Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-133/2018 ~ М-1137/2017 от 28.12.2017

Дело № 2-1-133/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Людиново 15 февраля 2018 года

Людиновский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Сафронова В.В.,

при секретаре Анисенковой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коршуновой Елены Викторовны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

28 декабря 2017 года Коршунова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «Кредит Европа Банк», в котором просит признать недействительным договор страхования № от 28.10.2017 года, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 75460 рублей 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29.10.2017 года по 20.12.2017 года в размере 916 рублей 52 коп.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «Кредит Европа Банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска указала, что 28 октября 2017 года между ней и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> под 10,3% годовых сроком на 36 месяцев, а также кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> под 16% годовых сроком на 36 месяцев. При оформлении кредита сотрудник сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в связи с чем она была вынуждена подписать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховую компанию банк выбрал по своему усмотрению. При выдаче кредита банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования были удержаны денежные средства в размере 75 460 рублей 39 коп., что привело к увеличению общей стоимости кредита и размера ежемесячных платежей. Считает договор страхования ничтожной сделкой, поскольку он не связан с предметом кредитного договора, услуга страхования была навязана банком, являлась условием предоставления кредита. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита действующим законодательством не предусмотрена. Возложение банком, как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно. Действия банка по навязыванию услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора и ущемляют права потребителя.

Истица Коршунова Е.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила письменные пояснения по делу с просьбой удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в представленных возражениях исковые требования не признал, мотивируя тем, что требование истицы Коршуновой Е.В. о взыскании страховой премии противоречит абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования. Истица добровольно, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись со всеми его условиями, в том числе с размером страховой премии, что подтверждается собственноручной подписью Коршуновой Е.В. в договоре страхования. Право истицы отказаться от услуги страхования ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, кредитный договор, заключенный между АО «Кредит Европа Банк» и Коршуновой Е.В., не содержит условия о том, что заключение данного договора должно быть обеспечено страхованием жизни заемщика.

Представитель ответчика - АО «Кредит Европа Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия. Возражения мотивирует тем, что страхование жизни и здоровья заемщика не являлось условием заключения кредитного договора № от 28 октября 2017 года. Договор страхования заключен между истицей и страховой компанией, а не банком.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении иска отказать, по следующим основаниям.

В суде установлено, что 28 октября 2017 года между истицей Коршуновой Е.В. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> под 10,3% годовых сроком на 36 месяцев - для оплаты стоимости автомобиля <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> и страховой премии по договору страхования транспортного средства по полному пакету КАСКО в сумме <данные изъяты>.

28 октября 2017 года между истицей Коршуновой Е.В. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> под 16% годовых сроком на 36 месяцев - для безналичной оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика и страховой премии по договору КАСКО. В тот же день Коршунова Е.В. заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму <данные изъяты>, с выплатой страховой премии в размере 75460 рублей 39 копеек.

23 и 29 ноября 2017 года истица Коршунова Е.В. обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования № от 28.10.2017 года денежных средств. Письмом от 05.12.2017 года ответчик отказал истице в удовлетворении указанного требования со ссылкой на то, что договор страхования был заключен надлежащим образом.

Указанные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями договоров потребительского кредита № от 28.10.2017 года и № от 28.10.2017 года, заявлениями к договорам потребительского кредита, договором страхования № от 28.10.2017 года, заявлениями Коршуновой Е.В. от 23.11.2017 года, претензией Коршуновой Е.В. от 29.11.2017 года, ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.12.2017 года, другими материалами дела, исследованными судом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, что заключение договора страхования жизни и здоровья не являлось обязанностью заемщика согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 28.10.2017 года.

Истица Коршунова Е.В. добровольно подписала как кредитные договоры, так и договор страхования жизни и здоровья, и располагала полной информацией по условиям данных договоров.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не содержит запрета на добровольное страхование свой жизни и здоровья в целях уменьшения риска своей ответственности перед кредитором, а запрещает лишь обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Доказательств того, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора являлось не добровольным, а было возложено банком как дополнительное обязательство, обуславливающее предоставление основной услуги (кредита), истицей не представлено, а вышеперечисленных доказательств добровольности ее действий по заключению договора страхования не опровергла.

Выплата страховой организации страховой премии за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору, действующим законодательством не запрещена.

Использование ответчиком типовых (стандартных) форм заявлений, анкет не свидетельствует о невозможности потребителя отказаться от предоставляемых услуг или требовать изменения условий договора, в том числе в части выбора иной страховой организации.

Обеспечивая свои кредитные обязательства договором страхования жизни и здоровья, истица Коршунова Е.В. от заключения кредитного договора не отказывалась, заявление на предоставление кредита не отзывала.

Кредитные договоры и договор страхования являются различными сделками, заключенными истицей с разными юридическими лицами, к которым Коршунова Е.В. обратилась самостоятельно, имея добровольное намерение вступить в соответствующие договорные отношения. Информация о стоимости кредита и сумме страховой премии доведена до истицы ответчиками надлежащим образом, истица их не оспаривала.

Указание в договоре страхования по отдельным страховым рискам в качестве выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк» положениям п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ не противоречит. Более того, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя) за счет страхового возмещения, что минимизирует риски заемщика и не противоречит принципу, закрепленному в ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения свободы договора и злоупотребления правом со стороны ответчиков и находит исковые требования Коршуновой Е.В. не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░