Решение по делу № 2-43/2016 (2-724/2015;) ~ М-715/2015 от 09.12.2015

Дело № 2-43/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 февраля 2016 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Крачнакова Н.В.,

при секретаре Ващенко М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пухов П.В. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Пухов П.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Заявление мотивировано следующим. Между истцом Пухов П.В. и ответчиком ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от 26 июня 2013 года на выпуск кредитной карты. По условиям кредитного договора кредитор открыл текущий счет № в рублях. Ответчик обязался осуществлять обслуживание счета и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

9 апреля 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии заявлением клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет 37%. Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет 12%. Ответчиком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Условие договора, по которому, денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительным.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 26 июня 2013 года. Признать п.4.13 кредитного договора № от 26 июня 2013 года, Общих Условий не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности недействительным. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Взыскать с Ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец Пухов П.В. в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в суд не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому спорный кредитный договор был заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования №. Согласно указанному заявлению клиента о заключении договора кредитования клиент заявил, что направленное в Банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении договора кредитования. Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор, отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования. Ответчик просит полностью отказать в иске применить сок исковой давности.

Суд исследовав доводы сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст.ст.195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

П.1 ст.197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п.1 ст.181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст.166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Кредитный договор № между сторонами заключен 26 июня 2013 года. Первый платеж был осуществлен истцом 28 октября 2013 года. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Срок исковой давности истекает 28 октября 2016 года. Исковое заявление подано в суд 5 декабря 2016 года. Таким образом, срок исковой давности не истек. Требование ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется судом путем восстановления нарушенного права и возмещения убытков.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Представленные доказательства исследуются судом и оцениваются в соответствии со ст.67 ГПК РФ с учетом требований об относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

От предоставления новых доказательств стороны отказались. Суд в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.4 ст.420 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 26 июня 2013 года ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и Пухов П.В. был заключен кредитный договор кредитный договор № №. По условиям договора ответчик открыл Пухов П.В. текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора Пухов П.В. была предоставлена информация о процентной ставке и полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств (заявление на получение кредита, раздел «данные о кредите»). Из заявления следует, что истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью.

В тексте условий кредитного договора в заявлении клиента о заключении договора содержатся сведения о том, что Пухов П.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься с него в случае заключения договора. Пухов П.В. просит признать их неотъемлемой частью Оферты.

Текст заявления о заключении кредитного договора содержит прямое указание на то, что полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика физического лица в составе кредитного договора до его заключения в соответствии со ст.30 Закона от 2 декабря 1990 года № 395-1; п.п.5, 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Указаны размер процентов за пользование кредитом, срок предоставления кредита, размер ежемесячных платежей.

Таким образом, до истца были доведены все стоимостные показатели услуги кредитования, что давало ему возможность их обдумать и принять осознанное решение о заключении кредитного договора.

Истцом в нарушение требования ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанном документе условиях являлось для Пухов П.В. вынужденным, что он был лишен права повлиять на условия кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Пухов П.В. от заключения кредитного договора на предложенных условиях, доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

Ссылки истца на типовую форму договора о нарушении его прав не свидетельствуют, поскольку Пухов П.В., имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение с банком договора на предложенных банком условиях.

Ст.428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Изложенное свидетельствует о необоснованности доводов истца Пухов П.В. о заключении договора на типовых и выгодных для банка условиях, на которые он не мог повлиять и недоведение до него информации о полной стоимости кредита.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушается порядок погашения задолженности, суд считает несостоятельными.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из п.4.8 Общих условий потребительского кредита следует, что сторонами согласована очередность погашения платежей, не противоречащая ст.319 ГК РФ.

Доказательств того, что данная очередность при распределении поступающих денежных средств, в том числе в части погашения пени, была ответчиком нарушена, истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не приведено и не следует и из материалов дела.

Поскольку остальные требования истца о производстве перерасчета, взыскании компенсации морального вреда производными от основного, основания для их удовлетворения отсутствуют.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ст.452 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом в нарушении требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств существенного нарушения прав заемщика Банком, при котором он бы в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

Кроме того, при наличии неисполненных обязательств по возврату суммы кредита закрытие банковского счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором порядке

Поскольку судом не установлено нарушение Банком прав истца, требование о расторжении договора удовлетворению не подлежит.

Исковые требования Пухов П.В. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными удовлетворению неподлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пухов П.В. к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Крачнаков

Решение изготовлено в окончательной форме 8 февраля 2016 года.