Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5512/2020 ~ М-5165/2020 от 07.10.2020

Копия

Дело № 2-5512/2020

УИД 63RS0045-01-2020-006842-24

Решение

Именем Российской Федерации

07 декабря 2020 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Бобылевой Е.В.,

при секретаре Минетдиновой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5512/2020 по иску Кузьминой Екатерины Александровны к ООО "КХФ-БАНК" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец, Кузьмина Е.А. обратилась в суд к ООО "КХФ-БАНК" с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика в счет возмещения ущерба, причиненного в результате недостатка предоставляемой банком услуги 100 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что 17.04.2020 года, в период времени с 18 часов 23 минут до 19 часов 50 минут, более точное время не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, пользуясь уязвимостью мобильного банка ООО «КХФ-БАНК», совершило мошенничество, то есть, путем обмана и злоупотреблением доверия истца, похитило принадлежащие истцу денежные средства в размере 100 000 рублей, заключив от имени истца кредитный договор № от 17.04.2020. Истица номер кредитной мошенникам не сообщала, ПИН-код от банковской карты мошенникам не сообщала, пароль от личного кабинета мобильного банка мошенникам не сообщала, CVC код банковской карты не сообщала. Неустановленное лицо, осуществляя звонки с абонентских номеров: «№», «№», под воздействием обмана под угрозой потери денежных средств, понудило истицу установить на принадлежащий истице мобильный телефон приложение «Team Viewer QuickSupport», после чего получило от истицы информацию о полном наименовании ID - адреса приложения, переданную ей под воздействием обмана, через приложение «Team Viewer QuickSupport», используя банковскую карту, лимитированную на имя Кузьминой Е.А. ООО «КХФ-БАНК» без согласия истца действуя удаленно, взломав мобильный банк ООО «КХФ-БАНК», оформило кредит на имя последней в сумме 100 000 рублей. Как следует из документов, оформленных от имени истицы, все документы с банком были подписаны мошенниками электронной цифровой подписью. После чего неустановленное лицо, осуществив переводы данных денежных средств на счет №: «№», на банковскую карту №: № №» и на абонентский номер телефона: +№», в размере 100 000 рублей, похитило их. Факт хищения денежных средств истица обнаружила 17.04.2020 года, находясь в квартире № 177 дома № 64 по ул. Фадеева в Промышленном районе г. Самары. Таким же способом, неустановленное лицо похитило денежные средства, принадлежащие истице из АО «Альфа Банка». Кузьминой Е.А. в результате действий мошенников, причинен ущерб в крупном размере на общую сумму 344 000 рублей. Данный факт установлен при проведении проверки по сообщению о преступлении КУСП № от 17.04.2020г. направленном в ОП № МВД РФ по г. Самаре. По данному факту ОП № МВД РФ по г.Самаре возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, согласно постановлению от 23.04.2020 года истица признана потерпевшей по уголовному делу. Данная банковская операция была совершена по причине уязвимости приложения мобильный банк, вопреки воле и без согласия Кузьминой Е.А. Денежными средствами последняя по своему усмотрению не распоряжалась. Хищение денежных средств произошло в результате уязвимости системы мобильный банк ООО «КХФ-БАНК». Банк выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести банк, предоставляющий данную систему своим клиентам. Возможность использования услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка, следует расценивать, как недостаток предоставляемой банком услуги. Истица обратилась в банк с письменной претензией, в которой требовала возместить убытки в добровольном порядке, однако получила отказ.

В судебном заседании истец Кузьмина Е.А., представитель по доверенности Щеповских А.Н. иск поддержали, просили удовлетворить, дали пояснении аналогично изложенным в исковом заявлении и описательной части решения.

Представитель ответчика ООО «КХФ-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, согласно письменному отзыву, исковые требования не признает, просит отказать.

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

П.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным липом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности, правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1)простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует и истцом не оспаривается, что 13.05.2015г. между истцом и банком заключен кредитный договор № в рамках которого, банком истцу был предоставлен доступ к информационным сервисам.

Для обеспечения доступа к информационным сервисам банка между банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора.

При заключении договора истец предоставил номер телефона +№ (Заявление на предоставление потребительского кредита), в том числе, для его идентификации в ООО «ХКФ Банк».

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13.05.2015г., подписанных истцом, «Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним». Также для обеспечения доступа к информационным сервисам банка между банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора от 13.05.2015г., заключено на неопределенный срок, и которое было подписано собственноручно истцом.

После вступления в силу соглашения клиенту предоставляется возможность без личного посещения офиса банка (дистанционно): открывать счета; активировать /дезактивировать дополнительные услуги. Не исключается и не ограничивается возможность заключения договоров и активации/деактивации дополнительных услуг при обращении клиентов на рабочие места уполномоченных банком лицам, в том числе при заключении договоров о получении финансовой услуги.

Необходимым условием для исполнения соглашения в части дистанционного открытия счетов является получение клиентом логина и пароля для доступа в систему в порядке, предусмотренном Договором об оказании услуги «Интернет-банк».

Банк заключает договор, если к этому моменту была проведена идентификация Клиента, и Банк располагает всеми документами.

Соглашение вступает в силу после его подписания клиентом одновременно со вступлением в силу договора о получении финансовой услуги, при заключении которого было подписано соглашение, и является неотъемлемой частью данного договора о получении финансовой услуги. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.     Заключение кредитного договора 13.05.2015 года и соглашения истицей не оспариваются.

Судом установлено, что 17.04.2020г. истцом были подключены дополнительные услуги, и в рамках соглашения, оформлен кредитный договор № посредством дистанционных сервисов банка через информационный сервис Приложение «Мой кредит», в порядке, определенном ст.428 ГК РФ.

В соответствии с п.1 раздела V Общих условий заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора.

Подписывая Индивидуальные условия, клиент присоединяется к Общим условиям договора.

После согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту График погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.    

После заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, актуальному Графику погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашенных Ежемесячных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по договору которую банк обязан предоставить бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам. Дополнительно банк может предоставлять клиенту вышеуказанную информацию, а также иную информацию для поддержания клиентских отношений путем направления СМС-сообщения/ПУШ-уведомления или посредством сети Интернет, в том числе с использованием систем мгновенного обмена сообщениями и социальных сетей. В случае изменения процентной ставки, в соответствии с условиями п.4 Индивидуальных условий, банк также информирует клиента через Информационные сервисы или путем направления электронного сообщения.

Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому через Информационный сервис (ИС) по кредитному продукту с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения (запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

При распечатывании заявки из ИС на месте подписи клиента в заявке должны отображаться фамилия имя отчество заемщика, дата подписания договора, дата отправки СМС Банком которая совпадает с датой подписания договора, номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора, то есть подписал договор.

Как следует из материалов дела, для осуществления оформления кредита через ИС истец осуществил вход в свой личный кабинет в используемом приложении «Мой Кредит», который он ранее подключил, согласно текущему процессу, и выбрал требуемое Предложение банка из списка, приведенного в Интернет-Банке. Подтвердил выбор требуемого кредитного продукта, нажав на соответствующую кнопку «Оформить» в используемом ИС (приложении «Мой Кредит»), а также заполнил заявку по определенной форме, подписал ее посредством введения СМС- кода, отправил в банк, в результате чего статус Анкеты в ИС изменился на «Заявка находится на рассмотрении в Банке». Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга банка, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита). Произошло одобрение заявки со стороны банка, после чего ответственный сотрудник банка отразил принятое решение по ней в ИБ клиента, а также загрузил в ИС клиента документы по данной заявке.

Истец выбрал перевод кредитных средств на счет клиента в ином банке, указав в заявке: «Моя карта в другом банке», на которую он хочет получить сумму кредита, указав номер карты для зачисления суммы кредита. После подписания договора и выбора способа получения кредита, заявка переводится ответственным сотрудником банка в статус «Подписанный».

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету, денежные средства (кредит) в сумме 100 000 руб. были зачислены банком на счет истца, затем сумма 100 000 руб. по распоряжению была перечислена на счет клиента в другом банке. Указанные действия банка согласованы при подписании электронной подписью договора.

Полная стоимость кредита (годовых) указана в Индивидуальных условий договора потребительского кредитования и составляет 23,392 % (годовых). Полная стоимость кредита в рублях, подлежащая выплате по кредиту, указана в Графике погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью договора, подписанного электронной подписью заемщика. График погашения истцом получен, что подтверждается простой электронной подписью истца.

Указанные действия по заключению договора подтверждаются Протоколом логирования от оформления кредитного договора №, и выгрузкой СМС- сообщений на номер мобильного телефона истца, указанного им в качестве контактного при заключении ранее заключенного договора от 13.05.2015г. в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно выгрузки СМС-сообщений, направленных на мобильный номер телефона истца, указанный им при заключении ранее заключенного договора +№ и протоколирования действий по заключению договоров, установлено следующее.

17.04.2020 года 18:04 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Code: № dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree

17.04.2020 18:24 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Code: № dlya podtverzhdeniya programmy FZ. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +№

17.04.2020 18:25 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": №. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +№

17.04.2020 18:26 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Nikomu ne nazyvaite kod: № dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite+№

17.04.2020 18:43 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Никому не называйте код: № для входа в приложение банка.

Код для подписания договора был введен в информационную систему банка на сайте после заполнения заявок на кредиты и персональных данных истца, а также формирования Индивидуальных условий договора потребительского кредита, отражающих все существенные условия договоров.

Как указывает ответчик после сверки системой направленных на номер мобильного телефона истца, сообщенного им банку, и введенных в ИС кодов, у банка не возникло сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации о клиенте, банк принял распоряжение истца о заключении кредитного договора и переводе кредитов на счет карты, реквизиты которой были указаны в заявке к исполнению.

Таким образом, суд находит, что процедура заключения кредитного договора № от 17.04.2020г. посредством информационного сервиса со стороны банка проведена в полном соответствии с условиями ранее заключенных соглашении и действующим законодательством, и основания для признания действий банка при заключении договора противоречащими действующему законодательству, взыскания убытков по данной сделки отсутствуют.

Из справки представленной ответчиком о размере задолженности по договору № от 17.04.2020 г. следует, что ООО«ХКФ Банк и истец заключили договор на сумму 100 000 рублей. При этом процентная ставка по кредиту составила - 23,40% годовых, полная стоимость кредита - 23,392% годовых, ежемесячный платеж - 4690,01 руб., количество ежемесячных платежей - 36. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на счет заемщика, открытый по ранее заключенному кредитному договору. Согласно распоряжению заемщика, сумма кредита банком перечислена, в том числе, 100 000 рублей на счет заемщика в другом банке на счет, указанный заемщиком при его заключении, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 13.11.2020 года задолженность по договору составляет 141 917,40 рублей, в том числе: 100 000 рублей - основной долг, 11 115,55 рублей - проценты по кредиту до выставления требования 297 рубля – комиссии, 537,33 штрафы, 28 967,52- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования).

Истица утверждает, что понесла убытки в результате действий банка, в связи с тем, что ею была установлена некая программа «TeamViewer OuickSupport» на ее телефон с помощью (по телефону) третьих лиц, в результате чего был оформлен кредитный договор в ООО «ХКФ Банк» с перечислением средств на ее счет, откуда их похитили.

Однако доводы истца суд находит несостоятельными, так как уведомление банком истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС-сообщений.

Из пояснений истца следует, что мобильный телефон не терял, никому не отдавал, но самостоятельно установил на него ему программу «TeamViewer OuickSupport» (оптимизированный модуль для оказания срочной помощи с использованием удаленного рабочего стола, который не требует прав администратора).

Однако как указывает ответчик, при проверке банком действий заемщика Кузьминой Е.А. было установлено, что она самостоятельно установила на свой смартфон данную программу и сообщила свой ID звонившему.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом был нарушен порядок использования электронного средства платежа.

    Учитывая изложенное, а также, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных кодов подтверждения, которые он получил на свой номер мобильного телефона, суд находит, что оснований для удовлетворения иска не имеется. Банк действовал правомерно, в соответствии с условиями договора, заключенного с клиентом и на основании его распоряжений.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, так как являются производными от основных требований, в которых истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кузьминой Екатерины Александровны к ООО "КХФ-БАНК" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2020 года.

Председательствующий:                           Е.В. Бобылева