Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2016 ~ М-436/2016 от 30.09.2016

                                                                                                                         Дело № 2-526/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2016 года                                                                                   с. Шалинское

                 Красноярского края

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тыченко С.В.,

при секретаре Ильчук М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шевцовой Н.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шевцова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования аргументированы тем, что 22 октября 2012 г. между Шевцовой Н.В. и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 13 мая 2015 г. была направлена претензия ответчику с просьбой расторгнуть договор с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; истец на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон; в нарушение Закона о защите прав потребителей со счета ответчика была удержана страховая премия, по мнению истца все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком и указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а также на указанную сумму необходимо начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, также подлежит возмещению компенсация морального вреда и штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей.

С учетом изложенного, истец просит: 1) расторгнуть кредитный договор № от 22 октября 2012 г.; 2) взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 3539 рублей, а также незаконно начисленные проценты в размере 871,18 рублей; 3) взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; 4) взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Шевцова Н.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела не явилась, просила данное дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, а также в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью, применив последствия пропуска исковой давности, а также в связи с полным несоответствием доводов искового заявления действительности и информации заявления по КД №.

Привлеченное судом в качестве третьего лица ЗАО «СК «Резерв», о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило, возражений не представило.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ)

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 и статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителей информация о товарах (работах, услугах), в том числе и выплата компенсации морального вреда, лицо оказывающее услугу обязано предоставлять полную информацию об услуге.

Из материалов дела следует, что 22 октября 2012 г. Шевцова Н.В. обратилась к ОАО «Восточный Экспресс Банк» (после реорганизации - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением на получение кредита №, в данном заявлении в разделе: Данные о кредиты указаны: сумма кредита 150000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, ставка годовая - 32,5 %, вид кредита - СУПЕР КЭШ, с ежемесячным взносом в размере 5987 рублей, дата ежемесячного взноса - 22 число каждого месяца, окончательная дата погашения - 22 октября 2017 г. Также в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано наименование страховой организации - ЗАО «СК «Резерв»; выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления; страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60% в месяц от суммы кредита.

Данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора с элементами кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского типового счета.

В заявлении указано, что заемщик Шевцова Н.В. подтверждает, что она ознакомлена и согласна с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора, что указанные документы являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет, www.express-bank.ru, о чем имеется подпись истца Шевцовой Н.В. в заявлении.

Данные обстоятельства опровергают доводы Шевцовой З.П. о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита.

Таким образом, истец и ответчик в акцептно-офертной форме 22 октября 2012 г. заключили договор №. До истца при заключении кредитного договора была доведена информация о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Доказательств того, что банк каким-то образом ограничил право Шевцовой Н.В. на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено.

Доводы Шевцовой Н.В. о том, что она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, его условия были заранее определены Банком в стандартных формах, и она был лишена возможности повлиять на его содержание, Банк заключил с ней договор заведомо на выгодных для себя условиях, не могут быть приняты во внимание в силу следующего: условия выдачи кредита, проценты за пользование кредитом были указаны в договоре (заявлении), подписанном Шевцовой Н.В.

Шевцова Н.В. была полностью ознакомлена с условиями кредитования до заключения договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения договора и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Обращаясь к Банку с офертой Шевцова Н.В., тем самым, выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласие Шевцовой Н.В. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными в погашение кредита.

Каких-либо доказательств того, что истец пытался заключить с Банком кредитный договор на других условиях, но ему было отказано, не имеется, истец на такие обстоятельства не ссылается.

Доводы Шевцовой Н.В. о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета не состоятелен. Из представленных в материалы дела документов не усматривается, что Банк взимал комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Ссылка Шевцовой Н.В. на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание. Доказательств понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях материалы дела не содержат. Истец, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, таких доказательств не представил.

Кроме того, Шевцова Н.В. не была лишена возможности с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Представитель банка в отзыве на встречное исковое заявление просил о применении срока исковой давности в части оспаривания условий кредитного договора.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку исполнение по кредитному договору началось 23 октября 2012 г., то истёк трехгодичный срок исковой давности, что является самостоятельным основанием отказа в иске.

В связи с тем, что в удовлетворении иска в указанной части отказано, также не подлежат удовлетворению требования истца Шевцовой Н.В. о взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 3539 рублей, а также незаконно начисленных процентов в размере 871,18 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, не имеется, поскольку судом не установлено существенных нарушений ответчиком условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора от 22 октября 2012 г. удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Так как обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с Банком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, судом не установлено, требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шевцовой Н.В. о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Манский районный суд в течение 30 дней.

Председательствующий                                                                                             С.В. Тыченко