Решение по делу № 2-864/2017 от 08.02.2017

      2-864(2017)

      РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе:

    председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

    с участием ответчика Ковалевской В.И.,

    при секретаре Скопинцевой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ковалевской В. И. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ковалевской В.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что с Ковалевской В.И. 18.10.2012 года был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 40 000 руб. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 14.09.2015 г. Размер задолженности ответчика составляет 60 474,26 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 37 928,78 руб., просроченные проценты – 13 205,05 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9 340,43 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанной сумме, а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 014,23 руб. (л.д. 2-4).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 78-79), в суд не явился. В исковом заявлении и ходатайстве представитель истца Г.А. Абрамов, действующий по доверенности № 204 от 09.04.2015 г, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 4,5).

Ответчик Ковалевская В.И. по исковым требованиям возражала частично, факт заключения ею с истцом договора о кредитной карте и использование кредитных средств как путем снятия наличных денежных средств, так и безналичным расчетом не оспорила, однако, считая, что просроченная задолженность по карте отсутствует, так как обязательства по карте ею исполнялись надлежащим образом в полном объеме до отмены мировым судьей судебного приказа. Имевшая место отмена судебного приказа была расценена ею как подтверждение отсутствие у нее долга перед банком, в связи с чем в дальнейшем в 2016 г. платежи ею были прекращены. Всего ею было оплачено банку 85 050 руб., что по ее мнению, достаточно для возврата кредита и уплаты процентов. Считает, что сумма кредита и остатка по нему банком определена неверно, поскольку за счет кредитного лимита были оплачены комиссии за снятие наличных денежных средств, плата за страхование и за услугу СМС-оповещение, на что она своего согласия не давала. Дополнительно сообщила, что последний полный платеж по договору был внесен ею в 2015 г., после этого кредит она не платила из-за неясности относительно фактической суммы долга. Считает размер начисленных штрафов несоразмерным нарушению обязательств, просит снизить их с учетом ее тяжелого материального положения, инвалидности и низкого размера пенсии.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

          В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

               Как следует из материалов дела, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (закрытое акционерное общество) и Ковалевской В.И. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) путем подачи заявления на оформление кредитной карты от 10.10.2012 г. (л.д. 24).

         Из указанного заявления следует, что Ковалевская В.И. просила Банк совершить безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. С этой целью Ковалевская В.И. просила Банк выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, при этом приняла и согласилась с тем, что акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия по активации кредитной карты или поступления в Банк первого реестра платежей.

Организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Пунктом 2.4. Универсальных условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Для договора кредитной карты акцептом является действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. 28-оборот-30).

Заявление (оферта) Ковалевской В.И. на оформление кредитной карты было удовлетворено «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО).

       Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Ковалевской В.И. банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика Ковалевской В.И.

       Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

    Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспорены.

Ковалевская В.И. произвела активацию кредитной карты Банка 18.10.2012 г., после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д. 21-22).

    В соответствии с пунктами 4.6., 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита. Также клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и тарифами банка.           Согласно пункту 5.4 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий и плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных к тарифах.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

       Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен датой формирования заключительного счета (пункт 9.1 Общих условий).

       Тарифы по кредитным картам Банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24,9 % годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб., минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 руб. второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 руб..), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб..); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % (плюс 290 рублей) (л.д. 26).

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик Ковалевская В.И. принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнила, последнее пополнение на карту было произведено ею 16.09.2015 г. (л.д. 17-20, 21-22).

Ранее определением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе от 24 февраля 2016 года по заявлению Ковалевской В.И. был отменен судебный приказ от 10 февраля 2016 года о взыскании с должника Ковалевской В.И. в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору в сумме 60 474,26 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 007, 11 руб.(л.д. 31-оборот).

До отмены судебного приказа Ковалевская В.И. денежные средства в счет погашения кредита не вносились, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на 14.09.2015 г. задолженность заемщика перед Банком составляет 60 474,26 руб., в том числе: сумма основного долга – 37 928,78 руб., просроченные проценты – 13 205,05 руб., штрафные проценты – 9 340,43 руб.

Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. В данном расчете учтены все произведенные Ковалевской В.И. платежи по карте (л.д.54-60), каких-либо доказательств внесения неучтенных истцом сумм Ковалевской В.И. не представлено.

                Возражения ответчика относительно завышенности суммы общей задолженности, процентов судом во внимание не принимаются.

Так, из выписки по счету Ковалевской В.И. усматривается, что в период пользования ею картой ею на оплату покупок и наличными денежными средствами было использовано 71516,92 руб, также с ее счета посредством удержаний как из поступающих платежей при их достаточности для уплаты текущих платежей, так из суммы кредитного лимита взимались плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за страхование и за услугу СМС-оповещение, штрафы за пропуск минимальных платежей.

По условиям присоединения к договору коллективного страхования от 04.09.2013 г. заемщик Ковалевская В.И., не достигшая на момент страхования возраста 75 лет и являвшаяся инвалидом 2 группы, могла являться застрахованным лицом по риску «смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая» (л.д. 16).

При обращении в Банк с заявлением на получение кредитной карты Ковалевская В.И. в отдельно предусмотренных графах не отметила свое нежелание получать дополнительные услуги, т.е. тем самым выразила согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка и получение услуги СМС-информирование, а также поручила банку ежемесячно удерживать плату за указанные услуги в соответствии с тарифами (л.д. 24).

В данном заявлении Ковалевская В.И. также подтвердила своей подписью, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения договора.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии следует, что банком по карте ответчика ежемесячно взималась плата за Программу страховой защиты в размере 0,89 % от суммы задолженности, плата за услугу СМС-информирование в сумме 59 руб. и комиссия за выдачу наличных.

Следовательно, суд приходит к выводу, что Ковалевская В.И. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде СМС-информирования и участия в программе страхования. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено ее подписью в заявлении-анкете.    Какие-либо доказательства навязывания приобретения данных услуг суду истцом не представлено.

То обстоятельство, что заявление-анкета является разработанным бланком и заполняется сотрудником Банка, а также что Ковалевская В.И. могла недостаточно хорошо ознакомиться с содержанием представленных документов, не может свидетельствовать о неправильном определении банком суммы задолженности с учетом платы за фактически оказанные дополнительные услуги.

В соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку (л.д. 30).

Исходя из п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом (л.д. 30 оборот).

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Как видно из анкеты – заявления Ковалевской В.И. на установление кредитного лимита (предоставления кредитной карты) от 10.10.2012 г., банк заключает договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в заявлении – анкете, а также в Тарифах по кредитным картам, и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. По Тарифам банка предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных.

Таким образом, заключенное между банком - эмитентом и владельцем (держателем) кредитной карты кредитное соглашение является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче Револьверной кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Револьверная кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Поэтому получение Ковалевской В.И. кредита по кредитному соглашению не обусловлено приобретением услуги по обналичиванию денежных средств, оплата комиссии производится при пользовании Револьверной кредитной картой путем снятии наличных денежных средств, поскольку исходя из анализа представленных доказательств и требований закона, суд приходит к выводу, что совершение безналичных расчетов либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом -держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Само по себе условие об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета истца не свидетельствует о том, что она полностью была лишена возможности распоряжения всеми денежными средствами, находящимися на счете, поскольку имела право оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Таким образом, действия Банка по взиманию платы за снятие наличных денежных средств, платы за СМС-информирование и участие в программе страхования в рамках заключенного с Ковалевской В.И. договора являются правомерными, а общая сумма задолженности по кредитному лимиту, определенная банком, соответствующей фактическому расходованию денежных средств по карте, в том числе на оплату дополнительных услуг банка.

                В связи с тем, что ответчик Ковалевская В.И. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 60 474,26 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием немедленно по получению счета оплатить задолженность (л.д. 33).

                 Задолженность по кредитной карте в добровольном порядке Ковалевская В.И. не погашена.

В то же время, из содержания ст. 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, исходя из размера суммы основного долга по займу, подлежащему взысканию с заемщика в размере 37 928,78 руб., суд полагает сумму неустойки (штрафных процентов) за неисполнение денежного обязательства, начисленную в сумме 9 340,43 руб. явно несоразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с чем, с учетом материального положения ответчика, являющейся инвалидом <данные изъяты>, получающей пенсию в размере 12 067,48 руб. и перенесшей инсульт, считает необходимым уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее в размере 1 000 руб.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами, в связи с чем, долг по кредитному договору, проценты и пени следует взыскать с заемщика Ковалевской В.И.

При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика Ковалевской В.И. составляет 37 928,78 руб. + 13 205,05 + 1 000 = 52 133,83 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 014,23 руб. (л.д. 7-8).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично, взыскать с Ковалевской В.И. в пользу Банка сумму долга по кредитному договору 52 133,83 руб., возврат госпошлины в сумме 2 014,23 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалевской В. И. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму долга по кредитному договору 52 133,83 руб., возврат государственной пошлины в сумме 2 014,23 руб., всего 54 148 (пятьдесят четыре тысячи сто сорок восемь) рублей 06 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

            Судья                                       Е.А. Ирбеткина