Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3982/2016 ~ М-4171/2016 от 10.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 октября 2016 года                             г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.,

с участием адвоката Ракочевич Н.В.,

при секретаре Софоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3982/16 по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 к Булаеву ПВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 обратилось в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Булаевым П.В. заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты «VISA Platinum» № *** путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)». Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Булаев П.В., в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты. На основании расписки в получении банковской карты Булаеву П.В. при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 500 000 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № ***-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых. Исходя из п. 5.4 «Правил…» непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В процессе пользования кредитной картой Булаев П.В. воспользовался предоставленным кредитом, однако, за время действия кредитного договора ответчик платежи по кредиту вносил с нарушением установленного договора срока и размера платежей, а затем вовсе прекратил выплаты по кредиту, что повлекло образование просроченной задолженности.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Булаевым П.В. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 1 312 000 рублей на срок по <дата> под 20,60% годовых (полная стоимость кредита 22,64% годовых). Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения ответчика к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с п. 2.6 «Правил…», Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы Кредита на: банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления (далее – «Банковский счет № ***»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления Заемщика; банковский счет/Мастер-счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке до обращения за выдачей Кредита (далее – «Банковский счет № ***»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей Кредита (далее – «Счет платежной банковской карты Заемщика»). Согласно п. 2.11 «Правил…», в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 «Правил…». В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 29 771 рубль 21 копейка. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик уведомлялся банком об образовании задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не принял.

Таким образом, Булаев П.В. в нарушение условий перечисленных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по ним надлежаще не исполнил, допустил просрочки в платежах, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик извещался банком о возникшей просроченной задолженности, однако, никаких мер к ее погашению не принял. На основании изложенного, Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** просит суд взыскать с ответчика в его пользу:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 647 278 рублей 15 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 549 752 рубля 99 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 69 467 рублей 33 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 28 057 рублей 83 копейки;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 1 377 016 рублей 98 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 193 014 рублей 14 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 162 755 рублей 05 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 21 247 рублей 79 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 321 рубль 47 копеек;

а всего – 2 042 616 рублей 60 копеек.

    Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Булаев П.В. в судебное заседание не явился, уведомить его о времени и месте рассмотрения дела не представилось возможным, поскольку по месту регистрации и последнему известному месту жительства он отсутствует, что подтверждается почтовыми уведомлениями о невозможности вручить судебную повестку и телеграмму, фактическое место его жительства в настоящее время не известно.

Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика Булаева П.В. – адвокат Ракочевич Н.В., иск не признает, полагает, что предусмотренные законом основания для его удовлетворения отсутствуют.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, проверив дело, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа…

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…

…Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Булаевым П.В. заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты «VISA Platinum» № *** путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)».

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Булаев П.В., в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

На основании расписки в получении банковской карты Булаеву П.В. при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 500 000 рублей. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № ***-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Пунктами 2.2, 3.11 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» установлено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

На сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения Задолженности по Овердрафту по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности…

В силу п.п. 5.4, 5.7 названных выше «Правил…» Клиент обязан ежемесячно не позднее даты оконяания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа…

Если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 и 5.8.1 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок Задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной Задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В случае нарушения Клиентом сроков погашения Задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

В процессе пользования кредитной картой Булаев П.В. воспользовался предоставленным ему кредитом, однако, за время действия кредитного договора ответчик платежи по кредиту вносил с нарушением установленного договора срока и размера платежей, а затем вовсе прекратил выплаты по кредиту, что повлекло образование просроченной задолженности.

Судом также установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Булаевым П.В. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 1 312 000 рублей на срок по <дата> под 20,60% годовых (полная стоимость кредита 22,64% годовых).

Названный выше кредитный договор был заключен путем присоединения Булаева П.В. к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 29 771 рубль 21 копейка.

Согласно п. 2.6 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы Кредита на: банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления (далее – «Банковский счет № ***»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления Заемщика; банковский счет/Мастер-счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке до обращения за выдачей Кредита (далее – «Банковский счет № ***»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей Кредита (далее – «Счет платежной банковской карты Заемщика»).

В соответствии с п. 2.11 названных выше «Правил…», в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 «Правил…».

В силу п.п. 3.2 и 3.2.3 «Правил…» Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания… При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Во исполнение условий указанного выше кредитного договора истцом были перечислены денежные средства в размере 1 312 000 рублей, которые получены Булаевым П.В., после чего он распорядился ими по своему усмотрению.

При этом, ответчик также не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочку в платежах, платежи по кредиту вносил не в полном размере, а затем вовсе прекратил платежи по кредитам, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Таким образом, Булаев П.В. в нарушение условий перечисленных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по ним надлежаще не выполнил, допустил просрочки в платежах, в связи с чем образовались просроченные задолженности. Заемщик извещался банком о возникших просроченных задолженностях, однако, никаких мер к их погашению не принял.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности с учетом штрафных санкций за период с <дата> по <дата>, уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условия полного погашения задолженности по окончании платежного периода от <дата>, анкетой-заявлением на выпуск и обслуживание международной банковской карты от <дата>, распиской в получении международной банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) от <дата>, «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», уведомлением о досрочном истребовании задолженности от <дата> № ***, расчетом задолженности за период с <дата> по <дата> с учетом штрафных санкций, уведомлением о полной стоимости кредита от <дата> по кредитному договору № ***, «Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», уведомлением о досрочном истребовании задолженности от <дата> № ***, копией паспорта ответчика, а также другими материалами настоящего гражданского дела.

Суммы задолженности по кредитным договорам, процентов по ним и пени, подлежащие взысканию, подтверждаются расчетами, представленными истцом и составляют:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 647 278 рублей 15 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 549 752 рубля 99 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 69 467 рублей 33 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 28 057 рублей 83 копейки;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 1 377 016 рублей 98 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 193 014 рублей 14 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 162 755 рублей 05 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 21 247 рублей 79 копеек;

а всего – 2 024 295 рублей 13 копеек.

Суд полагает, что представленные истцом расчеты произведены верно. Ответчик данные расчеты в суде в установленном законом порядке не оспорил.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 647 278 рублей 15 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 549 752 рубля 99 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 69 467 рублей 33 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 28 057 рублей 83 копейки;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 1 377 016 рублей 98 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 193 014 рублей 14 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 162 755 рублей 05 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 21 247 рублей 79 копеек;

а всего – 2 024 295 рублей 13 копеек.

Учитывая суммы полученных Булаевым П.В. кредитов, сроки нарушения ответчиком обязательств по кредитным договорам, то обстоятельство, что условия о взыскании пени предусмотрены кредитными договорами, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд полагает указанные выше суммы пени соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера неустоек (пени), предусмотренные ст. 333 ГК РФ, отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 321 рубль 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** к Булаеву ПВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Булаева ПВ в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № ***:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 647 278 рублей 15 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 549 752 рубля 99 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 69 467 рублей 33 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 28 057 рублей 83 копейки;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 1 377 016 рублей 98 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 1 193 014 рублей 14 копеек, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 162 755 рублей 05 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 21 247 рублей 79 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 321 рубль 47 копеек;

а всего – 2 042 616 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Непопалов Г.Г.