Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-510/2013 ~ М-24/2013 от 09.01.2013

Дело № 2-510/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2013 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

при секретаре Мартюшевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Дульневу Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО6далее по тексту - ФИО7 обратилось с иском к Дульневу А.А. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей по<адрес>,99% годовых, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не выполняет, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, из которых основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, неустойка <данные изъяты>. Поскольку ответчик добровольно отказывается погашать кредит и проценты по нему, истец просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Дульнев А.А., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил.

С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Дульнев А.А. обратился в ФИО8 с заявлением на получение персонального кредита в сумме <данные изъяты> по<адрес>,99 процентов годовых на 36 месяцев, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 10 числа каждого месяца, дата первого платежа определена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-16). Соглашение о кредитовании заключено между сторонами в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк перечислил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-11).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту равными частями (кроме последнего платежа), в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Положениями раздела 6 Общих условий предоставления персонального кредита, установлено, что Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет Клиента и действует до полного выполнения Сторонами всех принятых ими на себя обязательств. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В соответствии с п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления Персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общий условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Неустойка взимается в размере 1% от суммы несвоевременного погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. В случае нарушения Графика погашения в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку. Неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 настоящих Общий условий, Клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность как по основному долгу, так и по процентам, просроченная задолженность составляет: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> - неустойка.

Поскольку принятые на себя обязательства Дульнев А.А. исполняет ненадлежащим образом, с нарушением условий кредитного договора о ежемесячном гашении основного долга и процентов, задолженность Дульнева А.А. перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: сумма задолженности по кредиту - <данные изъяты>, по процентам (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату процентов ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты>, штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты>, исходя из расчетов, представленных истцом и не оспариваемом ответчиком (л.д. 8).

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает обоснованными и законными требования истца к ответчику в части взыскания с последнего суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек за нарушение обязательств по погашению основного долга и процентов, в связи с чем с Дульнева А.А. в пользу ФИО9 подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 387 рублей и штрафа (пени) на данную комиссию в размере <данные изъяты> копеек по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно условий анкеты-заявления на получение персонального кредита (раздел «Заполняется сотрудником банка») комиссия за обслуживание текущего счета составляет 00 рублей в месяц.

Однако, пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета в соответствии с действующими тарифами банка.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положение договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредитного счета, ущемляет права заёмщика как потребителя. При этом, поскольку взыскание данной комиссии не основано на законе, то и штраф (пени) за несвоевременную оплату указанной комиссии также не подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с Дульнева А.А., пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО10 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Дульнева Алексея Александровича в пользу ФИО11 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО12» к Дульневу Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Вдовин