Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2015 ~ М-127/2015 от 12.01.2015

Дело № <Номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2015 года                 г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Клаус Н.В.,

при секретаре Булычевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зубкову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковым А.А. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> в год на срок <данные изъяты> месяцев.

Ответчик Зубков А.А. в нарушение условий настоящего договора, надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что в свою очередь привело к начислению штрафов (неустойки).

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., указав, что задолженность ответчика перед истцом за период на <Дата обезличена> составила <данные изъяты>., в том числе: по основному долгу - <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> по неустойке (штрафу) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <данные изъяты>

<данные изъяты> истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Зубков А.А., надлежащим образом извещенный о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

    Согласно ст.809 ГК РФ,

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковым А.А. был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> в год на срок <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с Условиями Договора, которые являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка, установлен порядок предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Так, согласно п.1.2 раздела I Условий Договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно п.1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке.

Пунктом 1.1. раздела II Условий Договора установлен процентный период, пунктом 1.2. определен размер Ежемесячного платежа.

Так, согласно п. 1.2 раздела II Условий Договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Начисление процентов на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по Кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.

В соответствии с п.1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

Разделом III Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п.1 раздела III, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п.2 раздела III, за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и /или Кредитам в форме овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с представленными истцом Тарифами по картам, Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, в том числе штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате: свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, свыше 3 календарных месяцев – 1000 рублей, свыше 3-4 календарных месяцев – 2 000 рублей. Кроме того, указанными тарифами предусмотрен штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно п.3 раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно п.14 раздела V Условий Договора, Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст.ст.310, 450 и 452 ГК РФ, а также ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в случаях изменения действующего законодательства РФ и/или порядка исполнения Договора, а также при проведении Банком маркетинговой акции – в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги.

Согласно п.15 раздела V Условий Договора, информация об изменении Договора доводится до сведения Заемщика путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка. При этом стороны признают, что письменная форма Договора будет соблюдена как со стороны Банка, так и со стороны Заемщика. Заемщик обязан самостоятельно отслеживать изменения условий Договора.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговоренной рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору: расчет исковых требований, первоначальный график платежей при заключении кредитного договора № <Номер обезличен>, копия договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (заявка), Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, тарифы по кредитам, действующие с <Дата обезличена>, справка по счету, генеральная лицензия на осуществление банковских операций № <Номер обезличен>.

При изучении расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом, судом установлено, что расчет задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> истцом произведен с учетом требований ст.809 ГК РФ.

Вместе с тем, давая оценку исковым требованиям о взыскании с ответчика процентов в сумме <данные изъяты>., изучив расчет и условия кредитного договора, суд приходит к следующему:

<Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зубковым А.А.. был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> в год на срок <данные изъяты> месяцев.

Истцом предъявлена к взысканию сумма процентов в размере <данные изъяты>. Как следует из представленного расчета, указанная сумма процентов состоит из процентов за пользование кредитом начисленных за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> и убытков банка (неоплаченных процентов) начисленных за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> г.

Условиями Договора, которые являются составной частью Договора, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (п.3 раздела III Условий Договора).

Вместе с тем, в силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано выше, согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу указанных норм права, уплачиваемые заемщиком проценты на сумму займа в порядке и размере, определенном кредитным договором, являются платой за фактическое пользование денежными средствами, указанные проценты не могут быть взысканы за период, превышающий фактическое пользование займом и подлежат взысканию с даты наступившей просрочки в исполнении обязательства по день вынесения судом решения об истребовании кредитных средств.

Изложенное соответствует условиям заключенного с ответчиком договора, согласно которому заемщик взял на себя обязательство по погашению процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Таким образом, с учетом изложенных норм права, с ответчика подлежит взысканию сумма неоплаченных процентов по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, исчисленная за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (дату рассмотрения дела судом). Сумма процентов, согласно расчету, произведенному судом за указанный период составляет <данные изъяты>., которую надлежит взыскать с ответчика.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., а также в части взыскания неустойки.

Разрешая требования о взыскании с ответчика с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности (неустойки) в сумме <данные изъяты>., суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований в указанной части в полном объеме по следующим основаниям:

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-0 от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

При принятии данного решения суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), из которых следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В связи с тем, что ответчиком не заявлено о применении статьи 333 ГК РФ, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что расчет неустойки произведен истцом в соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредиту, действующими с 07 августа 2012 г. и примененными истцом в соответствии с п.2 раздела III Условий Договора, указанного выше, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд находит размер неустойки, предъявленной к взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного неисполнением обязательства.

На основании изложенного, суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика Зубкова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>., неустойку (штраф) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <данные изъяты>.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с вышеназванными положениями ст.98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>

Уплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями, имеющимися в материалах дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зубкову А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Зубкова А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме <данные изъяты>. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий     Клаус Н.В.