Решение по делу № 2-795/2020 ~ М-799/2020 от 08.06.2020

                             Дело № 2-795/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                Именем Российской Федерации

04 августа 2020 года                                 г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Кугук К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Чернову Дмитрию Александровичу, Черновой Ольге Николаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

                 У С Т А Н О В И Л:    

    ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что между ПАО «Сбербанк России» и Черновым Дмитрием Александровичем, Черновой Ольгой Николаевной был заключен кредитный договор № № от 09.10.2013г. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора созаемщикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 547 000 рублей под 12,00% годовых на приобретение объекта недвижимости — квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №) на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В соответствии с п.1.1 кредитного договора заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, и в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №). Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договор, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Дополнительным соглашением от 27.12.2017г. к кредитному договору созаемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 10 % от начисленных процентов на дату платежа с увеличением срока кредитования на 6 месяцев. В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора, банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки. В соответствии с отчетом об оценке от 17.09.2013 года стоимость предмета залога составляет 2 836 100 рублей. Таким образом, на момент заключения кредитного договора залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2 552 490 рублей. Однако, поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более 6 лет, рыночная стоимость предмета залога существенно изменилась, в связи с чем банк не согласен определять начальную залоговую стоимость в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно отчету об оценке от 06.02.2020 рыночная стоимость предмета залога составляет 3 209 000 рублей. В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора- самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, стоимость предмета залога составляет 2 567 200 рублей. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в августе 2018 года и до настоящего времени задолженность не погасили. Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял заёмщикам отсрочку в исполнении обязательств по кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительным соглашением от 27.12.2017 года к кредитному договору), однако заемщики продолжают нарушать сроки погашения кредита. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

- задолженность по неустойке 102 333,87 руб., в т.ч на просроченную ссудную задолженность 23 837,64 руб.; в т.ч. на просроченные проценты задолженность78 496,23 руб.;

- просроченные проценты за кредит 286 043,25 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 2 330 683,76 руб.;

Итого задолженность по состоянию на 27.02.2020г в валюте договора — 2 719 060,88 рублей,

Итого общая задолженность по договору по состоянию на 27.02.2020г в валюте договора — 2 719 060,88 рублей,.

Просят расторгнуть кредитный договор № № от 09.10.2013г., взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с Чернова Дмитрия Александровича и Черновой Ольги Николаевны солидарно задолженность по кредитному договору № № от 09.10.2013г. в размере 2 719 060,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 795,30 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг организации-оценщика в сумме 579,14 рублей. Обратить взыскание на предмет залога — квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену залога — в размере 2 567 200 рублей.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени месте судебного заседания извещён, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии, согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчики не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке (Черновым Д.А. извещение получено, согласно отслеживанию почтовых отправлений, Черновой О.Н. извещение не получено, возвращено в суд за истечением срока хранения), в связи с чем руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса России, ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса России, суд определил возможным рассмотреть дело в их отсутствии, в порядке заочного производства.

    На основании исследованных в судебном заседании доказательств: письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

09.10.2013г между Черновым Д.А., Черновой О.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № №, согласно которого кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 2 547 000 рублей под 12,00 % годовых на приобретение трехкомнатной квартиры, общей площадью 48,3 кв.м., жилой площадью 31,2 кв.м. находящуюся на четвертом этаже пятиэтажного дома, расположенной по адресу: <адрес> именуемого (ой, ых) далее как объект недвижимости, на срок 240 месяцев, считая с дату его фактического предоставления.

Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки. В соответствии с п. 4.1, 4.2 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку, в размере 0,5 от суммы просроченного платежа ка каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 5.3.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиям договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: - неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользованием кредитом по договору; - полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; - отсутствия страхования/продления страхования имущества, преданного в залог и обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с п. 5.4.2 договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения в соответствии с п. 5.4.2 договора; - неисполнение созаемщиками их обязательств, предусмотренных п. 5.4.4 — 5.4.6 договора.

09.10.2013г. между Черновым Д.А., Черновой О.Н. (покупатели) и ФИО6 (продавец) был заключен договор купли-продажи, в соответствии с которым продавец продает, а покупатели покупают в равно-долевую собственность на условиях, изложенных в настоящем договоре, квартиру № № в доме № № по <адрес>, находящуюся на 4 этаже 5-этажного дома, состоящую из 3 комнат, общей площадью 48.3 кв.м. Цена продаваемой квартиры определена сторонами в 2 830 000 рублей. Сумму в размере 283 000 рублей покупатели уплатили продавцу за счет собственных средств до подписания настоящего договора. Сумму в размере 2 547 000 рублей покупатели обязуется уплатить продавцу в 10-дневный срок с момента государственной регистрации права собственности покупателей на квартиру за счет заемный средств, предоставляемых Открытым Акционерным обществом «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № № от 09.10.2013г., заключенным между покупателями и Банком.

Как следует из выписки из ЕГРН, 14.10.2013г. за продавцами зарегистрировано право собственности на приобретённый объект, одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПОО «Сбербанк России » с 14.10.2013г на 246 месяцев.

В соответствии с отчетом № № об оценке рыночной стоимости и ликвидационной стоимости квартиры № в доме № по <адрес>, произведенным ООО «Мобильный Оценщик» по заказу ПАО Сбербанк России, рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 06.02.2020г. составляет (округленно) 3 209 000 руб..

Согласно письма ООО «Мобильный Оценщик» от 10.02.2020г. ООО «Мобильный Оценщик» на основании договора об оказании услуг от 31.10.2019 № №, заключенного с ПАО Сбербанк, оказана услуга стоимостью 579,14 руб. по подготовке отчета об оценке № № следующего имущества: квартира по адресу: <адрес>. Оплата за оказанную услугу в соответствии с п. 2.2 договора от 31.10.2019 № № была произведена не позднее 01.02.2020г.

Истцом составлен расчет задолженности по состоянию на 27.02.2020, согласно которого сумма долга по кредиту составляет 2 719 060,88 руб., а именно:

- задолженность по неустойке в т.ч на просроченную ссудную задолженность 23 837,64 руб.;

- задолженность по неустойке в т.ч. на просроченные проценты задолженность78 496,23 руб.;

- просроченные проценты за кредит 286 043,25 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 2 330 683,76 руб.;

Согласно истории операций по кредиту, на момент выноса всей суммы задолженности на просроченную, просрочки имели место более чем три раза в течение двенадцати месяцев, размер просроченного обязательства составлял не менее 5 % от стоимости предмета залога, в настоящее судебное заседание доказательств выплаты задолженности ответчиками не предоставлено..

27.01.2020 ответчикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора в срок не позднее 26.02.2020г.

В силу требований ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращает обязательство его надлежащее исполнение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811, 395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно требованиям статей 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В ходе судебного разбирательства на основании представленных истцом расчетов задолженности и истории операций по договору, установлен факт нарушения ответчиками условий кредитного договора. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства, которые бы послужили основанием к отказу в иске о расторжении договора и взыскании суммы долга, ответчиками не предоставлены. Указанные нарушения ответчиками своих обязательств, суд расценивает как существенные, являющиеся основанием к расторжению кредитного договора.

В связи с чем, с учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь приведёнными правовыми нормами, суд находит подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга, просроченных процентов, неустойки, оснований для снижения которой ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения, в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса России, суд не усматривает.

В силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.50-51, 54-54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст.54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что начальная цена заложенного имущества – квартиры при обращении взыскания на нее составит 2 567 200 рублей (80 % от рыночной стоимости квартиры равной 3 209 000 руб.), реализацию указанного объекта недвижимости производить путем продажи с публичных торгов.

Согласно требований ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 322 Гражданского кодекса, ст. 333-19 Налогового кодекса Российской Федерации, разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенных исковых требований – 27 795,30 руб.. Также подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно расходы по оплате услуг оценщика в размере 579,14 руб., ввиду наличия оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                     Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Чернову Дмитрию Александровичу, Черновой Ольге Николаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор№ № от 09.10.2013г, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Черновым Дмитрием Александровичем, Черновой Ольгой Николаевной.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Чернова Дмитрия Александровича, Черновой Ольги Николаевны солидарно задолженность по кредитному договору в размере 2 719 060,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 795,30 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг организации-оценщика в размере 579,14 рублей, а всего 2 747 435,32 руб..

Обратить взыскание в размере суммы 2 747 435,32 руб., на принадлежащий на праве собственности Чернову Дмитрию Александровичу, Черновой Ольге Николаевне предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, (кадастровый номер №), установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 567 200 рублей, путем продажи с публичных торгов.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                     \подпись\

    Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья                              \Якимова Л.В.\

Решение подшито в деле № 2-795/2020, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь:                                 Кугук К.В.