Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4170/2012 ~ М-3865/2012 от 10.09.2012

Дело № 2-4170/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2012 года

Ленинский районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего (судьи) Космачевой О.В.

при секретаре          Вороновой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Керн А.Г. к ООО «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Керн А.Г. обратился в суд с иском (в редакции уточненных требований) к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: раздела 4, графика платежей, в части оплаты комиссии за услугу Подключение к программе страхование по кредитному договору и уплате ее в размере <данные изъяты> в части начисления процентов на указанную сумму в размере <данные изъяты>; возложении обязанности по внесению изменений в график платежей из расчета суммы кредита <данные изъяты> В обоснование иска указала, что взимание комиссии за подключение к программе страхования ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей её права потребителя.

Истица Керн А.Г. в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик ООО «Ренессанс Капитал» своего представителя в судебное заседание не направил, согласно представленным возражениям исковые требования не признал по тем основаниям, что при подписании заемщик был ознакомлен с условиями Предложения (оферты), выразил свое согласие заключение договора на данных условиях и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (т. 1 л.д. 40-45).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Причем сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствия нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Ренессанс Капитал» и Керн А.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней получен кредит в размере <данные изъяты> (сумма включает комиссию за подключение к программе страхования) на срок 36 месяцев с условием уплаты 21,78 % в месяц (т. 1 л.д. 6-9). Денежные средства по кредитному договору были предоставлены Керн А.Г. что сторонами не оспаривается.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составила <данные изъяты> срок кредита – 36 месяцев, тарифный план - без комиссий – 19,9% годовых, полная стоимость кредита – 21,78 % годовых, общая сумма платежей по кредиту – <данные изъяты> (л.д. 6-9).

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из представленных материалов следует, что Керн А.Г. обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита.

В соответствии с п. 1.2. и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила <данные изъяты> т.е. кредит в сумме <данные изъяты> на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом согласно представленной выписке по лицевому счету на руки истцу <данные изъяты> а комиссия за подключение к услуге страхования в размере <данные изъяты>. списана со счета клиента до выдачи ему кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий (л.д. 10-11).

Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, Керн А.Г. не просила о выдаче ей кредита на оплату подключения к программе страхования. Таким образом, выдача этого кредита в размере комиссии 91800 руб. обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов. При этом в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических ми юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента является самостоятельной, не свойственной банкой услугой.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

В этой связи страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов Керн А.Г., как потребителя, просившего банк о выдаче ей кредита в размере <данные изъяты> наличными деньгами, даже при наличии ее формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Спорное условие кредитного договора (раздел 4) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере <данные изъяты> без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере <данные изъяты> следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, т.е. при предоставлении услуги кредитования обусловлено обязательным получением дополнительной услуги (услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья клиента), что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом вышеприведенного суд находит заявленные Керн А.Г. требования о признании условий кредитного договора в части внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья с возложением на заемщика компенсации расходов кредитора по оплате страховых премий, о перерасчете в связи с уменьшением размера кредита с зачетом излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст.100 ГПК РФ истца подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя, разумные пределы которых с учетом сложности дела и временных затрат, судом определяются в сумме <данные изъяты>

        В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенной части требований подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Керн А.Г., и график платежей по кредитному договору, предусматривающие уплату заемщиком суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования в сумме <данные изъяты> и компенсации расходов Кредитора по оплате страховых премий страховщику.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Керн А.Г., из расчета суммы кредита в размере <данные изъяты> основного долга на момент заключения договора с учетом внесенных платежей.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) составить и предоставить Керн А.Г. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета суммы кредита <данные изъяты> с учетом произведенных платежей и суммы оставшейся задолженности по кредиту, исключив суммы комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Керн Анастасии Геннадьевны <данные изъяты> в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя.

В остальной части исковые требования Керн А.Г. оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Каптал» госпошлину в доход бюджета города Смоленска в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.В.Космачева

Копия верна О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.