Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2013 ~ М-220/2013 от 04.06.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Завитинск 29 июля 2013 года

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего ПЕСКОВЕЦ Е.А.

с участием:

ответчика ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г.

при секретаре ТЮНИНОЙ Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком были заключены 3 кредитных договора: № от 16.11.2011 г.; № от 01.11.2011 г., а также договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (овердрафт) №. Согласно кредитному договору № от 16.11.2011г., банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <***> рублей сроком по 16.11.2016 года с взиманием за пользование кредитом <***>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить указанные проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <***>-го числа каждого календарного месяца единым аннуитентным платежом. Для учёта полученного ответчиком кредита открыт ссудный счёт <***>. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, т.е. 16.11.2011 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <***> рублей. Ответчик же свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию на 29.05.2013 г. задолженности в сумме <***> рубля <***> копейки, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. — пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу. В соответствии с заключённым договором в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере <***>% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также кредитного договора истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно кредитному договору № от 01.11.2011г., банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <***> рублей на срок по 01.11.2011 года с взиманием за пользование кредитом <***>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <***>-го числа каждого календарного месяца единым аннуитентным платежом. Для учёта полученного ответчиком кредита открыт ссудный счёт <***>. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, предоставив 01.11.2011 года ответчику денежные средства в сумме <***> рублей. Ответчик же свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем на 29.05.2013 г. образовалась задолженность в размере <***> рублей <***> копеек, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. - пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу. В соответствии с данным договором в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере <***>% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключённого кредитного договора потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно договору о предоставлении и использовании банковской карты (VIsа) ВТБ 24 путём присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской карты ВТБ 24» и подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты, ответчику была выдана банковская карточка и установлен лимит в размере <***> рублей. Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт, условия которого определены в правилах, с которыми согласился ответчик путём направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 1.8. указанных Правил, п.2 анкеты-заявления - правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между истцом и ответчиком. Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» от 24.12.2004 г. №266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты погашения задолженности по кредиту включительно. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют <***>% годовых. Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.7 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания денежных средств со счёта в безакцептном порядке. Ответчик обязан обеспечить на счёте средства в размере, достаточном для погашения не менее <***>% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до <***> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита <***>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. Исходя из п.5.5. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет <***> % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором, о чём были направлены уведомления об истребовании задолженности в адрес ответчика. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 29.05.2013 г. общая сумма задолженности ответчика по кредиту в форме овердрафта составляет <***> рубля <***> копеек, из которых: <***> руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; <***> руб. - задолженность по просроченным процентам; <***> руб. - задолженность по пени; <***> руб. - задолженность по перелимиту. Поскольку согласно заключённым кредитным договорам банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заёмщиком любого положения договора, в том числе нарушение заёмщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом, просит взыскать с ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 16.11.2011 г. в размере <***> рубля <***> копейки; по кредитному договору № от 01.11.2011 г. в размере <***> рублей <***> копеек; по кредиту (овердрафту) № в общей сумме <***> рубля <***> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <***> рублей <***> копейки.

Представитель истца – ВТБ 24 (ЗАО), будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного разбирательства по делу, в суд не явился, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. С учётом мнения ответчика судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ЛЕПЕШКИНА Л.Г. исковые требования признала частично, полагая, что проценты за пользование кредитом являются завышенными. Просит снизить проценты и учесть её материальное положение, то есть тот факт, что она является пенсионером. Она согласна выплачивать задолженность по кредиту с пенсии.

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 01.11.2011 года между ВТБ 24 (ЗАО) и ЛЕПЁШКИНОЙ Л.Г. был заключён письменный кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор взял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме <***> рублей под <***> % годовых сроком по 01.11.2016 года, зачисление которого произвести на банковский вклад заёмщика №, открытый в ВТБ 24 (ЗАО), а заёмщик взял на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; незамедлительно уведомить кредитора о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заёмщиком обязательств по договору, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса регистрации, места работы, платёжных и иных реквизитов; по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Исполнение кредитного договора № от 01.11.2011 года обеспечивалось удержанием с заёмщика неустойки в размере <***> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Кроме того, 16.11.2011 года между ВТБ 24 (ЗАО) и ЛЕПЁШКИНОЙ Л.Г. был заключён письменный кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор взял на себя обязательство предоставить последнему кредит в сумме <***> рублей под <***> % годовых сроком по 16.11.2016 года, зачисление которого произвести на банковский вклад заёмщика №, открытый в ВТБ 24 (ЗАО), а заёмщик взял на себя обязательства производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; незамедлительно уведомить кредитора о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заёмщиком обязательств по договору, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса регистрации, места работы, платёжных и иных реквизитов; по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Исполнение кредитного договора № от 16.11.2011 года обеспечивалось удержанием с заёмщика неустойки в размере <***> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Между ВТБ 24 (ЗАО) и ЛЕПЁШКИНОЙ Л.Г. был заключён договор о предоставлении и использовании Банковской карты (VIsа) ВТБ 24 путём присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской карты ВТБ 24» и подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты. Согласно условиям договора, заёмщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте займодавец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Заёмщику был установлен лимит в размере <***> рублей, Согласно условиям договора заёмщик обязан уплачивать займодавцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по кредиту включительно. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют <***>% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания денежных средств со счёта в безакцептном порядке, заёмщик обязан обеспечить на счёте средства в размере, достаточном для погашения не менее <***>% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до <***> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита <***>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В случае просроченной задолженности заёмщик обязан уплачивать неустойку в размере <***> % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из сведений, содержащихся в расчётах задолженности по кредитным договорам, открытым на имя ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г., кредитор выполнил взятые на себя обязательства, зачислив ответчику на счёт заемщика №, открытый в ВТБ 24 (ЗАО), в счёт предоставления кредитов по кредитному договору № от 01.11.2011 года денежные средства в сумме <***> рублей; по кредитному договору № от 16.11.2011 года денежные средства в сумме <***> рублей; по договору (присоединения) о предоставлении и использовании банковских карт денежные средства в сумме <***> рублей.

Однако согласно сведениям о производстве оплаты по кредитным договорам № от 01.11.2011 года, № от 16.11.2011 года и договору (присоединения) о предоставлении и использовании банковских карт, заёмщик ЛЕПЁШКИНА Л.Г. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В связи с данными обстоятельствами согласно расчёту задолженности по кредитному договору № от 01.11.2011 года предоставленному истцом, который соответствует условиям кредитного договора, на 29.05.2013 года образовалась задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме <***> рублей <***> копеек, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование Кредитом; <***> руб. - пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу;

согласно расчёту задолженности по кредитному договору № от 16.11.2011 года, предоставленному истцом, который не оспаривался ответчиком и соответствует условиям кредитного договора, на 29.05.2013 года образовалась задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме <***> рубля <***> копейки, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. — пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу;

согласно расчёту задолженности по договору (присоединения) о предоставлении и использовании банковских карт денежных средств, предоставленному истцом, который соответствует условиям кредитного договора, на 29.05.2013 года образовалась задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме <***> рубля <***> копеек, из которых: <***> руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; <***> руб. - задолженность по просроченным процентам; <***> руб. - задолженность по пени; <***> руб. - задолженность по перелимиту.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено
возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком
срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа
вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, как следует из разъяснений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с вышеуказанными требованиями законодательства и условиями кредитных договоров истец направил в адрес заёмщика ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. требования о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки и расторжении кредитных договоров, в которых в соответствии с действующим гражданским законодательством и условиями кредитных договоров потребовал от заёмщика досрочного возвращения суммы кредитов, уплаты причитающихся процентов за пользование предоставленными кредитами и неустойки и предложением расторгнуть кредитный договор.

Принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтверждён факт ненадлежащего исполнения заёмщиком ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. взятых на себя обязательств по погашению кредита, а расчёт задолженности по каждому кредитному договору произведён верно, суд приходит к убеждению, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) - к ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.11.2011г. в размере <***> рубля <***> копейки, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. - пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу; по кредитному договору № от 01.11.2011г., в размере <***> рублей <***> копеек, из которых: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование Кредитом; <***> руб. - пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу; по кредиту (овердрафту) № в общей сумме <***> рубля <***> копеек, из которых: <***> руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; <***> руб. - задолженность по просроченным процентам; <***> руб. - задолженность по пени; <***> руб. - задолженность по перелимиту, при этом неустойка соразмерна последствиям нарушения заёмщиком взятых на себя обязательств и не превышает 2-кратную учётную ставку Банка России, существовавшую в период задолженности (п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» от 22.12.2011 года №81), законные, обоснованные и подлежат удовлетворению. Что касается доводов ответчика о том, что предъявленные ко взысканию проценты являются слишком завышенными, то суд не может принять их во внимание, поскольку проценты за пользование кредитом и неустойка предусмотрены условиями договоров, которые ответчик заключила с банком добровольно и с их уплатой была согласна.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме <***> руб. <***> коп., что подтверждается платёжным поручением № от 23.05.2013 года и № от 29.05.2013 года, при этом иск удовлетворен в полном объёме, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. в пользу банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16.11.2011 г. в размере <***> рубля <***> копейки, в том числе: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. — пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу;

по кредитному договору № от 01.11.2011г. в размере <***> рублей <***> копеек, в том числе: <***> руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); <***> руб. - проценты за пользование кредитом; <***> руб. - пени по просроченным процентам; <***> руб. - пени по просроченному основному долгу;

по кредиту (овердрафту) № в общей сумме <***> рубля <***> копеек, в том числе: <***> руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; <***> руб. - задолженность по просроченным процентам; <***> руб. - задолженность по пени; <***> руб. - задолженность по перелимиту,

а всего <***> руб. <***> коп.

Взыскать с ЛЕПЕШКИНОЙ Л.Г. в пользу банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <***> руб. <***> коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (05 августа 2013 года).

Председательствующий Е.А. ПЕСКОВЕЦ