Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7876/2016 ~ М-7331/2016 от 23.08.2016

2-7876/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2016 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Аникиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Стрельцову Д.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Стрельцов Д.А. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Стрельцова Д.А. к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»). Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и Стрельцовым Д.А. посредством присоединения Стрельцова Д.А. к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Стрельцовым Д.А. была получена банковская карта №, что подтверждается Распиской в получении карты. Истец обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету с использованием карты; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Стрельцову Д.А. был установлен лимит в размере 150.000 руб. Согласно п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт», утвержденных, приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых (до 31 марта 2012 года - 28% годовых). Учитывая систематическое неисполнение Стрельцовым Д.А. своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности Стрельцова Д.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 278.416 руб. 49 коп. Истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 173.108 руб. 72 коп., из которых: 135.581 руб. 25 коп. - основной долг; 25.826 руб. 60 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 11.700 руб. 87 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Стрельцов Д.А. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания ответчиком Согласия на Кредит (далее - «Согласие на Кредит»). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить Стрельцову Д.А. денежные средства (далее - кредит») в сумме 720.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе страхования «Лайф+ 0,36% мин.399 руб.» от рисков утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; страховая компания - ООО СК «ВТБ-Страхование»; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов - 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Присоединение к программе страхование являлось добровольным для заемщика, не являлось условием предоставления кредита (п.1 Заявления); согласно п. 4.4 Заявления Заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников страхования, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Стрельцову Д.А. были предоставлены денежные средства в сумме 720.000 руб. Учитывая систематическое неисполнение Стрельцовым Д.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1.211.917 руб. 77 коп. Истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 881.761 руб. 38 коп., из которых: 663.002 руб. 45 коп. - основной долг; 171.706 руб. 81 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 36.684 руб. 06 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней; 10.368 руб. 06 коп. - комиссии за коллективное страхование.

Истец просит суд взыскать со Стрельцова Д.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 173.108 руб. 72 коп., из которых: 135.581 руб. 25 коп. - основной долг; 25.826 руб. 60 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 11.700 руб. 87 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней; взыскать со Стрельцова Д.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 881.761 руб. 38 коп., из которых: 663.002 руб. 45 коп. - основной долг; 171.706 руб. 81 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 36.684 руб. 06 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней; 10.368 руб. 06 коп. - комиссии за коллективное страхование, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 13.474 руб. 35 коп.

Представитель ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать без его участия.

Ответчик Стрельцов Д.А. в судебном заседании наличие задолженности по кредитным договорам не отрицал, сумму иска не оспаривал. Просил уменьшить в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойку, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В судебном заседании установлено, что Стрельцов Д.А. в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Стрельцов Д.А. путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и Стрельцовым Д.А. посредством присоединения Стрельцова Д.А. к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Стрельцовым Д.А. была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Истец обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету с использованием карты; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Стрельцову Д.А. был установлен лимит в размере 150.000 руб. Факт использования Стрельцовым Д.А. кредитного лимита подтверждается выпиской по карте.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3.8 Правил Стрельцов Д.А. обязан уплачивать истцу проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых (до 31 марта 2012 года - 28% годовых).

Стрельцов Д.А. систематически не исполнял свои обязательство по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Стрельцова Д.А. по карте № составляет 278.416 руб. 49 коп.

Истцом самостоятельно снижена сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 173.108 руб. 72 коп., из которых: 135.581 руб. 25 коп. - основной долг; 25.826 руб. 60 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 11.700 руб. 87 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней.

Данные факты подтверждаются представленными документами.

Ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере.

Суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в соответствии с требованиями ст.ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец имеет право требовать возврата суммы кредита, процентов, неустойки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банком ВТБ 24 (ПАО) к Стрельцову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ответчиком, в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафных санкций.

Правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства кодекса предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п. 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Исходя из анализа установленных по делу обстоятельств и оценке соразмерности заявленных сумм, суд, с учетом суммы иска и суммы взыскиваемого штрафа, принимая во внимание, что истцом добровольно уменьшена сумма штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, отказывает ответчику, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в уменьшении неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита, поскольку ответчиком не заявлено о несоразмерности предъявленной неустойки, а также не представлено суду доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной истцом неустойки.

Расчет, представленный истцом, проверен судом в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173.108 руб. 72 коп., из которых: 135.581 руб. 25 коп. - основной долг; 25.826 руб. 60 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 11.700 руб. 87 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Стрельцов Д.А. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Стрельцовым Д.А.. Согласия на Кредит на сумму 720.000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 23,50% годовых

В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе страхования «Лайф+ 0,36% мин.399 руб.» от рисков утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; страховая компания - ООО СК «ВТБ-Страхование»; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов - 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Присоединение к программе страхование являлось добровольным для заемщика, не являлось условием предоставления кредита (п.1 Заявления).

Согласно п. 4.4 Заявления Заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников страхования, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Стрельцову Д.А. были предоставлены денежные средства в сумме 720.000 руб.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Стрельцов Д.А. неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1.211.917 руб. 77 коп.

Истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 881.761 руб. 38 коп., из которых: 663.002 руб. 45 коп. - основной долг; 171.706 руб. 81 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 36.684 руб. 06 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней; 10.368 руб. 06 коп. - комиссии за коллективное страхование.

Данные факты подтверждаются представленными документами.

Стрельцовым Д.А. в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в соответствии с требованиями ст.ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 3.1.2 Правил кредитования истец имеет право требовать возврат суммы кредита, процентов, неустойки.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истцом - Банка ВТБ 24 (ПАО) к Стрельцову Д.А. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафных санкций.

Суд, принимая во внимание, что истцом добровольно уменьшена сумма штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, отказывает ответчику, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в уменьшении неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита.

Расчет, представленный истцом, проверен судом в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 881.761 руб. 38 коп., из которых: 663.002 руб. 45 коп. - основной долг; 171.706 руб. 81 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 36.684 руб. 06 коп. - общая сумма взыскиваемых пеней; 10.368 руб. 06 коп. - комиссии за коллективное страхование.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.474 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Стрельцову Д.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать со Стрельцова Д.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173.108 руб. 72 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 881.761 руб. 38 коп., всего задолженность в размере 1.054.870 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.474 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья: Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 09 сентября 2016 года.