено нарушение ответчиком срока внесения периодических платежей по кредиту и процентов, в этой связи требования банка о досрочном взыскании с заемщика и поручителя задолженности с причитающейся неустойкой, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая размер неустойки, суд с учетом положения ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить её размер.

Статья 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, т.е. по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положениями ст. 17 Конституции РФ.

Исходя из правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, при взыскании неустойки с иных лиц, не являющихся коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии её соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности неустойки могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

По своей природе неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Неустойка должна соответствовать последствиям нарушения, меры гражданско-правовой ответственности должны носить соразмерный характер, применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела (в том числе с учетом размера и характера причиненного вреда), а также соответствовать требованиям разумности и справедливости.

Учитывая изложенное, а также то, что в рассматриваем случае правоотношения возникли между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, принимая во внимание обстоятельства дела, соразмерность заявленных сумм и возможные финансовые последствия для каждой из сторон, размер основного долга по ссуде и процентам, период просрочки исполнения обязательств должником, суд приходит к выводу, что установленный в кредитном договоре размер неустойки 0,5 % в день (т.е. 182,5 % годовых) значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, с учетом соблюдения принципов разумности и справедливости позволяющих, с одной стороны, применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки с 547678,57 руб. до 35000 руб.

Такое уменьшение неустойки, по мнению суда, направлено на гарантированное восстановление прав истца, как кредитной организации, компенсации возможных экономических потерь вызванных ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, а также инфляцией.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 373340,77 руб. (216332,99 руб. (просроченный основной долг) + 56893,83 руб. (просроченные проценты) + 65113,95 руб. (проценты на просроченный основной долг) + 35000 руб. (неустойка).

Разрешая требование о солидарном взыскании долга с заемщика и поручителя необходимо отметить, что в соответствии со статьями 361 и 363 ГК РФ договор поручительства с Костроминой Н.Н. содержит все существенные условия, в них указан объем ответственности поручителя и срок, на который оно дано. Осведомленность об условиях поручительства подтверждена наличием в договоре подписи Костроминой Н.Н.

Доводы представителя ответчика о наличии вины кредитора в неисполнении заемщиком обязательств по договору, который с августа 2015 года перестал принимать деньги у своих контрагентов на территории г. Ухты, суд находит не состоятельным.

Закрытие отделений Банка на территории г. Ухты не означает прекращения деятельности самого кредитора и прекращение обязательства по начислению процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 327 ГК РФ ответчик мог внести причитающиеся с неё деньги в депозит нотариуса, если обязательство не могло быть исполнено им вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считалось бы надлежащим исполнением обязательства.

Однако заемщик не воспользовалась своим правом на внесение денежных средств в депозит нотариуса, при этом доказательств поиска кредитора ответчик также не представила.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 12060,19 руб., которую по правилам ст. 98 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Жуковой О.Ф., Костроминой Н.Н. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № .... от 23 сентября 2011 года в размере 373 340 рублей 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12060 рублей 19 копеек, всего 385 400 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 28.05.2018.

Судья С. С. Логинов