Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-781/2019 ~ М-230/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-781/2019

24RS0028-01-2019-000316-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Преина Е.В.,

с участием представителя истца Могильникова Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Илиев Н.М. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

Илиев Н.М. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк «ВТБ») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 15 августа 2018 года Илиев Н.М. заключил с Банком договор № сроком до 15 августа 2023 года на сумму 3 191 489 рублей под 13,492% годовых. Условием получения кредита явилось личное страхование заемщика путем подписания заявления в тот же Банк «о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+». По условиям программы страхования срок страхования составляет с 16 августа 2018 года по 15 августа 2023 года, страховая сумма составляет 3 141 489 рублей, плата за страхование за весь срок страхования 191 489 рублей. Оплата страховой премии произведена из суммы кредита в дату выдачи кредита. 03 октября 2018 года задолженность по данному кредиту истцом погашена, действие кредитного договора прекращено. В декабре 2018 года истец обратился в Банк с заявлением о возврате части страховой премии за весь срок страхования, за вычетом срока действия кредитного договора с 16 августа 2018 года по 03 октября 2018 года. Однако, письмом от 17 декабря 2018 года № ответчик отказал в возврате платы за участие в программе страхования. Истец полагает, что отказ Банка является неправомерным, поскольку досрочное погашение кредита является иным обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите имущественных прав истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая. По условиям заявления о присоединении к Программе страхования, страховая сумма соответствует сумме кредита, выданного ответчиком в тот же день, срок договора страхования идентичен сроку действия кредитного договора, с истца истребовано заявление о перечислении страховой выплаты на расчетный счет, открытый в Банке ВТБ, идентичный номеру счета обслуживания кредитного договора. Кроме того, Илиев Н.М. при присоединении его к программе страхования не был выдан полис, либо иной документ, подписанный сторонами страховых правоотношений. В связи с чем принятые Банком в счет оплаты страховой премии денежные средства в размере 191 489 рублей носят характер неосновательного обогащения. На основании изложенного истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму оплаченной страховой премии в размере 186 383 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца Могильникова Г.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание истец Илиев Н.М. не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, доверил представление интересов Могильникова Г.Н..

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» не явился, направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал о несогласии с заявленными требованиями.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «ВТБ-Страхование» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 15 августа 2018 года между ПАО Банк «ВТБ» и Илиев Н.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 3 191 489 рублей сроком до 15 августа 2023 года под 13,5% годовых (л.д.39-40).

В тот же день Илиев Н.М. подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", по которому страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 3 191 489 рублей, плата за страхование за весь срок страхования -191 489 рублей, из них вознаграждение Банка – 38 297 рублей 80 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 153 191 рубль 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил путем перечисления на банковский счет истца денежные средства в размере 3 191 489 рублей, а также по заявлению истца произвел удержание платы за подключение к программе страхования в сумме 191 489 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 34-38).

Согласно справке Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Илиев Н.М. по кредитному договору полностью погашена (л.д.13).

Истец направил ответчику претензию с требованием возврата части платы за подключение его к программе страхования пропорционально не истекшему сроку страхования. Банк письмом от 17 декабря 2018 года № отказал в возврате части платы за страхование (л.д.9).

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Так, из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к Программе коллективного страхования заемщиков.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 3 191 489 рублям, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Сумма выплаты является фиксированной и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный Илиев Н.М., а в случае его смерти - его наследники, а никак не Банк (л.д.42-43).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 6.4.5 Особых условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения - 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.6.5.1).

Согласно п. 6.5.2 особых условий страхования, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в Условиях страхования не поименовано.

В заявлении застрахованного лица, в правилах страхования указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в связи с отказом Застрахованного от страхования, не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в Особых условиях Программы добровольного страхования.

С Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы страхования, Илиев Н.М. был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, факт проставления которой он не оспаривал. Кроме того, до его сведения было доведено, что со всеми условиями страхования возможно ознакомиться самостоятельно на сайте Банка.

Илиев Н.М. и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и получателем ее является не банк, а истец или его наследники в случае смерти.

При данных обстоятельствах, договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. После досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика страховой премии, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Илиев Н.М. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии оплаченной за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от 15 августа 2018 года в размере 186 383 рубля, денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2019 года.

Председательствующий

Копия верна

Судья В.И. Чернов