Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2015 ~ М-278/2015 от 06.07.2015

Дело № 2-233/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2015 года             город Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Федотовой Т.М.,

при секретаре Ряполовой С.Н.,

с участием: представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» Зинченко А.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,

ответчика Нестеренко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Нестеренко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Нестеренко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ Нестеренко Т.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

Рассмотрев оферту Нестеренко Т.Н. банк принял (акцептовал) её предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на Счет Клиента кредит клиенту считается предоставленным (п. 2.3. Условий).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита - ДД.ММ.ГГГГ г.; сумма кредита - <данные изъяты>.; срок кредита- 1462 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.); процентная ставка по кредиту - 24 % годовых; размер ежемесячного платежа- <данные изъяты>., последний платёж - <данные изъяты>.; дата платежа - 23 числа каждого месяца.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Нестеренко Т.Н. допускала просрочки платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент внесла в счет погашения кредита <данные изъяты>, после чего прекратила погашать свою задолженность по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Направленное Нестеренко Т.Н. заключительное требование о погашении всей суммы задолженности клиента по кредитному договору с установленным сроком оплаты клиент проигнорировала.

ДД.ММ.ГГГГ клиентом внесены в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере <данные изъяты>, которые были направлены на погашение начисленных процентов.

Таким образом, в настоящий момент задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, которая состоит из следующих сумм: основной долг - <данные изъяты>; проценты по кредиту - <данные изъяты>; в платы за пропуск платежей по Графику платежей - <данные изъяты>. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 39 ГПК РФ, уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Нестеренко Т.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты по кредиту - <данные изъяты>, платы за пропуск платежей по Графику платежей - <данные изъяты>, а так же расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Нестеренко Т.Н. в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт» на сумму <данные изъяты> под 24 % годовых на 1462 дня. Кредитный договор состоял из Заявления, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графика платежей. Первоначально она надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, вносила суммы больше, чем было предусмотрено графиком платежей. Впоследствии в виду того, что ее материальное положение изменилось, не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору. Всего в счет исполнения обязательств было внесено <данные изъяты>, однако несмотря на внесенные платежи сумма основного долга составляет, по расчетам истца <данные изъяты> рублей. Не согласна с начисленными пpoцентами по кредиту и начисленной платой за пропуск платежей, полагая их завышенными, поскольку предполагает, что Банком нарушен порядок очередности, установленной ст.319 ГК РФ, а под видом «платы за пpoпуск платежей» и «пpoсроченные пpoценты» фактически истцом начислена неустойка в двойном размере. Истец не предоставляет расчет, подтверждающий порядок списания денежных средств, то есть не мотивирует надлежащим образом свои требования. Просит суд в исковых требованиях АО «Банк Русский Стандарт» к Нестеренко Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Выслушав мнения сторон ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку. При этом, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми помимо составления единого документа, для заключения договора предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор (оферта) лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершит действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Нестеренко Т.Н. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита. В Заявлении Нестеренко Т.Н. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента, а Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей являются неотъемлемой частью Кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью Нестеренко Т.Н. в заявлении.

По смыслу ст. 435 ГК РФ заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом АО «Банк Русский Стандарт» оферты Нестеренко Т.Н. является действия банка по открытию счета клиента № №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Нестеренко Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила <данные изъяты>, срок пользования кредитом 1462 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту 24,00 % годовых, полная стоимость кредита 26,83 % годовых, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>, дата платежа 23 число каждого месяца.

По мнению суда, заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, содержит все существенные для таких договоров условия, составлен в надлежащей форме. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет. Согласно представленной выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ банком произведена операция по предоставлению кредита Нестеренко Т.Н. в сумме <данные изъяты>. Данные обстоятельства так же подтверждены ответчиком в судебном заседании. Таким образом, предусмотренные кредитным договором обязательства выполнены банком в полном объеме.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке указанной в заявлении - 24 % годовых. Так же Условиями предусмотрены санкции за пропуск очередного платежа в рамках договора (пункт 6.2. Условий).

Сумму кредита и проценты за пользование кредитом, заемщик обязался возвратить кредитору в сроки, установленные кредитным договором.

Как видно из представленной выписки по счету ответчиком осуществлено погашение задолженности и процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты>. Однако с августа 2014 года платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не производятся. Таким образом, ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не выполняет, чем уклоняется от исполнения принятых обязательств.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» выставлено заключительное требование Нестеренко Т.Н. об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком Нестеренко Т.Н. фактических платежей по кредитному договору. Наличие задолженности ответчиком не опровергнуто.

Согласно представленному расчету, общая сумма задолженности Нестеренко Т.Н. перед АО «Банк Русский Стандарт» составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга в сумме; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - плата за пропуск платежей.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле документами, исследованными в судебном заседании, а также объяснениями сторон.

Доводы ответчика о том, что истцом нарушен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, суд признает несостоятельными, поскольку очередность погашения задолженности, установленная пунктом 2.10. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми ответчик Нестеренко Т.Н. была ознакомлена и согласилась, отражается в выписке по лицевому счету и не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Проанализировав представленные истцом доказательства, суд находит подтвержденным достаточными доказательствами тот факт, что на момент рассмотрения дела заемщиком Нестеренко Т.Н. не выполнены надлежащим образом обязательства по договору. Таким образом, у истца имеются предусмотренные законом и условиями договора основания для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец доказал обоснованность заявленных исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Нестеренко Т.Н. судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Указанные судебные расходы подтверждаются платежным поручением. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика понесенные истцом судебные расходы в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 25 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░.░.░░░░░░░░