Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3667/2018 ~ М-3418/2018 от 22.06.2018

Дело№2-3667/22-2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2018 года г. Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Огульковой Елены Владимировны,

при секретаре Першиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Рудякову Анатолию Владимировичу о взыскании денежной суммы, встречному иску Рудякова Анатолия Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец (ответчик по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ответчику (истцу по встречному иску) Рудякову А.В. о взыскании денежной суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Рудаковым Анатолием Владимировичем был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора Банк выдал Ответчику на условиях срочности возвратности и платности ипотечную кредитную карту с кредитным лимитом 216 283 рубля 32 копейки на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14 % годовых, (п.п. 1.1., 1.2., 1.4 Договора). Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется ежемесячно осуществлять погашение кредита (п.п. 1.6 Договора). На основании заключенного между сторонами Договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствие/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1 процент от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (п. п. 1.12 Договора). Просроченная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец имеет право при неисполнении Ответчиком условий договора потребовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательств по Договору с уплатой начисленных процентов. Ответчик нарушил обязательства, установленные Договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по Договору. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору образовалась задолженность по уплате основного долга, процентов, неустоек. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В связи с вышеизложенным, просит суд взыскать с Рудякова Анатолия Владимировича в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 238 200 рублей 10 копеек, из которых: остаток ссудной задолженности -215 538,14 коп; задолженность по плановым процентам - 20 676,38 коп; задолженность по пени - 1 985,58 коп., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 5 582 рубля.

Ответчик (истец по встречному иску) Рудяков А.В. обратился в суд со встречным иском к истцу (ответчику по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) о признании договора не заключенным, мотивируя тем,

в начале июня 2015 года он обратился в Банк с заявлением о предоставлении отсрочки по уплате ипотечного кредита. Вместо этого было предложено заполнить Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № для предоставления, якобы, кредита. Однако такой договор от ДД.ММ.ГГГГ № сторонами не подписывался. Фактической передачи денег не производилось и на карту они не поступали. Но Рудяков А.В. утверждает, что ему была предоставлена не отсрочка по уплате ипотечных платежей, а стабилизационный кредит сумме 216283,32 рублей. Предполагалось, что указанная сумма будет направлена на погашение ипотечного кредита в сумме 1200000 рублей. Однако как видно из прилагаемого иска о взыскании задолженности по ипотеке, денежные средства на погашение ипотеки не направлялись. Таким образом, банк этим иском подтвердил, что денежные средства в погашение ипотечного кредита не направлялись, на руки Рудякову А.В. не выдавались. Кроме того, в пункте 2 (параметры ипотечного кредита) Анкеты - заявления указано, что на ДД.ММ.ГГГГ оставшаяся для погашения сумма 1137887,16 рублей. Сумма, указана в иске в размере 1079516,99 рублей. То есть, ни копейки в погашение ипотечного кредита не направлялось. Более того, Рудяковым А.В. оплачивались платежи по ипотеке, но они исчезали со счета. Как видно из последнего письма банка (ответ на запрос от ДД.ММ.ГГГГ) незаконно с так называемого ипотечного счета на ДД.ММ.ГГГГ списано 92695,31 рублей. На последнее его письмо от ДД.ММ.ГГГГ. ответ вообще не получен. Учредителями юридического лица являются 12 юридических лиц. Вместе с тем, из выписки (находится в свободном доступе в Интернете) невозможно установить, осуществляют ли они свою деятельность в России или за рубежом, где находится головной офис каждого учредителя. Ответчику необходимо предоставить данные об учредителях. Из этой информации можно будет установить, вправе ли банк осуществлять деятельность при таких учредителях, поскольку деятельность банка в определенном случае может преследоваться уголовным кодексом. На странице 7 указано, что основной вид деятельности по ОКВЭД является 64.19 Денежное посредничество прочее. Таким образом, деятельность Ответчика по предоставлению денежных ссуд и денежных ссуд под залог недвижимого имущества не предусмотрена, и, следовательно, если таковая осуществляется, является незаконной. Поскольку в соответствии с ОКВЭД, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, эта деятельность предусмотрена пунктом 64.92.3. А в соответствии с ОКВЭД, действующим в 2014 году, эта деятельность предусмотрена пунктом 65.22.3. В выписке указаны сведения о правопредшественнике и правопреемнике. Правопреемником правопредшественника является Банк ВТБ (ПАО) на основании договора о присоединении. В пункте 910 выписки указано, что имеется передаточный Акт. Следовательно, банк ВТБ должен предоставить суду передаточный Акт, из которого можно установить, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и иные документы ему переданы. В случае не предоставления такого Акта следует однозначно, что такой договор не заключался и деньги Рудакову А.В. не передавались. Кроме того, банку необходимо подтвердить право осуществления кредитных операций (предоставить лицензию - подлинник). На основании вышеизложенного просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не заключенным.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Огулькова Е.В. просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Встречные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, мотивируя тем, что в июле 2015 года Рудяков А.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение ипотечной карты с установлением стабилизационного периода сроком 12 месяцев. Собственноручно подписав анкету-заявление на выпуск и получение ипотечной карты, Заемщик подтвердил, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Заполнив и подписав анкету-заявление, Заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдал. Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (состоящие из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита). Особенности предоставления и использования банковских карт собственноручно подписаны Рудяковым А.В. на каждой странице. Согласно особенностям предоставления и использования банковских карт (п.п. 1.3, 1.4.) в течение стабилизационного периода заемщик может погашать задолженность по своему ипотечному обязательству за счет лимита овердрафта, который предоставляется в целях исполнения текущих обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей по ипотечному кредитному обязательству и/или погашению просроченной задолженности (включая неустойки) по ипотечному кредитному обязательству. Таким образом, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Рудяковым А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. №. Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Рудяков А.В. заключил с банком кредитные договоры на условиях, изложенных в соответствующих договорах. Договоры подписаны истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. На основании вышеизложенного, просит суд отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Ответчик (истец по встречному иску) Рудяков А.В. в судебное заседание не явился, о дне слушании дела извещен надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.

Выслушав мнение явившихся сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Рудаковым Анатолием Владимировичем был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора Банк выдал Ответчику на условиях срочности возвратности и платности ипотечную кредитную карту с кредитным лимитом 216 283 рубля 32 копейки на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14 % годовых, (п.п. 1.1., 1.2., 1.4 Договора).

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется ежемесячно осуществлять погашение кредита (п.п. 1.6 Договора).

На основании заключенного между сторонами Договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствие/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1 процент от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (п. п. 1.12 Договора).

Просроченная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец имеет право при неисполнении Ответчиком условий договора потребовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательств по Договору с уплатой начисленных процентов.

Ответчик нарушил обязательства, установленные Договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи, с чем возникла просроченная задолженность по Договору.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 238200, 10 рублей, из которых: 215538, 14 руб. – остаток ссудной задолженности; 20676, 38 руб. – задолженность по плановым процентам; 1985,58 руб. – задолженность по пени.

Данный расчет судом проверен и признан правильным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5582, 00 руб.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Пунктом 3 ст. 812 ГК РФ установлено, что, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Признание договора займа незаключенным возможно при совершении перечисленных в статье 812 ГК РФ действий со стороны заимодавца.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ПАО) и Рудяков Анатолий Владимирович (заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 200 000,00 руб. сроком на 122 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом - 13,15 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные «Кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18 023,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. по договору купли-продажи с использованием кредитных средств Рудяков А.В. за счет собственных средств и средств, предоставляемых Банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Кредитные денежные средства, полученные Рудяковым А.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., были направлены заемщиком на оплату по договору купли-продажи квартиры, что подтверждается расписками продавцов в получении денежных средств, договором купли-продажи квартиры и актом приема-передачи к нему.

Заемщиком перестали вноситься аннуитетные платежи по кредитному договору (в размере и в сроки, предусмотренные договором) с июля 2016г.

В июле 2015 года Рудяков А.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение ипотечной карты с установлением стабилизационного периода сроком 12 месяцев. Собственноручно подписав анкету-заявление на выпуск и получение ипотечной карты, Заемщик подтвердил, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО),

Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Заполнив и подписав анкету-заявление, Заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдал.

Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (состоящие из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита), Особенности предоставления и использования банковских карт собственноручно подписаны Рудяковым А.В. на каждой странице.

Согласно Особенностям предоставления и использования банковских карт (п.п. 1.3, 1.4.) в течение стабилизационного периода заемщик может погашать задолженность по своему ипотечному обязательству за счет лимита овердрафта, который предоставляется в целях исполнения текущих обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей по ипотечному кредитному обязательству и/или погашению просроченной задолженности (включая неустойки) по ипотечному кредитному обязательству.

Таким образом, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Рудяковым А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования банковских карт, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)): со Счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете.

Пунктом 6.2.11. Правил предусмотрено, что в случае возникновения у Клиента просроченной задолженности Банк имеет право списать с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в ВТБ24-Онлайн), суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности.

Условие о заранее данном акцепте выражено заемщиком при подписании Условий предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и содержится в пункте 22, согласно которому: клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение в первую очередь следующих требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт): требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счете, учитывая лимит Овердрафта, согласованный между Клиентом и Банком; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование Овердрафтом; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по Овердрафту; в целях списания денежных средств в соответствии с пп. 3.10.1.3, 5.1 Правил со Счета, а также с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт, в целях списания денежных средств в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае возникновения просроченной Задолженности, в целях списания денежных средств для исполнения обязательств по ипотечному кредиту (в том числе в счет досрочного погашения обязательств по ипотечному кредиту в порядке, определенном в Правилах) со Счета Ипотечной карты ВТБ 24.

На основании условий кредитных договоров и положений действующего законодательства, денежные средства, поступающие на счет заемщика, на основании его акцепта списывались Банком в погашение стабилизационного кредита (по договору о предоставлении и использовании банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. №) и в погашение ипотечного кредита.

Из заключения эксперта ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что подписи, расположенные: в средней части лицевой стороны 2-го листа сообщения Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в бланковой строке «Подпись»; в нижней части лицевой стороны 1-го листа условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в бланковой строке «Клиент»; в нижней части лицевой стороны 2-го листа условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в бланковой строке «Клиент»; в нижней части лицевой стороны 3-го листа условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в бланковой строке «Клиент»; в верхней части лицевой стороны 4-го листа условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в бланковой строке «Подпись»; в нижней части лицевой стороны 4-го листа условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в бланковой строке «Клиент»; в верхней части лицевой стороны 3-го листа анкеты-заявления на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ г. в бланковой строке «Подпись»; в нижней части лицевой стороны 1-го листа приложения № к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ; в средней части лицевой стороны 1-го листа приложения № к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ слева от рукописной удостоверительной записи «Рудяков Анатолий Владимирович», выполнены самим Рудяковым А.В. под влиянием каких-то «сбивающих» факторов (необычная поза исполнителя, необычное состояние и т.п.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы Рудякова А.В. о признании договора незаключенным опровергаются материалами дела и нормами действующего законодательства. Рудяков А.В. заключил с банком кредитные договоры на условиях, изложенных в соответствующих договорах. Договоры подписаны Рудяковым А.В. добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Рудякова Анатолия Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Рудякову Анатолию Владимировичу о взыскании денежной суммы удовлетворить.

Взыскать с Рудякова Анатолия Владимировича в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 238200, 10 рублей, из которых: 215538, 14 руб. – остаток ссудной задолженности; 20676, 38 руб. – задолженность по плановым процентам; 1985,58 руб. – задолженность по пени, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5582 руб. 00 коп., а всего 243782 руб. 10 коп. (двести сорок три тысячи семьсот восемьдесят два рубля десять копеек).

В удовлетворении встречных исковых требований Рудякова Анатолия Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Судья: