Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3846/2016 ~ М-2649/2016 от 11.04.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 мая 2016 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Черных М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3846/2016 по иску Чубаровой Е.В. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Чубарова Е.В. обратилась к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 24.07.2015г. на сумму 130 000 руб. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Считает, что до заключения кредитного договора до него не была доведена полная и достоверная информация о кредите.

Просит расторгнуть кредитный договор; признать недействительными пункты заявления клиента о заключении договора кредитования, а именно в части: в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка РФ об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; признать незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что между Чубаровой Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № от 24.07.2015г. на сумму 130 000 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка претензию с требованием о расторжении кредитного договора.

Из кредитного договора следует, что информация об условиях кредитного договора, графике платежей, общих условиях предоставления кредитов и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме до его подписания, с условиями которого он согласился, о чем свидетельствует подпись последнего в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график платежей этой суммы.

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ №-У «...Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример оформления графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию».

Как следует из ниже представленных рекомендаций Банка России, формирование графика погашения полной стоимости суммы, подлежащей выплате заемщиком, определяется кредитной организацией самостоятельно.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание №-У), довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что наличие графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в составе кредитного договора не является обязательным, то есть способ доведения указанной информации определяется кредитной организацией самостоятельно. Обязательным в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» является лишь доведение указанного графика до потребителя кредита при предоставлении последнего.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения, Указания №-У, довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что доведение графика платежей до заемщика в соответствии с Указанием №-У не является обязательным. Данная норма регулируется ст. 10 Закона о защите прав потребителей», в соответствии с которой кредитная организация обязана доводить до потребителя график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, при этом способ и сроки доведения указанной информации данным Законом не установлены.

Соответственно полная стоимость кредита, а также перечень и размер платежей заемщика по кредиту в договоре потребительского кредитования с истцом указаны: заемщик с ним ознакомлен, это подтверждается собственноручной подписью истца.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истец ссылается на то, что до заключения кредитного договора до него не была доведена полная и достоверная информация о кредите, а именно: не доведена информация о полной стоимости кредита.

Указанные доводы истца судом отклоняются как не состоятельные, по следующим основаниям:

При заключении кредитного договора до клиента доводятся все сведения об услуге Банка. В целях обеспечения возможности гражданина сделать правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.    

Предложенный заемщику для подписания кредитный договор содержит все существенные условия сделки, следовательно, подписывая его, стороны согласовали данные условия.

Согласно условиям Кредитного договора Истцу предоставлен кредит в размере 130 000 рублей, срок действия договора 84 месяца. В соответствии с п.4 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 21%.

Полная стоимость кредита Кредитного договора, рассчитанная на дату заключения договора составляет 20,982% годовых. В расчет полной стоимости кредита в соответствии с п. 12 общих условий Кредитного договора включены следующие платежи: сумма Кредита, проценты за пользование Кредитом, начисленные исходя из размера процентной ставки, указанного в п. 4 Индивидуальных условий Договора, а также иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых следует из Индивидуальных условий Договора, при условии, что выдача Кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей. В расчет полной стоимости Кредита не включают совершения таких платежей. В расчет полной стоимости Кредита не включаются следующие платежи: пени за нарушение Заемщиком сроков платежей, проценты за пользование; Кредитом, начисляемые на просроченную задолженность по Кредиту.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом: верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 9 указанного федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Кредитный договор полностью соответствует требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)» так как в правом верхнем углу договора указана полная стоимость кредита 20,982% годовых, а в п. 4 индивидуальных условий договора указана процентная ставка за пользование кредитом 21% годовых.

Расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с формулой и порядком расчета указанными в ст. 6 Законе «О потребительском кредите (займе)». Как разъяснил Центральный Банк России, при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором, платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости» кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа) (письмо Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №).

Кроме того полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, указана в графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Анализируя представленные документы, суд приходит к выводу о том, что предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора по настоящему делу не имеется. При этом, суд исходит из того, что заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности", Банк предоставил истцу всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а он, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями, подписав заявление. Также суд учитывает, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и положениям ст. ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено суду доказательств наступления ущерба, который должен быть значительным и наличия причинной связи между расторжением договора и значительным ущербом, которые бы привели к расторжению кредитного договора.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере комиссий.

С учетом изложенного, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, а также о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка РФ об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

Требование истца о признании незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности, суд считает необоснованным, поскольку в соответствии по ст.32 ГПК РФ при заключении договора стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность.

?????

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями банка и условиями кредитного договора права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░