Решение по делу № 2-144/2021 (2-4203/2020;) ~ М-3923/2020 от 09.10.2020

Дело (№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2021 года                          г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)

В составе председательствующего судьи Фурман Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Дорофеевой С.С.,                 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимова Д. С., Герасимовой Ю. Д. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий кредитного договора по установлению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности по выдаче нового графика внесения платежей по кредитного договору, возложении обязанности по зачету излишне уплаченных платежей в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истцы Герасимов Д.С., Герасимова Ю.Д. обратились в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, указав между Герасимовым Д. С., Герасимовой Ю. Д. и публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору был заключен договор залога недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: (адрес). В очередной раз, заемщики не заключили договор в части личного и титульного страхования, в связи с чем, на основании пункта 2.3.1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору была увеличена на 4%. (дата) они заключили с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхование титула. В соответствии с договором страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору, застрахованными лицами являются: Герасимов Д.С., Герасимова Ю.Д., страховыми случаями являются: смерть, инвалидность. В соответствии с договором страхования в части страхования недвижимого имущества объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору, застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: (адрес). После заключения договора страхования и его предоставления ответчику процентная ставка по кредитному договору осталась прежней, то есть такой же, какой она стала после увеличения на 4%. (дата) Герасимов Д.С. обратился к ответчику с претензией, в которой сообщил о заключении им договора страхования от (дата), представив в банк, однако процентная ставка осталась повышенной в размере 12,95%, потребовал сообщить, когда процентная ставка будет снижена до 8,95%, на что был дан ответ о том, что на основании пункта 2.3.1 кредитного договора, процентная ставка была повышена и согласно условиям кредитного договора, понижение процентной ставки не предусмотрено. Договорное условие о возможности изменения договора по соглашению сторон, в связи с определенными обстоятельствами не обязывает стороны заключить в будущем соглашение об изменении договора в этой части. Перед заключением кредитного договора истцы ознакомились с его условиями, в том числе с пунктом 3.2.1, из содержания данного пункта установлено, что процентная ставка является «плавающей», то есть её размер зависит от того, заключен договор страхования или нет: если заключен - процентная ставка одна, если не заключен - она другая (выше). Истцы исходили из предоставленной им свободы в возможности заключения договора страхования в период действия кредитного договора, понимая, что заключив договор страхования, они будут платить меньше, не заключив договор страхования, будут платить больше. Они понимали, что сами определяют, в какой период действия кредитного договора, они будут платить по повышенной процентной ставке, а в какой период - по пониженной процентной ставке, имея возможность влиять на это путем заключения договора страхования. Именно такой смысл вытекает из содержания пункта 3.2.1 кредитного договора. Договор страхования не был заключен и процентная ставка повысилась, то заключение договора страхования после этого влечет наступление периода исполнения заёмщиком обязательств по заключению договоров страхования, при котором процентная ставка становится 8,95 %.

Просит суд признать, что по условиям кредитного договора от (дата), заключенного между Герасимовым Д. С., Герасимовой Ю. Д. и публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие», исполнение обязанности по заключению договоров страхования в части личного и титульного страхования после того, как ранее эта обязанность не была исполнена, влечет установление процентной ставки по кредиту 8,85 % (восемь целых девяносто пять сотых) со дня предоставления в банк договора страхования (полиса); возложить на публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обязанность в течение пяти дней со дня вступления решения суда в законную силу выдать новый график к кредитному договору от (дата), заключенному между Герасимовым Д. С., Герасимовой Ю. Д. и публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация и Открытие», содержащий суммы ежемесячных платежей, соответствующие процентной ставке по кредиту 8,85 %, установленной с (дата), возложить на публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация и Открытие» обязанность в течение пяти дней со дня вступления решения суда в законную силу зачесть излишне уплаченные с (дата) в связи с применение процентной ставки по кредиту в размере 12,95 % в счет будущих платежей по кредитному договору, заключенному между Герасимовым Д. С., Герасимовой Ю. Д. и публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация и Открытие»; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда по 5000 рублей в пользу каждого и по 1000 рублей в пользу каждого в счет возмещения судебных расходов.

Определением суда от (дата), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено: Публичное акционерное общество «Страховая компания "Росгосстрах".

В судебном заседании истцы Герасимов Д.С. и Герасимова Ю.Д. настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом дополнительно пояснили суду о том, что пункт 2.3.1 кредитного договора предусматривает, что в случае страхования устанавливается процентная ставка 8.95 %, но не указано, что в случае прерывания страхования нельзя вернуть низкие проценты. Не указано и на то, что процентная ставка не может быть понижена обратно. Моральный вред им был причинен тем, что банк при их дальнейшем добросовестном выполнении обязательств по страхованию, отказался пойти им навстречу и снизить процентную ставку по кредиту. Повышенная процентная ставка составляет более 30 процентов от ипотечного платежа. Они не отказывались платить повышенный процент до того момента, пока не заключили новый договор страхования. В их кредитном договоре нет пункта о том, что при нарушении требования о страховании процентная ставка повышается и что при соблюдении условий страхования она не может быть понижена обратно. Считают, что они не нарушили условия кредитного договора и это их право и их выбор: заключать договор страхования, или нет.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» Марущенко Е.Н., действующая на основании доверенности от (дата), возражала против удовлетворения иска, представила письменный отзыв, суду пояснила о том, что стороны свободны в выборе договора, обязаны соблюдать условия заключенного кредитного договора. Подписывая договор, заемщики согласились на условие страхования договора. Банком был выдан кредит заемщикам, в обеспечение исполнения был оформлен залог недвижимого имущества. В соответствии с пунктами кредитного договора, Общих условий предоставления ипотечных кредитов, заемщики обязаны заключить договор страхования, при условии возможности внесения страховой премии в рассрочку на весь срок кредитования. В пункте 9.3. договора заемщики выразили согласие на такой пункт договора и подтвердили, что ими получены разъяснения всех пунктов договора. По кредитному договору была предусмотрена процентная ставка, стороны пришли к соглашению, что в период страхования устанавливается пониженная ставка, а в случае прекращения страхования процентная ставка увеличивается. Условия кредитного договора нарушены заёмщиками, соответственно по кредиту была повышенная процентная ставка, договор не предусматривает возврат к льготной процентной ставке, даже в случае возобновления страхования. Если срок действия договора страхования превышает 12 месяцев, то страхование возможно в рассрочку, то есть была предусмотрена рассрочка страховой премии. Заемщики не оплатили очередной взнос и первоначальный договор страхования прекратил свое действие. С ноября 2019 года страхование не производилось. В августе 2020 года истцам был выдан новый страховой полис на один год, при этом считает, что требования истцов являются необоснованными.

Представитель третьего лица публичное акционерное общество «Страховая компания "Росгосстрах", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, представил письменные пояснения, согласно которым указал, что оценку доводов истца о нарушении его прав как потребителя банковской услуги Ответчиком ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» при исполнении кредитного договора оставляют на усмотрение суда, поскольку ПАО «СК «Росгосстрах» не является стороной кредитного договора, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, с учетом мнения сторон, в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица Публичное акционерное общество «Страховая компания "Росгосстрах".

Суд, выслушав объяснение истцов Герасимова Д.С. и Герасимовой Ю.Д., представителя ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» Марущенко Е.Н., изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено следующее:

(дата) между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Герасимовым Д. С., Герасимовой Ю. Д. заключен кредитный договор (№).

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий и общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие».

Сумма кредита - 2 870 000 рублей, срок возврата кредита - 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом -12,95% годовых; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 24 030 рублей; целевое использование - для приобретения в общую совместную собственность заемщика предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 3 настоящих Индивидуальных условий за цену 3 600 000 рублей.

(дата) в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» были предоставлены заемщикам денежные средства в кредит в сумме 2 870 000 рублей, путем зачисления денежных средств в сумме 2.870.000 рублей на текущий счет заемщика 40(№), что подтверждается выписками по счетам заемщика.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору оформлен залог недвижимого имущества квартиры, общей площадью 76,7 кв.м., расположенная по адресу: (адрес), г. Комсомольск-на-Амуре, ул Осовиахима, (адрес), кадастровый номер объекта 27:22:0031603:231,что подтверждается закладной от (дата).

В соответствии с пунктами 5.1.3, 5.1.4., 5.1.5. Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие», заемщики обязаны заключить не позднее даты выдачи кредита (если иное не предусмотрено индивидуальными условиями) в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и соответствующих требованиям кредитора, за свой счет договор(ы) страхования по видам страхования, указанным в индивидуальных условиях. Срок действия договоров страхования: по имущественному и личному страхованию - на период до окончания срока действия кредитного договора (при условии возможности внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса (не реже 1 раза в год); по титульному страхованию - на срок не менее 36 месяцев с даты приобретения в собственность предмета ипотеки (если иное не предусмотрено индивидуальными условиями), а также предоставить кредитору подлинные договоры страхования и оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии.

Согласно пункта 7.1 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и удовлетворяющих требованиям кредитора, договор(-ы) (полис(-ы)) страхования (или единый договор (полис) страхования) по следующим видам страхования:

Имущественного страхования предмета ипотеки;

Личного страхования;

Титульного страхования.

В соответствии с пунктом 9.3. Индивидуальных условий, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными кредитным договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, включая Общие условия кредитования, которые принимаются заемщиком в качестве неотъемлемой части кредитного договора, и сторонами достигнуто соглашение по содержанию кредитного договора и каяедому из его условий.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщики Герасимов Д.С., Герасимова Ю.Д. приняли на себя безусловное обязательство обеспечить в течение всего периода действия кредитного договора непрерывное страхование предмета ипотеки, страхование жизни и здоровья и в течение 36 месяцев с даты приобретения недвижимого имущества обеспечить страхование титула, ежегодно производить оплату страховой премии и предоставлять в банк документы, подтверждающие уплату страховой премии.

По кредитному договору установлена процентная ставка 12,95% годовых, при этом, размер процентной ставки указан и в пункте 2.3. Индивидуальных условий.

Согласно пункта 2.3.1. Индивидуальных условий, стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту 8,95 процентов годовых, при этом, процентные ставки, указанные в настоящем пункте, подлежат увеличению при наступлении следующего/мл: события/м:

В соответствии с пунктом 2.3.1.1. в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного и титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 4,00 процентных пункта.

Пунктом 2.3.1.2. Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 2,00 процентных пункта.

Пунктом (дата) Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части титульного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 2,00 процентных пункта.

В случаях, указанных в пунктах 2.3.1.1.-2.3.1.3. настоящих Индивидуальных условий, новые процентные ставки устанавливаются, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику было направлено уведомление кредитора, в соответствии с пунктами 5.3.7,7.14 Общих условий кредитования, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п. 5.3.7. Общих условий кредитования. Заемщиком документально подтверждено выполнение соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием для направления уведомления кредитора, указанного в п. 5.3.7. Общий условий кредитования.

Аналогичное условие об увеличении процентной ставки, в случае нарушения обязательств по заключении договоров страхования, содержится в разделе 4 Закладной.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе рассмотрения дела.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу статьи 9 Федерального закона от (дата) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

Кредитным договором (№) от (дата) не предусмотрена возможность неоднократного установления процентной ставки в льготном размере. Кредитным договором предусмотрено условие об обязанности заемщика заключить договор страхования, поэтому в случае нарушение заемщиком условий договора о страховании льготная процентная ставка вновь не устанавливается.

Заемщиками Герасимовым Д.С., Герасимовой Ю.Д. был заключен договор ипотечного страхования (№) от (дата), предусматривающий ежегодную уплату страховой премии.

На основании пункта 2.3.1. Индивидуальных условий по кредитному договору установлена процентная ставка в размере 8,95 % годовых.

В дальнейшем, заемщками оформлен страховой полис в ПАО «СК « Росгосстрах» (дата), произведена оплата страхового взноса за период страхования с (дата) по (дата).

В соответствии с пунктом 2.3.1. Индивидуальных условий, с (дата) процентная ставка по кредиту была увеличена на 4 процентных пункта и составила 12,95% годовых.

Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» не предусмотрена возможность неоднократного установления процентной ставки в льготном размере.

Заемщики Герасимов Д.С., Герасимова Ю.Д. были ознакомлены с Индивидуальными условиями, согласились с ними, о чем свидетельствует подписи заемщиков. Условия кредитного договора были нарушены заемщиками, в период с (дата) по (дата), страхование не осуществлялось. Последующее заключение заемщиками договора страхования не влечет установление процентной ставки в льготном размере, подобные условия в кредитном договоре отсутствуют.

На запрос заемщиков от (дата) банком предоставлен ответ о том, что согласно условиям договора понижение процентной ставки не предусмотрено.

Таким образом требование заемщиков произвести снижение процентной ставки, выдать новый график, зачесть платежи по кредитному договору в счет будущих платежей не соответствует условиям кредитного договора.

В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора и невыполнением обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки. Размер процентной ставки увеличен до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора, 12,95% годовых.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно статьи 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании части 3 статьи 123 Конституции РФ, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Оспариваемые истцами условия кредитного договора не противоречат приведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не ущемляют прав потребителей в соответствием с ФЗ от (дата) « О защите прав потребителей», согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что оснований для удовлетворения заявленных истцами Герасимовым Д.С. и Герасимовой Ю.Д. требований о признании условий кредитного договора по установлению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности по выдаче нового графика внесения платежей по кредитному договору, возложении обязанности по зачету излишне уплаченных платежей в счет будущих платежей по кредитному договору, на основании положений Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Рассматривая требования истцов Герасимова Д.С. и Герасимовой Ю.Д. о взыскании с ответчика морального вреда, судебных расходов, суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования производны от требований о признании условий кредитного договора по установлению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности по выдаче нового графика внесения платежей по кредитному договору, возложении обязанности по зачету излишне уплаченных платежей в счет будущих платежей по кредитному договору, в удовлетворении которого истцам отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Герасимова Д. С., Герасимовой Ю. Д. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий кредитного договора по установлению процентной ставки по кредиту, возложении обязанности по выдаче нового графика внесения платежей по кредитному договору, возложении обязанности по зачету излишне уплаченных платежей в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Фурман Е.Ю.