Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1221/2016 ~ М-318/2016 от 25.01.2016

дело № 2-1221/16

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 25 марта 2016 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре Давыденко М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Новикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и в возврат госпошлины <данные изъяты> ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Новиковым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен лимит кредитования по банковской карте Visa Gold в сумме <данные изъяты> однако заемщиком было допущено нарушение условий использования кредитной карты, в связи с чем, образовалась указанная задолженность.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Азарова О.М. поддержала заявленные требования в полном объеме. Представленные ответчиком квитанции на сумму <данные изъяты> не оспаривала, однако указала на отсутствие доказательств оплаты оставшейся части задолженности и нарушение заемщиком сроков погашения кредита.

Ответчик Новиков А.В. исковые требования не признал. В ходе рассмотрения дела пояснил, что в течение ноября 2015 года полностью погасил задолженность по карте. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк для полного погашения задолженности. Насколько он помнит, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> он погасил задолженность через терминал, так как касса банка уже не работала. На настоящий момент сохранились квитанции об оплате на общую сумму <данные изъяты> с него так же была взыскана комиссия за внесение денежных средств на счет карты, что договором не предусмотрено.

Заслушав мнение сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно положений п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Займодавцу (кредитору) предоставлено право требования досрочного возврата займа в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International ОАО «Смоленский банк» (далее – Правила) договор считается заключенным в части открытия счета, выпуска и использования карты с момента принятии банком положительного решения о выпуске карты (л.д. 34-44).

По делу установлено, что между Новиковым А.В. и ОАО «Смоленский банк» был заключен договор предоставления и использования банковских карт ОАО «Смоленский Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ путем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования банковских карт международных платежных систем VISA International и MasterCard International, обслуживаемых банком, Тарифам банка и подачей заявления о выдаче карты. На имя Новикова А.В. открыт лицевой счет №, выдана банковская карта Visa Gold №

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита Новикову А.В. предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> сроком на 12 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом: по ставке 22% годовых; по ставке 36% годовых при нарушении сроков возврата кредита и/или начисленных процентов (л.д. 21, 23).

Новиков А.В. ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт международных платежных систем VISA International и MasterCard International (далее Правила), Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт, о чем указано в квитанции о получении карты (л.д. 20).

Из материалов дела также видно, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.02.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии с Договором, Правилами клиент обязан ежемесячно, до последнего рабочего дня (не включительно) текущего месяца (за исключением первого календарного месяца пользования кредитом) погасить сумму в размере не менее суммы минимального платежа (10% от суммы задолженности, а также сумма процентов, обязательных к уплате).

При несвоевременном внесении платежа в погашение задолженности по счету карты держатель карты уплачивает Банку неустойку, в соответствии с соглашением о кредитовании, в размере 36% годовых.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с заявленными требованиями банка, в нарушение обязательств (п. 6.3, п. 6.4, п. 7.1.1 Правил) ответчик нарушил сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по данной банковской карте на общую сумму <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности включает в себя задолженность по основному долгу (<данные изъяты>.), задолженность по процентам за пользование кредитом (<данные изъяты>

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету №, расчетом суммы долга по кредиту и процентам (л.д. 8-10, 11-15)

В адрес ответчика банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось без удовлетворения (л.д. 30-31).

Ответчик Новиков А.В. исковые требования не признал, указал на полное погашение задолженности по карте в ноябре 2013 года.

В судебном заседании, как и в письменном отзыве на иск, Новиков А.В. пояснил, что в конце ноября 2013 г. он произвел ряд платежей, в счет погашения задолженности, даты и суммы платежей указать не может, квитанции не сохранились, кроме квитанций по последним платежам. По информации, предоставленной ему сотрудниками банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла <данные изъяты> Так как касса банка уже не работала, было предложено осуществить платежи через терминал. Он внес на счет карты № денежные средства на сумму <данные изъяты> двумя платежами по <данные изъяты> и <данные изъяты> Также им была уплачена комиссия за внесение денежных средств на счет карты, не предусмотренная договором или тарифами банка, в общей сумме <данные изъяты>

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: выпиской по счету, квитанциями об оплате на сумму <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно оригиналам квитанций из терминалов банка, представленных ответчиком, операции по внесению наличных денежных средств счет карты № через электронные устройства банка произведены успешно, начислена комиссия за внесение денежных средств на счет карты, однако на счет клиента в банке денежные средства не поступили (л.д. 65,66,67).

Представитель истца представленные квитанции об оплате не оспаривала, однако указала, что задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> доказательства оплаты оставшейся части задолженности ответчиком не предоставлены и заемщиком нарушены сроки погашения кредита. В связи с чем, просила удовлетворить заявленные требования.

Между тем согласно выписке по лицевому счету № последние операции по счету были произведены ДД.ММ.ГГГГ В счет погашения ссуды по договору ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили платежи в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> с учетом данных платежей задолженность по основному долгу составляла <данные изъяты>

Согласно расчету суммы долга, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Указанные проценты начислены из расчета задолженности по ссуде в сумме <данные изъяты>

Между тем, произведенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ платежи на сумму <данные изъяты> уплаченная комиссия на сумму <данные изъяты> истцом при расчете задолженности не учтены, уточненный расчет задолженности, с учетом представленных ответчиком квитанций об оплате, в суд не представлен.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованном предъявлении банком требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Новиковым А.В.

Предоставляемая банком услуга, в силу Закона РФ "О защите прав потребителей" должна соответствовать условиям договора. Следовательно, обязанность по обеспечению возможности совершения платежей лежит на банке. В противном случае отсутствовали бы гарантии предоставляемой банком услуги.

В силу ст. 56 ГПК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей" каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, сведения об отсутствии иных неучтенных платежей, произведенных ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. отсутствуют.

Поскольку выписка по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ истцом в суд не представлена, достоверное подтверждение наличия задолженности по кредитному договору, заключенному с Новиковым А.В., отсутствует.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору была им погашена в полном объеме, истцом не опровергнуты.

В связи с изложенным, предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных банком требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении иска к Новикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья В.П. Селезенев