РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 февраля 2017г. г. Самара
Ленинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,
при секретаре Воронцовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Кругловой С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 (ПАО) обратился с иском к Кругловой С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования следующим.
09.10.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и Круглова С.А. заключили договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24», подписания «Анкеты-Заявления на получение Кредита» и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).
Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), что также подтверждается Распиской в получении карты.
Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
Таким образом: Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка – являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), заключенным между истцом и ответчиком.
Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена карта ВТБ 24.
Согласно Правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты.
Согласно расписки в получении международной банковской карты от 09.10.2014г. при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют – 24% годовых.
Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику карту с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Последний платеж ответчиком был произведен 02.11.2016г.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 30.11.2016г.
Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль, из которых: <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рубля – задолженность по пени.
С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.
С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 02.12.2016г. по кредитному договору от 09.10.2014г. № в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени.
09.11.2013г. ВТБ 24 (ПАО) и Круглова С.А. заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 12.11.2018г. с взиманием за пользование кредитом 17% годовых.
Денежные средства предоставлены ответчику для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов, путем зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика.
Пунктом 1.1.4 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п. 2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с п.п. 1.1.3., 2.3 договора, составляет <данные изъяты> рублей (исключение составляет первый и последний платеж п. 2.2. договора).
В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора между Истцом и Ответчиком 09.11.2013г. заключен договор о залоге № (далее - «Договор о залоге»), в соответствии с которым в залог передано автотранспортное средство, принадлежащее залогодателю на праве собственности имеющее следующие характеристики: марка, модель – автомобиль <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г.
Согласно п. 2.1 договора залога залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания заложенного имущества, а также необходимых регламентных работ.
В соответствии с п. 1.3 право залога возникает у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя права собственности на заложенное имущество.
Согласно п. 2.3 договора залога за залогодателем сохранено право пользования заложенным имуществом в соответствии с его назначением, при условии осуществления надлежащего технического обслуживания заложенного имущества, а также необходимых регламентных работ.
Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в полном объеме.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Последний платеж (списание денежных средств) в счет погашения кредита ответчиком произведен – 01.11.2016г.
Согласно п. 1.1.5. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств (включительно).
Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 3.1.5. договора потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 30.11.2016г.
Однако задолженность до настоящего времени не погашена и составляет <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк включает в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени.
Таким образом, задолженность по состоянию на 01.12.2016г. по кредитному договору от 09.11.2013г. № составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рубля – сумма задолженности по пени; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, а также п. 3.2 договора о залоге обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) возможно в случае нарушения залогодателем обязательств, установленных договором о залоге, либо в случае нарушения им условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.
Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре о залоге.
Согласно предоставленного ООО «Логика» отчета об оценке автотранспортного средства №№ от 22.11.2016г. среднерыночная стоимость предмета залога по состоянию на 22.11.2016г. составляет <данные изъяты> рублей.
В связи с изложенным, банк просит взыскать с ответчика Кругловой С.А. задолженность по кредитным договорам в размере <данные изъяты> рублей, а именно: по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге № автотранспортное средство, марка, модель – <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г., определив начальную продажную стоимость транспортного средства на основании отчета об оценке автотранспортного средства № от 22.11.2016г., а именно в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с Кругловой С.А. расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Птахина О.А. поддержала требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Круглова С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена судом надлежащим образом. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика. Ранее в судебном заседании ответчик факт заключения кредитных договоров и наличии просрочек по платежам не оспаривала, полагала, что истец неверно распределял по кредитным договорам поступающие от нее денежные средства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.
В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.
09.10.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и Круглова С.А. заключили договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24», подписания «Анкеты-Заявления на получение Кредита» и «Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).
Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), что также подтверждается Распиской в получении карты.
Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
Таким образом: Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка – являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), заключенным между истцом и ответчиком.
Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена карта ВТБ 24.
Согласно Правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты.
Согласно расписки в получении международной банковской карты от 09.10.2014г. при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют – 24% годовых.
Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику карту с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Последний платеж ответчиком был произведен 02.11.2016г.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 30.11.2016г.
Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль, из которых: <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рубля – задолженность по пени.
С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.
С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 02.12.2016г. по кредитному договору от 09.10.2014г. № в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени.
09.11.2013г. ВТБ 24 (ПАО) и Круглова С.А. заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 12.11.2018г. с взиманием за пользование кредитом 17% годовых.
Денежные средства предоставлены ответчику для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов, путем зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика.
Пунктом 1.1.4 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п. 2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с п.п. 1.1.3., 2.3 договора, составляет <данные изъяты> рублей (исключение составляет первый и последний платеж п. 2.2. договора).
Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в полном объеме.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Последний платеж (списание денежных средств) в счет погашения кредита ответчиком произведен – 01.11.2016г.
Согласно п. 1.1.5. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств (включительно).
Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 3.1.5. договора потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее 30.11.2016г.
Однако задолженность до настоящего времени не погашена и составляет <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк включает в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени.
Таким образом, задолженность по состоянию на 01.12.2016г. по кредитному договору от 09.11.2013г. № составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рубля – сумма задолженности по пени; <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено суду доказательств в опровержение доводов и расчетов истца, а также доказательств исполнения своих обязательств по кредитным договорам в полном объеме.
Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу суммы кредита согласно представленным банком расчетам, с которыми суд соглашается: по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей.
В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора между Истцом и Ответчиком 09.11.2013г. заключен договор о залоге № (далее - «Договор о залоге»), в соответствии с которым в залог передано автотранспортное средство, принадлежащее залогодателю на праве собственности имеющее следующие характеристики: марка, модель – автомобиль <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г.
Согласно п. 2.1 договора залога залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания заложенного имущества, а также необходимых регламентных работ.
В соответствии с п. 1.3 право залога возникает у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя права собственности на заложенное имущество.
Согласно п. 2.3 договора залога за залогодателем сохранено право пользования заложенным имуществом в соответствии с его назначением, при условии осуществления надлежащего технического обслуживания заложенного имущества, а также необходимых регламентных работ.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.
Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от 09.11.2013г., требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.
Согласно данным РЭО ГИБДД УВД г. Самары заложенное имущество – автотранспортное средство, марка, модель – <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г., зарегистрировано за Кругловой С.А.
Таким образом, требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.
В соответствии с ст. 350 ч.1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
Начальная продажная цена заложенного имущества, согласно ч.3 ст. 350 ГК РФ, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно п.11 ст. 28.2 Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Истцом в качестве доказательства установления рыночной стоимости заложенного имущества и его начальной продажной цены представлено заключение ООО «Логика» № от 22.11.2016г.
Согласно отчета об оценке ООО «Логика» № от 22.11.2016г., рыночная автомашины марка, модель – <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г., составила <данные изъяты> рублей.
Суд не видит оснований не доверять указанному отчету. Заключение выполнено в соответствии с действующими стандартами и законодательными актами. Оценка произведена на дату ее составления.
Иных доказательств по определению стоимости указанных транспортного средства сторонами не представлено.
Ответчику определением о досудебной подготовке, а также в судебном заседании 26.01.17г. разъяснялось право предоставления суду доказательства стоимости предмета залога, право ходатайствовать о назначении судебной экспертизы, однако, таких доказательств и ходатайств суду предоставлено не было.
Суд соглашается с требованиями истца, что начальную продажную цену предмета залога следует установить на основании вышеуказанного отчета в размере <данные изъяты> рублей.
Суд критически оценивает доводы ответчика о том, что банком неверно распределялись денежные средства получаемые от нее в погашение кредитов. Данные доводы опровергаются подробными выписками по лицевым счетам и расчетом задолженности. Более того в судебном заседании ответчиком не указано ни одного конкретного факта с указанием дат и неверно исчисленных сумм.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуюсь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) - удовлетворить
Взыскать с Кругловой С.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 09.10.2014г. в размере <данные изъяты> руб., по кредитному договору № от 09.11.2013г. в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее Кругловой С.А. путем его продажи с публичных торгов автотранспортное средство: <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления – 2013; модель, № двигателя – №; ПТС – № выдан 26.06.2013г., установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.
По завершению реализации заложенного имущества возвратить Кругловой С.А. сумму, превышающую размер взысканной задолженности по кредитным договорам за исключением сумм расходов связанных с реализацией имущества.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через Ленинский районный суд города Самары.
Срок изготовления мотивированного решения 06.02.17г.
Судья подпись Н.Г. Дурнова
КОПИЯ ВЕРНА
Судья
Секретарь