Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-313/2019 ~ М-286/2019 от 02.07.2019

Дело №2-313/2019

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

пос.Чамзинка 09 августа 2019 года

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Терентьевой О.А.,

с участием в деле:

истца – Манякова Р.Н., не явился,

представителя истца – Дубининой А.А., действующей на основании доверенности, не явилась,

ответчиков – публичного акционерного общества «Банк ВТБ» и общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», представители которых не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манякова Р.Н. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

Маняков Р.Н. обратился в суд с вышеназванным иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование»). В обоснование исковых требований указано, что 04 мая 2017 г. между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0018-0681294, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 405 063 руб. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19,5% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев.

Истец был включен в Программу коллективного страхования заемщиков "Финансовый резерв», что подтверждается Заявлением о включении в Программу коллективного страхования. Плата за включение в число участников Программы страхования составила 85 063 руб., где 17 012 руб. 60 коп. - комиссия Банка и 68 050 руб. 40 коп. - страховая премия.

24 мая 2019 г. истец обратился к ответчикам с заявлениями об исключении его из участников Программы страхования, а также возврате уплаченных денежных средств, однако в удовлетворении заявления было отказано.

Указывает, что, таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 04 мая 2017г. по 24 мая 2019г. – 750 дней. В связи с чем, часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10 024 руб. 95 коп. и часть суммы страховой премии в размере 40 099 руб. 80 коп. подлежат возврату. Действиями ответчиков ему были причинены и нравственные страдания.

В связи с изложенным просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10 024 руб. 95 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 40 099 руб. 80 коп., солидарно с ответчиков взыскать сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 100 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседании истец Маняков Р.Н. и его представитель Дубинина А.А., действующая на основании доверенности <адрес>5 от 18 марта 2019г., не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. При этом в письменном заявлении представитель Дубинина А.А. ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики – представители ПАО «Банк ВТБ», ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

В возражениях на исковое заявление Манякова Р.Н., представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» – Шабаева Е.А., действующая на основании доверенности №776000/1292-Д от 11 мая 2018г., указывает о необоснованности заявленных истцом требований. Ссылается на требования статьи 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Обращает внимание, что в заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», не содержится условий о возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ, касающихся возврата части страховой премии, в связи с чем, данные условия определяются законом, а именно требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающими право названного страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы, в период которых истец или его представитель с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате платы за страхование не обращались, в связи с чем законные основания для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования отсутствуют. Просит исковые требования Манякова Р.Н. оставить без удовлетворения.

В возражениях на исковое заявление Манякова Р.Н., представитель ответчика ООО СУ "ВТБ Страхование" – Прохоров И.Ю., действующий на основании доверенности №698/17 от 09 октября 2017г., просит в удовлетворении требований истца отказать. Ссылается, что истец добровольно заключил кредитный договор, а также добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц, будучи ознакомленный с информацией о договоре страхования. Обращает внимание, что требования истца о возврате страховой премии не соответствуют закону и противоречат договору страхования.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 04 мая 2017 г. между ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации - Банк ВТБ (ПАО)) и Маняковым Р.Н. заключен кредитный договор №625/0018-0681294, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 405 063 рублей, по ставке 19,5% годовых, на срок 60 месяцев до 04 мая 2022 года.

В эту же дату, 04 мая 2017 г., Маняков Р.Н. обратился с заявлением в ВТБ 24 (ПАО), в котором просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017г., заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), по страховому продукту "Финансовый резерв Профи". Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 час. 00 мин. 05 мая 2017г. по 24 час. 00 мин. 04 мая 2022г., страховая сумма - 405 063 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования – 85 063 руб., из которых: комиссия Банка за подключение к Программе страхования – 17 012 руб. 60 коп., расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» - 68 050 руб. 40 коп. Страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В заявлении Маняков Р.Н. указал, что до оформления заявления до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Подписав настоящее Заявление, Маняков Р.Н. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников Программы страхования, а также ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме.

Предлагая истцу подключиться к вышеуказанной программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал на основании заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017г. по страховому продукту "Финансовый резерв". На основании данного договора истец был присоединен к Программе коллективного страхования №1235 заемщиков (застрахованных) кредитов и включен в реестр заемщиков (застрахованных).

Согласно договору коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017г., заключенному между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (п. 5.6 Договора).

На основании п.5.7 вышеуказанного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, а также удержал при этом стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 85 063 руб., что подтверждается Выпиской по лицевому счетцу №.

24 мая 2019г. истец обратился к ответчикам с претензиями об исключении из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 40 099 руб. 80 коп. и удержанной комиссии в размере 10 024 руб. 95 коп., которые не были удовлетворены.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункт 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (подпункт 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с его требованиями.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Так как заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора, истец Маняков Р.Н. добровольно выразил согласие быть включенным банком в число участников Программы страхования, будучи при этом осведомленным о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для предоставления заемщику кредита, истцом не представлено доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал истцу такую услугу, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Учитывая, что договор страхования в отношении истца заключен, отказ от страхования заявлен по истечении установленных пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У четырнадцати дней со дня заключения договора – 24 мая 2019 года, т.е. по истечении двух лет со дня заключения договора, а условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования, заявленный истцом отказ от договора страхования не является основанием для возврата ему соответствующей части платы. Суд также отмечает, что условиями договора коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников Программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого согласия между сторонами.

В связи с этим, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Манякова Р.Н. о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании части суммы страховой премии, не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда и штрафа, а также компенсации судебных расходов, как производные от основного требования о взыскании части суммы комиссии за подключением к Программе коллективного страхования, взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Манякова Р.Н. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Председательствующий Н.В. Бондарева