Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-270/2017 ~ М-317/2017 от 15.06.2017

Гражданское дело 2-270/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи 11 августа 2017 года

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи В.Е. Белорукова

при секретаре Овчинниковой Т.Н.,

с участием истца Перекопской В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перекопской ФИО6 к акционерному обществу «<данные изъяты> МетЛайф» о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

15 июня 2017 года Перекопская В.Н. обратилась в Магдагачинский районный суд к ответчику акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности на ответчика акционерное общество «<данные изъяты>» выплатить страховое возмещение, предусмотренное договором, банку ПАО «<данные изъяты>», доводы которого обоснованы тем, что отец истицы Дутов Н.В. взял потребительский кредит в ООО ИКБ «<данные изъяты>» 11 июля 2014 года. В декабре 2015 года отец истицы умер от инсульта. Заемщик Дутов Н.В. был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни. Но страховая компания «<данные изъяты>» отказывает в выплате страховки, мотивируя это тем, что на момент взятия кредита заемщик Дутов Н.В. был болен.

В судебном заседании истица Перекопская В.Н. на заявленных требованиях настаивала.

Представитель АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщил.

Третье лицо ПАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истицы, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из п. 1 ст. 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч. 1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу положений ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

Закрепляя в статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, законодатель отделяет события, которым должен соответствовать страховой случай (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г.).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие), которым может быть, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая вследствие болезни или несчастного случая.

В судебном заседании установлено, что 11 июля 2014 года между Дутовым ФИО11 и ООО ИКБ «<данные изъяты>» (кредитор) посредством офертно-акцептной формы заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Дутову Н.В. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей 82 копейки на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых. Срок возврата кредита – 11 июля 2017 года.

Согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Дутов Н.В. был включен в программу добровольной финансовой защиты заемщиков, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредитования.

Таким образом в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора был заключен договор с Акционерным обществом «<данные изъяты>» добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний.

Согласно заявлению о включении в программу добровольного страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания) в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Решением Магдагачинского районного суда от 18 июня 2015 года с Дутова Н.В. в пользу ОАО ИКБ «<данные изъяты>» взыскана задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей 54 копейки.

26 декабря 2015 года Дутов Н.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец с <адрес> умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти I-ОТ №, выданного отделом ЗАГС по Магдагачинскому району управления Загс Амурской области (л.д.15).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на день смерти заемщика Дутова Н.В. сумма полной задолженности по кредитному договору № от 11 июля 2014 года составила <данные изъяты> рублей 54 копейки.

Наследником первой очереди, принявшим наследство по завещанию, является дочь наследодателя – Перекопская ФИО6(истица).

Определением Магдагачинского районного суда от 10 февраля 2017 года заменена сторона в исполнительном производстве №-ИП, должник Дутов Н.В. заменен его правопреемником Перекопской В.Н..

Согласно ответу на заявление от 17 марта 2017 года № С-2017-03430 центр страховых выплат АО «<данные изъяты>» рассмотрев заявление на страховую выплату и изучив предоставленные по риску «смерть», происшедшему 26.12.2015 года с застрахованным по договору №/№ Дутовым ФИО11. В представленной записи акта о смерти № от 29 декабря2015 года, указано, что причиной смерти Дутова ФИО11 стало заболевание (сдавление головного мозга, ствола; отек мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное (инсульт), гипертензия артериальная. Внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное является острым проявлением дисциркуляторной энцефалопатии).

В предоставленной выписке из амбулаторной карты № указано, что Дутов Н.В. в 2010 году получал стационарное лечение с диагнозом дисциркуляторная энцефалопотия обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертонией; вестибуло-атаксический синдром, преходящее нарушение мозгового кровообращения от 13.03.2010 года (острое проявление ДЭП). Таким образом данный диагноз подтверждает наличие у Дутова Н.В. с 2010 года заболевания, которое привело к его смерти.

Согласно ст. 3 п.3.1 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011 года «События не признаются страховым случаем, если они произошли в результате п. 3.4.1.1 умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Договор № в отношении Дутова Н.В. вступил в силу 11.07.2014 года. В связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2010 года, а договор страхования в отношении Дутова Н.В. вступил в силу 11.07.2014 года, АО СК «<данные изъяты>» не признало наступившее событие страховым случаем и отказало удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «смерть» и осуществить выплату (л.д.13).

Из записи акта о смерти серии № от 29 декабря 2015 года следует, что причиной смерти Дутова Н.В. является: сдавление головного мозга, ствола; отек мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное; гипертензия артериальная (л.д.14).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № Дутов Н.В., 16.06.1936 года рождения наблюдался в НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Магдагачи ОАО «РЖД» с 1971 года, на диспансерном учете не состоял. С 2007 года по 2010 год за медицинской помощью не обращался. В период с 2010 года по 26 декабря 2015 года обращался за медицинской помощью по поводу: с 15.03.2010 года по 24.03.2010 года получал стационарное лечение в НУЗ «Узловая больница на ст. Магдагачи ОАО «РЖД» с диагнозом: дисциркуляторная энцефалопотия II-III ст., обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертонией; вестибуло-атаксический синдром, гипертоническая болезнь II ст, 2 ст., риск 3, ИБС, мерцательная аритмия преходящее нарушение мозгового кровообращения. 15.02.2011 года – острый бронхит 28.03.2011 года дисциркуляторная энцефалопотия, обусловленная церебральным атеросклерозом, атеросклероз сосудов нижних конечностей. 05.10.2015 года – вызов на дом – гипертоническая болезнь II ст., обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертонией.

Оснований не доверять указанным документам у суда не имеется.

Доказательств обратного истицей суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ответу на заявление от 17 марта 2017 года № С-2017-03430 центр страховых выплат АО «<данные изъяты>» истцу отказано в выплате страхового возмещения, мотивировав тем, что в связи с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2010 года, а договор страхования в отношении Дутова Н.В. вступил в силу 11.07.2014 года, АО СК «<данные изъяты>» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «смерть» и осуществить выплату.

Согласно договору страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала договора самоубийство.

Из записи акта о смерти серии № от 29 декабря 2015 года следует, что причиной смерти Дутова Н.В. является: сдавление головного мозга, ствола; отек мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное; гипертензия артериальная (л.д.14).

Из изложенного суд делает, вывод, что причиной смерти Дутова Н.В. является следствием заболевания, а не несчастного случая. Поскольку анализируя положения п. 2.1.1. Полисных условий страхования под несчастным случаем понимается кратковременное внешне воздействие (событие), которое нанесло существенный вред здоровью. Однако наличия внешнего воздействия на Дутова Н.В. судом не установлено.

Исследовав представленные доказательства и проанализировав содержание договора страхования суд приходит к выводу о том, что между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (часть 4 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, перечень событий, являющихся страховыми случаями, в том числе и перечень несчастных случаев, является исчерпывающим, расширительное толкование данного перечня договором страхования, заключенного между Дутовым Н.В. и АО СК «<данные изъяты>» не предусмотрено.    Согласно п. 2.1.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «<данные изъяты>», получивших потребительский кредит следует, что исключением из страхового покрытия, основанием освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату является умственное и физическое заболевание или отклонение (дефект), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления программы страхования в законную силу.

    В судебном заседании установлено, что застрахованное лицо Дутов Н.В. в период с 2010 года по 26 декабря 2015 года обращался за медицинской помощью по поводу: с 15.03.2010 года по 24.03.2010 года получал стационарное лечение в НУЗ «Узловая больница на ст. Магдагачи ОАО «РЖД» с диагнозом: дисциркуляторная энцефалопотия II-III ст., обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертонией; вестибуло-атаксический синдром, гипертоническая болезнь II ст, 2 ст., риск 3, ИБС, мерцательная аритмия преходящее нарушение мозгового кровообращения. 15.02.2011 года – острый бронхит 28.03.2011 года дисциркуляторная энцефалопотия, обусловленная церебральным атеросклерозом, атеросклероз сосудов нижних конечностей. 05.10.2015 года – вызов на дом – гипертоническая болезнь II ст., обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертонией (л.д.16). Вместе с тем договор страхования вступил в законную силу 11 июля 2017 года.

Таким образом, у АО СК «<данные изъяты>» имеются основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату.

Проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального законодательства в их совокупности, руководствуясь приведенными нормами материального права, условиями договора страхования суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица не является страховым случаем и, следовательно исковые требования Перекопской В.Н. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Перекопской ФИО6 к акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании решения об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, предусмотренное договором, отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться и получить его копию в канцелярии Магдагачинского районного суда Амурской области 14 августа 2017 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий          В.Е. Белоруков