Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7664/2013 ~ М-7546/2013 от 14.08.2013

                  Дело №2-7664/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***                                                                                            г. Благовещенск                                                                                             

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Гоковой И.В.,

при секретаре Белоусовой Ю.А.

с участием представителя истца - Мироненко В.А.

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» Благовещенское отделение к Сухановой И. Б. о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов, -

           УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что ОАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбербанк России» приняв от С. И.Б. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России MasterCardCreditMomentum выдал ответчику международную карту MasterCardCreditMomentum *** с лимитом кредитования ***. Держатель карты был ознакомлен с тарифами Б. и обязался выполнять Условия использования карты. В соответствии с п. 3.1. Условий Б. устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие *** календарных месяцев. При установлении лимита по карте на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Б. на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующим на дату пролонгации. Б. информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за *** календарных дней до даты окончания предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Б. на web-сайте Б.. Согласно п. 3.2. Условий операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В соответствии с п. 3.9. условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Б.. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Б. и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по *** общая задолженность по кредитной карте *** составляет ***, из них: просроченный основной долг - ***, просроченные проценты - ***, неустойка - ***. В настоящее время держатель карты в добровольном порядке возвращать денежные средства отказывается. Согласно п.п. 4.1.5. п. 4 Условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Б. сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. В соответствии с п.п. 4.1.6. п. 4 Условий держатель карты обязан отвечать по своим обязательствам перед Б. всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту. Учитывая изложенное, просит взыскать с С. И.Б. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение задолженность по кредитной карте в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» Благовещенское отделение - Мироненко В.А. на исковых требованиях настаивал, в обоснование приводил доводы, аналогичные изложенным в иске.

Ответчик С. И.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в телефонограмме от *** просила об отложении рассмотрения дела на более поздний срок в связи с невозможностью прибытия в г.Благовещенск для участия в судебном заседании по причине поломки автомобиля.

В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

Однако ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих уважительность причины неявки в судебное заседание. Судом учитывается, что ответчик С. И.Б. была извещена о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно, судебное извещение получено ею лично посредством почтовой связи *** года, что следует из уведомления о вручении почтового отправления. При проведении подготовки дела к судебному разбирательству ответчику судом было предложено представить возражения на заявленные исковые требования и доказательства их подтверждающие. Располагая возможностью и достаточным количеством времени для совершения необходимых для защиты ее интересов процессуальных действий, ответчик позицию по делу не выразила, доказательства обосновывающие возражения относительно иска, не представила.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, суд, руководствуясь ч. 3 ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть настоящее дело при данной явке, признав причину неявки ответчика не уважительной.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России *** за N ***.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что *** С. И.Б. обратилась в ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение с заявлением на получение кредитной карты MasterCardCreditMomentum с лимитом кредита ***.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту С. И.Б. ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение *** открыл ей счет *** и выпустил на ее имя кредитную карту MasterCardCreditMomentum *** с лимитом кредитования ***.

О факте получения ответчиком кредитной карты MasterCardCredit свидетельствует ее подпись в мемориальном ордере *** от *** года.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение свои обязательства, выпустив кредитную карту на имя ответчика, исполнил, а ответчик в свою очередь получила право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Б. лимита.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Б. С. И.Б. была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем имеется указание в поданном ею заявлении на получение кредитной карты, подписанном ответчиком собственноручно.

В силу п. 1.8. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 приведенного выше Положения).

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, счет, предназначенный для проведения расчетов карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью его кредитования. Открытый ответчику счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" N 302-П от ***).

В соответствии с п. 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия), данные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее - Тарифы Банка), Памяткой держателя карт Сбербанка России ОАО, заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

Согласно п. 3.1. Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2.).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Б.. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5.).

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, заключенного с С. И.Б. процентная ставка по кредиту при сроке кредитования 12 месяцев составляет 19% годовых. Дата платежа определена - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности.

Держатель карты в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2.), ежемесячно получать отчет по карте (п. 4.1.3.); ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4.); досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п. 4.1.5.).

Как следует из выписки по счету кредитной карты, денежными средствами, предоставленными Банком, ответчик С. И.Б. воспользовалась, однако поступления на счет карты в достаточном размере не обеспечивала.

По состоянию на *** просроченная задолженность ответчика составила ***, в связи с чем, ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала *** ОАО «Сбербанк России» - Благовещенское отделение в ее адрес направлено требование *** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Данное требование С. И.Б. не исполнено.

Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ей сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

В соответствии со ст.ст. ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 ст.811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Б.. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Б., и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты сумы просроченного основного долга в полном объеме.

Судом установлено, что договорные обязательства по своевременному возврату кредита ответчиком не выполнялись.

По состоянию на *** задолженность С. И.Б. по кредитной карте *** составляет ***, из них: просроченный основной долг - ***, просроченные проценты - ***, неустойка - ***.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

При этом, суд не находит оснований для уменьшения суммы неустойки, в силу положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения судом размера неустойки, в случае если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, полагая размер заявленной к взысканию неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств. Доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение, невозможность погашения кредита, ответчиком не представлено. При этом, судом учитывается, что ответчиком допускались существенные нарушения условий кредитного договора в виде неисполнения принятых на себя обязательств без уважительных причин в течение длительного периода времени.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий пользования кредитной картой, вследствие чего требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению в полном объеме в размере ***, из них: просроченный основной долг - ***, просроченные проценты - ***, неустойка - ***.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением *** от *** и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Сухановой И. Б. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала *** ОАО «Сбербанк России» Благовещенское отделение задолженность по кредитной карте в сумме ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, а всего взыскать ***.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в апелляционном порядке через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято *** года