Решение по делу № 2-700/2013 ~ М-403/2013 от 20.03.2013

Дело № 2-700/2013     <данные изъяты>

Поступило в суд 20.03.2013 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2013 г. г. Бердск                                                             

    Бердский городской суд Новосибирской области под председательством судьи Киселевой Т.Б.

При секретаре Зубакиной С.А.

С участием ответчика Мелкозерова В.В

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мелкозерову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,                                          УСТАНОВИЛ :

     Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Мелкозерову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, процентов за просрочку возврата кредита, комиссии за ведение ссудного счета и штрафа за просрочку внесения ежемесячного платежа, указывая, что 22 мая 2007 года между ответчиком и ОАО «ИМПЭКСБАНК», в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей, под 16, 5 % годовых на срок 60 месяцев. По условиям договора ответчик должен был вносить 22 числа каждого месяца платеж в размере 9775 рублей 36 копеек. Во исполнение кредитного договора банк перечислил ответчику денежные средств в размере 300 000 рублей. Однако, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, штрафные санкции не выплачивает. Пунктом 3.7.1. Правил предоставления кредитов - банк в праве потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. 26 мая 2010 года в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредита. 23 ноября 2007 года ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в форме присоединения, его правоприемником является Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк». По состоянию на 12 декабря 2012 года задолженность по кредиту составляет 273 820 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг – 188 910 рублей 22 коп., проценты за пользование кредитом - 22997 рублей 38 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 36 000рублей, проценты за просрочку возврата основного долга - 18 412 рублей 50 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа – 7500 рублей. Просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5938 рублей 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 44).

Ответчик Мелкозеров В.В иск в части взыскания основного долга в размере 188 910 рублей 22 коп., процентов за пользование кредитом - 22997 рублей 38 копеек признал. Полагал, что требования Банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе. Также просил уменьшить сумму процентов за просрочку возврата основного долга и сумму штрафа.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 22 мая 2007 года Мелкозеров В.В. направил в ОАО «ИМПЭКСБАНК» (с 23.11.2007 года -ЗАО «Райффайзенбанк») заявление на предоставление кредита в размере 300 000 рублей, под 16, 5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 3), во исполнение которого Банк предоставил ответчику кредит на указанных условиях, что не оспаривается ответчиком

С учетом признания иска ответчиком в части взыскания основного долга в размере 188 910 рублей 22 коп., процентов за пользование кредитом - 22997 рублей 38 копеек, суд определил принять признания иска ответчиком в этой части.

Принятые на себя договорные обязательства Мелкозеров В.В. исполнял не надлежащим образом.

Согласно расчёта, по состоянию на 12.12. 2012 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 273 820 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг – 188 910 рублей 22 коп., проценты за пользование кредитом - 22997 рублей 38 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 36 000 рублей, проценты за просрочку возврата основного долга - 18 412 рублей 50 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа – 7500 рублей.

Представленный расчет, проверен судом, является верным.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.331ГКРФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.3.2.2. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов физическим лицам - проценты на сумму пророченного основного долга начисляются и уплачиваются Заемщиком до дату фактического возврата просроченного основного долга.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить банку штрафа за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставлении кредита, который составляет 500 рублей за каждый факт просрочки (пункт 3.5.1. Правил и заявления).

Таким образом, условия ст.ст.330, 331 ГК РФ сторонами были соблюдены.Истец просит взыскать с ответчика проценты за просрочку возврата основного долга в размере 18 412 рублей 50 копеек.

Вместе с тем, суд находит заявленный размер неустойки (пени) несоразмерно завышенным, суммы которой значительно превышают сумму возможных убытков, поскольку процентная ставка по кредиту, установленная Банком в размере 16, 5 процентов годовых, не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования. Достаточно высокие процентные ставки, установленные Банком на предоставленную заемщику сумму кредита, в значительной мере компенсируют последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств. Кроме того, Банк не привел доказательств в подтверждение того, что имевшая место просрочка в уплате основанного долга и повлекла за собой какие-либо существенные убытки для него.

Эти обстоятельства указывают на явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, что в силу ст. 333 ГК РФ является основанием для ее уменьшения за просрочку уплаты процентов за просрочку возврата кредита с 18 412 рублей 50 копеек до 5000 рублей.

Также суд считает, что сумма штрафа в размере 7500 рублей, несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Учитывая обстоятельства дела, суд находит возможным, уменьшить сумму штрафа до 2 000 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 36 0000 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением ЦБ РФ от 31августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Исходя из смысла Положения ЦБ РФ от 05.12.2002 года №205-П и от 31.08.1998 года №54-П, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются на балансе кредитной организации для образования и погашения ссудной задолженности, то есть для операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Следовательно, открытие счета является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. По смыслу ст.ст. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме этого, 17 ноября 2009 года Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ вынесено Постановление №8274/09, согласно которому кредитные организации не вправе брать с заемщиков плату за открытие и ведение ссудного счета, так как ссудный счет не является самостоятельной банковской услугой. Таким образом, положение договора, согласно которому заемщик выплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета, противоречит требованием закона и не подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекают из существа кредитного договора.

Договор между истцом и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий предусмотренных законом.

С учётом вышеизложенного суд находит требования истца в части взыскания основного долга, процентов, штрафной неустойки в размере, определенном судом, законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Мелкозерова В.В. подлежат взысканию судебные издержки в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Согласно платежного поручения (л.д.2) при подаче иска истцом оплачена государственная пошлины в сумме 5938 рублей 20 копеек. Исходя из размера исковых требований, удовлетворенных судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5389 рублей 10 копеек.

На основании ст. ст. 333, 819, 820 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 39 173 194, 198 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» с Мелкозерова В. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> сумму основного долга по кредитному договору в размере 188 910 рублей 22 копейки, проценты по договору за пользование кредитом в размере 22 997 рублей 38 копеек, проценты за нарушение сроков возврата основного долга в размере 5000 рублей, штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5389 рублей 10 копеек, а всего 224 296 рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья /подпись/ Киселева Т.Б.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу 23 мая 2013 г., <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>