Решение по делу № 2-344/2019 ~ М-240/2019 от 08.04.2019

Дело №

Поступило ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Колыванский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи А.А. Руденко,

при секретаре Н.В.Михайловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску    публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Гринчишиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к Гринчишиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 250 000,00 руб. на срок 60 мес. под 18, 5% годовых. В свою очередь, Гринчишина Н.А. приняла на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита, а также проценты, исчисленные из расчета 18, 5 % годовых. Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил, однако заемщиком принятые перед кредитором обязательства исполнялись ненадлежащим образом. В адрес ответчика направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения. Поскольку Гринчишина Н.А. обязательства в рамках данных кредитных отношений не исполняет, просит суд взыскать с нее в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 272.051 руб. 27 коп., из которых 241.101 руб. 16 коп. – просроченная ссудная задолженность, 28.683 руб. 17 коп. – просроченные проценты, 1.044 руб. 55 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 1.222 рублей 39 коп. – неустойка за просроченные проценты; а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 5.920 руб. 51 коп.

Представитель истца - ПАО "Сбербанк России" Франк Т.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Гринчишина Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения, из которых следует, что исковые требования признает частично, не отрицая факт заключения кредитного договора, указала, что вышеуказанная сумма неустойки в размере 28683,17 руб. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств. Истец обратился в суд с исковыми требованиями лишь в апреле ДД.ММ.ГГГГ., таким образом, намеренно содействовал искусственному увеличению размера убытков. Просит суд обратить внимание на то обстоятельство, что ранее Гринчишиной Н.А вносились денежные средства в счет оплаты долга по договору, на основании этого, просит суд проверить правильность расчетов, представленных истцом. Не оспаривала задолженность по основному долгу и процентам, просила в части взыскания неустойки в заявленном размере истцу необходимо отказать, так как она несоразмерна основному долгу, просила снизить сумму неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Суд, в соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании исследованных в суде доказательств, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" и "Индивидуальными условиями "Потребительского кредита". В соответствии с индивидуальными условиями "Потребительского кредита" от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 250.000рублей (п. 1), под 18,5% годовых (п. 4), на цели личного потребления (п. 11); договор считается заключенным между Гринччишиной Н.А. и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В случае досрочного погашения части кредита и указанной им в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, срок возврата кредита сокращается по его инициативе после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до его сведения в графике платежей, предоставляемой кредитором способами, предусмотренными договором (п. 2); количество, размер (периодичность) платежей заемщика определена - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6.416 руб. 55 коп., расчет аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (п. 6); погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены - за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита (п. 12); с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14); порядок предоставления кредита определяется в соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредитования, при этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, просит зачислить сумму кредита на указанный счет дебетовой банковской карты, открытый у кредитора. Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, просит зачислить сумму кредита на иной указанный действующий счет/один из иных действующих счетов (при его/их наличии), открытых у кредитора (п. 17); в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручает банку ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, с указанных счетов, вкладов, счетов дебетовой банковской карты/текущего счета.....Перечисление денежных средств со счетов производится в очередности, определенной порядком их перечисления в настоящем пункте Индивидуальных условий кредитования, а при дальнейшем изменении перечня счетов - в Поручении, оформляемом в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 21).

Согласно графику платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заемщик Гринчишина Н.А.), дата фактического предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 18,5% годовых, полная стоимость кредита – 124.073 руб. 83 копейки, ежемесячный платеж составляет 6.416 руб. 14 коп.

Обязанность своевременно и в полной сумме производить погашение суммы кредита и начисленных процентов закреплена в п. 6, 8, 9, 12 Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Обязанность предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 250 000,00 руб., однако заемщиком систематически нарушались обязательства по оплате кредитной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета.

При этом, график платежей по кредиту является приложением к кредитному договору.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, в связи с чем, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 272.051 руб. 27 коп., из которых 241.101 руб. 16 коп. – просроченная ссудная задолженность, 28.683 руб. 17 коп. – просроченные проценты, 1.044 руб. 55 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 1.222 рублей 39 коп. – неустойка за просроченные проценты.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности в ином размере, доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, ответчиками суду не представлено.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом. Суд, проверив правильность расчета истца, который не оспаривается ответчиками, арифметических ошибок и неточностей в нем не усматривает, учитывает, что контррасчет стороной ответчиков не представлен, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности по основному долгу и процентам.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ПАО "Сбербанк России" с Гринчишина Н.А. задолженности по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

          ПАО "Сбербанк России" заявлены исковые требования о взыскании, в том числе - 1.044 руб. 55 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 1.222 рублей 39 коп. – неустойка за просроченные проценты.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий "Потребительского кредита", заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При этом суд учитывает, что ответчиком внесено по договору 24.622 руб. 16 коп., из которых неустойка не уплачивалась. Кроме того, ответчик вносил платежи по договору до августа 2018 г., допуская просрочки непосредственно после оплаты первого платежа.

Доводы ответчика о том, что в части взыскания неустойки в размере 28683,17 руб. истцу необходимо отказать, так как он несоразмерен основному долгу, судом отклоняются, в связи с тем, что сумма 28.683 руб. 17 коп. – это просроченные проценты, а не штрафные санкции.

По тем же основаниям, судом отклоняются доводы ответчика, что истец умышленно увеличил задолженность, не обращаясь за взысканием, поскольку уже ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы долга и процентов, после чего последовало обращение за выдачей судебного приказа, который был отменен ответчиком.

Факт нарушения заемщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела.

В соответствии с абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая обстоятельства дела, размер кредитной задолженности, длительность допущенной Гринчишиной Н.А., которая перестала вносить платежи по кредиту фактически с августа 2019 г., неоднократно нарушая сроки и размер оплаты по кредиту, просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и необоснованности выгоды кредитора, а также компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает, что с учетом положений ст. 333 ГК РФ сумма штрафа (неустойки) соразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит взысканию с Гринчишиной Н.А. в пользу банка.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Гринчишиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления ПАО "Сбербанк" оплачена государственная пошлина в размере 5.920 руб. 51 коп., которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Гринчишиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Гринчишиной Н. А. в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 272.051 (двухсот семидесяти двух тысяч пятидесяти одного) рубля 27 копеек.

Взыскать с Гринчишиной Н. А. в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5.920 (пяти тысяч девятисот двадцати) рублей 51 копеек.

        Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Колыванский районный суд <адрес>.

    Председательствующий:                                                       А.А. Руденко

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

    Председательствующий:                                                        А.А. Руденко