Решение по делу № 2-3315/2018 ~ М-3258/2018 от 16.07.2018

Дело № 2- 3315/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«21» августа 2018 года                             г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Косых М.А.,

при секретаре судебного заседания Драпей А.А.,

с участием:

представителя истца <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании прекращенным договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

                                                                    УСТАНОВИЛ:

           Истец обратился в суд к ответчику с иском о признании прекращенным договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

           В обоснование иска указав, что <данные изъяты>. между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <данные изъяты>. Заключение данного договора было вызвано заключением кредитного договора с ОАО «СКБ-банк» от <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> лет. Действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, договор страхования также был заключен сроком на <данные изъяты> лет. (п. 8.3 полиса-оферты – <данные изъяты> дней), страховая премия была уплачена ответчику в размере <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора страхования. <данные изъяты>. истцом досрочно погашен кредит в полном объеме. Ввиду досрочного погашения кредита, потребность в страховании сроком на <данные изъяты> лет у него отпала.<данные изъяты>. в адрес ответчика было направлено заявление на досрочное расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил договор страхования досрочно прекращается с <данные изъяты> даты подачи заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Ввиду дальности расположения ответчика заявление было отправлено по почте, в связи, с чем датой подачи заявления считает <данные изъяты>. Соответственно период действия договора страхования составляет <данные изъяты> Исходя из общего срока действия договора <данные изъяты> дней), суммы страховой премии <данные изъяты>.) к возврату ему причитается часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. В досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии по заявлению ему было отказано. Считает незаконным отказ. Просит суд признать прекращенным договор страхования жизни и здоровья заемщиков от <данные изъяты> №<данные изъяты>., взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей за неиспользованный период действия договора страхования, неустойку за нарушение срока возврата <данные изъяты> до даты вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

            В судебном заседании истец <данные изъяты> не присутствовал, о дне и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

            Представитель истца <данные изъяты> исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы указанные в иске.

            Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, предоставили отзыв на иск.

              Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

              Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что <данные изъяты> между ОАО "СКБ - банк" и <данные изъяты>. заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого сумма кредита составила 345 900 руб., срок действий договора: дата возврата кредита <данные изъяты>.

<данные изъяты> года между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и истцом заключен договор страхования <данные изъяты> по условиям которого <данные изъяты> является страхователем, выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования: п. 8.3 полиса-оферты – <данные изъяты> дней, то есть, на период действия кредитного договора с ООО СКБ-Банк.

Истец перечислил указанную сумму в пользу страховой компании в день получения кредита.

Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

<данные изъяты> года истец <данные изъяты> досрочно погасил кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> года, что подтверждается справкой.

<данные изъяты> года истец <данные изъяты> направил ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о расторжении (прекращении действия) договора страхования и возврате части страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом от <данные изъяты> уведомило <данные изъяты>. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> года <данные изъяты> заключил с ПАО "СКБ-Банк" кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> лет.

При оформлении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО "Альфастрахование-Жизнь".

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования срок действия кредита составляет <данные изъяты> дней, сумма страховой премии составляет <данные изъяты> рублей. Указанная сумма была истцом полностью оплачена.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

В соответствии с п. 5.5 Условий страхования, если не предусмотрено иное Договором страхования (Полисом-офертой) при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Иное договором страхования не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования был ознакомлен и выразил намерение заключить договор на указанных условиях.

Исходя из условий страхования, страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено после наступления страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение <данные изъяты> страховых выплат при наступлении страхового события.

Учитывая вышеизложенное, заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья <данные изъяты> к Программе являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец <данные изъяты> в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд, разрешая заявленные истцом <данные изъяты>. требования, приходит к выводу о том, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ОАО «СКБ-Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При этом, суд исходит из того, что поскольку часть страховой премии не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере не имеется.

Отказывая в удовлетворении требований истца о прекращении договора страхования, суд учитывая, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не нашел оснований для его прекращения.

Требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку производно от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, поскольку при заключении кредитного договора, договора страхования права потребителя не нарушены.

           На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░:                                                                         ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.08.2018░.