Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-360/2013 ~ М-429/2013 от 25.03.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2013 года                                                                                    город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Климовой О.В.,при секретаре Павловой О.М,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суду гражданское дело № 2-360/2013 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кузнецовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

         ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивировали свои требования тем, что 29.11.2011 года между истцом и ответчиком Кузнецовой Н.А было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 104 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом обозначены - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 600 рублей. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору составила 85 539 рублей 23 коп, из которых: просроченный основной долг по кредиту – 68 116 рублей 71 коп; начисленные проценты – 1339 руб.47 коп; комиссия за обслуживание счета - 7748 руб, штраф – 8 335 рублей 05 копеек. Просят взыскать указанную сумму с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 766 рублей 18 коп.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Кузнецова Н.А в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что действительно с октября 2012 года не вносит денежные средства по графику платежей в счет погашения задолженности по кредиту. Просила исключить из суммы задолженности денежные средства в счет оплаты комиссии за обслуживание счета.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

       Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

        Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.11.2011 года между ОАО «Альфа-Банк» и Кузнецовой Н.А. был заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 104 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом обозначены - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 600 рублей в соответствии с графиком.

В соответствии с Условиями кредитования ежемесячные платежи должны были вносится заемщиком не позднее 29 числа каждого месяца.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

         Данный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Во исполнение условий договора, в день его заключения кредитор перечислил на лицевой счет заемщика денежную сумму в размере 104 000 рублей.

          Таким образом, ОАО «Альфа- Банк» свои обязательства по условиям данного соглашения о кредитовании выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

Судом установлено, что изначально Заемщик предпринимал меры для погашения кредита, однако, с октября 2012 года она стала нарушать график внесения платежей, а с января 2013 года перестала вносить платежи, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 85 539 рублей 23 коп, из которых: просроченный основной долг по кредиту – 68 116 рублей 71 коп; начисленные проценты – 1339 руб.47 коп; комиссия за обслуживание счета - 7748 руб, штраф и неустойка – 8 335 рублей 05 копеек. Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 766 рублей 18 коп.

         Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Кузнецовой Н.А. возложенных на нее кредитным договором от 29.11.2011 года обязанностей, выразившихся в прекращении погашения кредита, предусмотренного Графиком, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ООО «Русфинанс Банк» требования о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

        Проверив расчеты суммы задолженности по указанному кредитному договору, предоставленные ООО «Русфинанс Банк», суд находит их верными и основанными на материалах дела в части взыскания просроченного основного долга по кредиту – 68 116 рублей 71 коп; начисленных процентов – 1339 руб.47 коп;

         Разрешая вопрос о взыскании с Кузнецовой Н.А. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7748 рублей и соответственно штрафа на указанную комиссию в размере 2 200 рублей 43 коп. суд приходит к следующему.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Таким образом, поскольку оплата комиссии за обслуживание кредитного счета взимается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ, в связи с чем взимание комиссии за обслуживание кредита является неправомерным.

Согласно утвержденному Банком России «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007г. № 302-П, условием для предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а ведение ссудного счета (комиссия за обслуживание кредита) не может квалифицироваться как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться заемщиком.

ОАО «Альфа-Банк» обусловил выдачу кредита не только выплатой процентов на сумму займа, но и дополнительным взиманием платы за ведение ссудного счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, поскольку для при подписании договора такое условие означало, что без уплаты указанной комиссии сам кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением и оплатой услуги по оплате процентов за ведение ссудного счета дополнительно к уплате процентов на сумму займа.

Таким образом, действия истца по взиманию комиссии за выдачу кредита являются незаконными, поскольку указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, в связи с чем, из общей суммы задолженности подлежат исключению: 7748 рублей - комиссия за обслуживание текущего счета в размере и 2 200 рублей 43 коп - соответственно штраф на указанную комиссию, а всего 9 948 рублей, 43 коп.

      Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 75 590 руб. 80 коп, из которых просроченный основной долг по кредиту – 68 116 рублей 71 коп; начисленные проценты – 1339 руб.47 коп, неустойка – 6134 руб. 62 коп.

        Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а потому с ответчика подлежат взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2467 руб.72 коп.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

        исковые требования ОАО «Альфа-Банк»      удовлетворить частично.

        Взыскать с Кузнецовой Н.А., <данные изъяты> в пользу ОАО «Альфа-Банк»    задолженность по кредитному договору в сумме 75 590 руб. 80 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2467 руб. 72 коп, а всего 78 058 рублей 52 копейки (семьдесят восемь тысяч пятьдесят восемь рублей 52 копейки).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

                        Председательствующий: