Решение по делу № 2-646/2016 от 02.02.2016

Дело № 2-646/2016

Поступило:02.02.2016 г.                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2016 г. г.Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агеенко А. М. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным кредитного договора в части условия присоединения к договору страхования и выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты по данному договору,

у с т а н о в и л :

Агеенко А.М. обратилась с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным кредитного договора в части условия присоединения к договору страхования и выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты по данному договору. В обоснование иска указала, что 25.08.2015 г. она обратилась к ответчику с просьбой заключить кредитный договор, предоставила все необходимые документы. 28.08.2015 г. был заключен кредитный договор № 1525561/0151 о предоставлении заемщику 132 000 руб. на неотложные нужды. По условиям кредитного договора Банк возложил на нее обязанность по уплате комиссии за присоединение к договору коллективного страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». С заемщика удержана сумма за оказание услуг по страхованию в размере 12 850 руб.. Указанные действия противоречат ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляют ее права как потребителя. Просит признать недействительными п.п. 2.1.3, 4.2, 9, 15 соглашения от 28.08.2015 г. №1525561/0151, обязывающего заемщика присоединиться к договору коллективного страхования с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»; просила взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства, удержанные в счет оплаты услуг по страхованию в размере 12 850 руб. 20 коп., а также штраф в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец в судебное заседание не явилась, извещена, что подтверждается карточкой вручения почтового отправления. Об уважительности причины неявки не сообщила. Представитель истца в судебное заседание не явился. Представил заявление об отложении судебного заседания ввиду занятости в Арбитражном суде Кемеровской области. В удовлетворении ходатайства судом отказано, поскольку в силу ст.167 ГПК Российской Федерации неявки представителя не является безусловным основанием для отложения судебного заседания.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, что подтверждается почтовым уведомлением. Ранее представлено заявление о рассмотрении дело без их участия (л.д.81). Согласно представленного отзыва, исковых требований не признают по следующим основаниям. При заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся информация. При согласии заемщика на заключение кредитного договора одновременно с ним же оформляется договор страхования жизни. Подписывая данный договор заемщик выразил свое согласие со всеми его условиями. При заключении кредитного договора Банком были применены правила выдачи потребительских кредитов, которые отвечают требованиям ГК РФ. Кроме того истец был уведомлена, что присоединение к страхования не является условием для получения кредита. Истцу было разъяснено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но процентная ставка будет больше в зависимости от кредитного продукта.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился. Извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.

Исследовав материалы дела, установлено следующее.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

28.08.2015 г. между Агеенко А.М. и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №1525561/0151 на индивидуальных условиях кредитования, согласно которых заемщику предоставляется кредит в сумме 132 000 руб., в рублях, сроком до 28.08.2018 г., процентная ставка при согалсии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 25,00% годовых? в случае отказа увеличивается на 2% (л.д. 7-9). Периодичность платежа, способ платежа, дата внесения платежа, иные условия также оговорена в договоре. Из п.9 Соглашения следует, что заемщик принял на себя обязательство по страхованию жизни и здоровья. Кредит предоставлен без обеспечения, что следует из п.10 Соглашения.

Из п.15 Раздела 1 Индивидуальных условий кредитования вышеуказанного Соглашения усматривается, что заемщик согласен на страхование по договору страхования, заключенного между Банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 12 850,20 руб.. Из п.2.1.3 Раздела 2 _ расчет полной стоимости кредита следует, что платеж в сумме 12850 руб. 20 коп. по уплате страховой премии входит в полную стоимость кредита.

Согласно 3.2. подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», договора в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением (л.д. 7-9).

Заемщик, добровольно подписал данное соглашение, ознакомился с его условиями. Более того заемщик отдельно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д.11-12) из которого следует, что подписывая настоящее заявление заемщик подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (п.2), страховая плата составит 12 850 руб. 20 коп. (п.3). Заемщику известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее согласию (п.5), что подключение к программе страхования не является условием для получения кредита (п.7), что страховщик выбран ею добровольно (л.д. 11-12).

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (3).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. … При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК Российской Федерации).

Так ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом довод истца о том, что получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования является не состоятельным, поскольку материалами дела не подтверждается.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд считает, что действия АО «Россельхозбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования, в соотвествтии с порядком присоединения заемщиков- физических ли к Программе коллективного страхования №378-П 9 (л.д.102-113) и Договора коллективного страхования №32-0-04/5-21014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д.114-156), являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

Заключение вышеуказанного договора страхования не противоречит нормам главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы искового заявления о том, что истец реально не выразила своего согласия на заключение договора страхования, не соответствуют обстоятельствам дела, представленным самим же истцом доказательствам. Довод о том, что «договор страхования был заключен заблаговременно перед кредитом истца» (л.д.36) лишь подтверждает несостоятельность требований. Из него следует, что перед заключением кредитного договора истец была заблаговременно ознакомлена с условиями предоставления кредита и выбрала кредит без обеспечения, с условием подключения в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Отказать Агеенко А. М. в удовлетворении требований к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными п.п.2.1.3, 4.2, 9, 15 Соглашения от 28.08.2015 №1525561/0151, обязывающего заемщика присоединиться к договору коллективного страхования с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты договора коллективного страхования в размере 12850 руб. 20 коп., штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной     форме в Новосибирский     областной суд через суд, принявший решение.

Судья ______________(подпись)____________________________ И.Ф.Кадашева