Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7/2014 (2-337/2013;) ~ М-335/2013 от 28.11.2013

Дело № 2-7/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2014г.     с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Вирт М.Ю.,

при секретаре Слабинской Т.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Шинкевича В.В., действующего на основании ордера № 424 удостоверения № 783,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬБА-БАНК» о взыскании с Ткачук С.В. задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору, в том числе задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, процентов в сумме <данные изъяты> рублей 86 копеек, штрафов и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рубль 90 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1894 рубля.

Исковое заявление мотивировано тем, что 03 октября 2012г. стороны в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ заключили Соглашение о кредитовании № №. Во исполнение указанного Соглашения истец предоставил Ткачук С.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей под 18,99 процентов годовых с условием ежемесячного погашения кредита и процентов в размере <данные изъяты> рублей не позднее 3-го числа каждого месяца. Ткачук С.В. принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет. По состоянию на 17 октября 2013г. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей 76 копеек, в том числе: задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, задолженности по процентам составляет <данные изъяты> рублей 86 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 06 ноября 2012г. по 17 октября 2013г. составляет <данные изъяты> рублей 59 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основанного долга составляет <данные изъяты> рублей 48 копеек, комиссия за обслуживание текущего счёта составляет <данные изъяты> рубль 90 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счёта составляет <данные изъяты> рубль 93 копейки. В связи с нарушением условий кредитного Соглашения, истец просит взыскать с ответчика свою пользу задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, проценты в сумме <данные изъяты> рублей 86 копеек, штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за обслуживание счёта в размере 3231 рубль 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1894 рубля.

В исковом заявлении представитель истца Михйловская О.В., действующий на основании доверенности от 31 августа 2013г. № 5/3549Д обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствие, что суд с согласия представителя ответчика счёл возможным.

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом факсимильной связью 14.01.2014г. и судебной повесткой, полученной согласно почтовому уведомлению 21 января 2014г.

Ответчик Ткачук С.В. по адресу, указанному в исковом заявлении не проживает, место её нахождения неизвестно. В связи с этим дело рассмотрено с участием представителя ответчика - адвоката Шинкевича В.В., действующего на основании ордера № удостоверения № 783, назначенного судом в порядке ст.50 ГПК РФ.

В судебном заседании адвокат Шинкевича В.В. пояснил, что истец необоснованно, в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» включил в Соглашение о кредитовании условия, ущемляющие права потребителя, а именно: об оплате комиссии за обслуживание счёта. Условия Соглашения об оплате комиссии за обслуживание счёта являются недействительным в силу ничтожности ч. 1 ст. 166 ГК РФ. Следовательно, комиссия за обслуживание счёта в сумме 3231 рубль 90 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счёта в размере 3761 рубль 93 копейки с ответчика взысканию не подлежат.

По иным требованиям, изложенным в исковом заявлении, возражения от представителя ответчика не поступили.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено: 03 октября 2012г. между ОАО «АЛЬБА-БАНК» и Ткачук С.В. в офертно-акцептной форме в заключено Соглашение о кредитовании № № на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 18 месяцев под <данные изъяты> процентов годовых с условием ежемесячного погашения кредита и процентов в размере ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей 3-го числа каждого месяца. Пунктом 3 заявления-анкеты от 03 октября 2012г. предусмотрено весенние платы за обслуживание счёта по кредитному соглашению в размере 1.890 процентов от суммы кредита (ежемесячно).

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены на счёт, открытый на имя Ткачук С.В. 03 октября 2012г.

Согласно п.7 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита Ткачук С.В. ознакомлена с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «АЛЬБА-БАНК».

В соответствии с п.3.3 главы 3 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) – Далее Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание ткущего счёта или текущего кредитного счёта (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении.

В силу п.5.1, п.5.2, п.5.3 главы 5 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению заложенности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание текущего счёта клиент выплачивает банку неустойку, величина которой по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с 01 марта 2012г. составляет 2 процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга (части долга) и от суммы неуплаченных процентов, суммы начисленной комиссии за обслуживание текущего счёта за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности на счёт банка.

В нарушение условий кредитного договора и п.3.3 главы 3 Общих условий Ткачук С.В. обязательства по возврату кредита не исполняла, проценты за пользование кредитом не платила.

    Факт неисполнения заёмщиком обязательств подтверждается анкетой-заявлением ответчика от 03 октября 2012года на предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.15- 16), расходным кассовым ордером № от 03 октября 2012 г. о перечислении денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей счёт заемщика (л.д.), выпиской по счёту, которая свидетельствует о нарушении заёмщиком условий обязательств (л.д. 11-13), расчётом задолженности, согласно которому на 17 октября 2013 г. задолженность заёмщика перед банком составила: по основному долгу – <данные изъяты> рублей, процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей 86 копеек (л.д. 10).

Согласно расчёту неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 06 ноября 2012г. по 17 октября 2013г. составляет <данные изъяты> рублей 59 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основанного долга составляет <данные изъяты> рублей 48 копеек, комиссия за обслуживание текущего счёта составляет 3231 рубль 90 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счёта составляет 3761 рубль 93 копейки. Согласно представленному расчёту неустойки определены в меньшем размере, чем предусмотрено Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), что не противоречит действующему законодательству.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований не доверять представленным доказательствам не имеется, так как они получены в соответствии с требованиями закона, согласуются между собой, противоречий не имеют, отвечают принципу относимости и допустимости. Необходимые для рассмотрения дела доказательства по делу представлены, ходатайства о приобщении к делу иных доказательств либо об истребовании дополнительных доказательств не заявлены.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

С ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей 86 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов размере <данные изъяты> рублей 59 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 48 копеек, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля 93 копейки.

При разрешении требований истца о взыскании с Ткачук С.В. задолженности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 3231 рубль 90 копеек, а также штрафа на комиссию за обслуживание счёта в размере 3761 рубль 93 копейки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд приходит к выводу, что поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которым запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Указанно Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.    

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Открытие текущего счёта, фактически являющегося ссудным счётом является обязанностью кредитной организации и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученный преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).

То есть текущий счёт является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не являются банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведений других операций по счёту.

Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта ущемляет установленные законом права заёмщика как потребителя, и являются навязанной услугой.

В силу чего, п. 3 Соглашения о кредитовании № №, предусматривающего уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за оказание обслуживание счёта в размере 1,890 % от суммы кредита (ежемесячно), не основан на законе и является недействительным в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме 3231 рубль 90 копеек и вытекающего из него требования о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание текущего счёта в размере 3761 рубль 93 копейки удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 1894 рубля подтверждаются представленным платёжным поручением от 18 октября 2013г. № (л.д.9).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 1684 (одна тысяча шестьсот восемьдесят четыре) рубля 19 копеек.

Всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать <данные изъяты> (пятьдесят одну тысячу сто пятьдесят семь) рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬБА-БАНК» о взыскании с Ткачук С.В. задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Ткачук С.В. в пользу ОАО «АЛЬБА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля 93 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей 86 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов размере <данные изъяты> рублей 59 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 48 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1684 рубля 19 копеек, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>

В остальной части в иске ОАО «АЛЬБА-БАНК» отказать в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд Красноярского края в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 27 января 2014г.

Судья М.Ю. Вирт