Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-302/2021 ~ М-272/2021 от 03.06.2021

Дело № 2-302/2021

УИД № 36RS0015-01-2021-000522-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Грибановский                               18 августа 2021 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Жидких И.Г.,

при секретаре Труфановой С.А.,

с участием ответчика Ковалева Евгения Анатольевича,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ковалеву Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Ковалеву Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указывает, что 16.08.2019 между Банком и Ковалевым Е.А. заключен кредитный договор № 2316160351 на сумму 363 533 рубля 00 копеек, в том числе: 304 120 рублей 00 копеек – сумма к выдаче; 59 413 рублей 00 копеек – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых. Свои обязательства по договору истец выполнил, сумма кредита в размере 363 533 рубля 00 копеек зачислена на счет заемщика №, открытый в Банке.

Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на 21.04.2021 общая задолженность по договору составила 493 236 рублей 48 копеек, из которых: 358 397 рублей 26 копеек - сумма основного долга, 18 223 рубля 83 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 2 534 рубля 53 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 585 рублей 86 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты), 495 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

В связи с этим, просит взыскать с Ковалева Е.А. сумму задолженности по кредитному договору № 2316160351 от 16.08.2019 в размере 496 236 рублей 48 копеек, государственную пошлину в размере 8 162 рублей 36 копеек, а также расторгнуть кредитный договор заключенный с Ковалевым Е.А.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ковалев Е.А. в судебном заседании исковые требования истца не признал и пояснил, что действительно через ноутбук обратился в банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора и о предоставлении ему взыскиваемой с него суммы. Документы были подписаны удаленно, направлены реквизиты его карты «Почта Банк», куда должна была переведена денежная сумма. Однако проверив счет карты, денег там не оказалось. После неоднократных переговоров с представителями банка, не было установлено куда переведены денежные средства, что послужило основанием для обращения в правоохранительные органы. После проверки по данному факту были возбуждены уголовные дела, которые на настоящее время приостановлены.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы иска, исследовав представленные доказательства и материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

На основании статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 ГК РФ).

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 16.08.2019 Банк и Ковалев Е.А. заключили кредитный договор № 2316160351 на сумму 363 533 рубля 00 копеек, процентная ставка по кредиту 17,90 % годовых, л.д. 23-25.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 363 533 рубля 00 копеек, из которых 304 120 рублей 00 копеек к выдаче, 59 413 рублей 00 копеек оплата страхового взноса на личное страхование на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, л.д. 20-21.

Своей простой электронной подписью в договоре Ковалев Е.А. подтвердил, что получил график погашения по кредиту; ознакомлен с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, л.д. 26.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора), л.д. 29-31.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 761 рубль 44 копейки.

В период действия договора заемщиком была подключена следующая дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей 00 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

12.02.2020 истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 13.03.2020. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, л.д. 41.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Ковалев Е.А. не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору. Его задолженность по кредитному договору №2316160351 от 16.08.2019 по состоянию на 21.04.2021 составляет 496 236 рублей 48 копеек, в том числе: основной долг 358 397 рублей 26 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 18223 рубля 83 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 2534 рубля 53 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты) 116585 рублей 86 копеек, сумма комиссий за направление извещений - 495 рублей, л.д. 33-38.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан правильным, арифметически верным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Каких-либо доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено. Доказательств полного погашения суммы задолженности ответчиком также не представлено.

Данных о том, что Ковалев Е.А. обращался в арбитражный суд с требованием о признании его банкротом, что в отношении него введена процедура реструктуризации долгов, что он признан банкротом, в материалы дела не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Аналогичное положение закреплено в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В пункте 75 названного Постановления Пленума указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в абзаце третьем пункта 72 разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Следовательно, размер неустойки не может быть снижен ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Оценив фактические обстоятельства дела, а также компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о возможности взыскания рассчитанной истцом суммы неустойки без ее снижения.

Ненадлежащее исполнение Ковалевым Е.А. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора. Поэтому требование истца о расторжении кредитного договора с Ковалевым Е.А. подлежит удовлетворению.

22.02.2020 постановлением старшего следователя СО ОМВД России по Грибановскому району возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица, по факту хищения денежных средств в сумме 304000 рублей при заключении Ковалевым Е.А. договора с ООО «ХКФ Банк».

В тот же день постановлением следователя Ковалев Е.А. признан потерпевшим по данному уголовному делу.

30.06.2020 следователем СО ОМВД России по Грибановскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 273 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица.

08.07.2020 постановлением следователя СО ОМВД России по Грибановскому району предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с пункту 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.

Факт совершенного неустановленным лицом мошенничества при совершении сделки не влияет на взаимоотношения Ковалева Е.А. с ООО «ХКФ Банк», не влечет освобождение от гражданско-правовой ответственности сторон в сделке, а также не опровергает наличие самого обязательства по кредиту и взыскание задолженности в связи с его неисполнением.

Совершение в отношении ответчика преступных действий, повлекших утрату лицом заемных средств, должно подтверждаться вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу. При этом гарантируется право потерпевшего на взыскание причиненного ему преступлением материального ущерба и морального вреда.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ответчика Ковалева Е.А. необходимо взыскать судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме 8 162 рубля 36 копеек (платежное поручение № от 15.04.2021), л.д. 14.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░ 771401001, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.03.1992, ░░░░░░░░░░░░░░░: 125124, ░. ░░░░░░, ░░. ░░░░░░, ░. 8, ░░░░. 1), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2316160351 ░░ 16.08.2019 ░ ░░░░░ 496236 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 358 397 ░░░░░░ 26 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 18 223 ░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 2534 ░░░░░ 53 ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) 116 585 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 495 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░ 771401001, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.03.1992, ░░░░░░░░░░░░░░░: 125124, ░. ░░░░░░, ░░. ░░░░░░, ░. 8, ░░░░. 1), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8 162 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 36 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2316160351, ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20.08.2021.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░/░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░: