Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2063/2023 ~ М-1955/2023 от 22.05.2023

Дело № 2-2063/2023

73RS0004-01-2023-002464-94

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск                                                                            20 июня 2023 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи        Русаковой И.В.,

при секретаре                Чичковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурмистрова Дмитрия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Бурмистров Д.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 21.05.2022 между ним и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему (истцу) были предоставлены в долг денежные средства в размере 247 000 руб. на срок 60 месяцев под уплату 32,99 % годовых.

В тот же день он (истец) заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.01), а также договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L54№ (Программа 1.2.1). Страховая премия по договору страхования составила 74 440 руб. 86 коп.

15.10.2022 истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

09.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Полагая отказ незаконным, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Решением финансового уполномоченного от 21.04.2023 в удовлетворении требований ему было отказано.

Истец просил считать расторгнутым договор страхования №L54№ от 21.05.2022, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 66 945 руб. 33 коп., штраф в размере 33 472 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда – 5000 руб.

Судом к участию в деле был привлечен финансовый уполномоченный Максимова С.В.

Истец Бурмистров Д.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Баулина А.П. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указав, что оспариваемый договор страхования не взаимосвязан с заключенным истцом кредитным договором и полное погашение долга не влечет прекращение договора страхования. Более подробно позиция изложена в письменных возражениях.

Представитель АО «Альфа-Банк» - Агапчев В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца Бурмистрова Д.В., исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 21.05.2022 между АО «АльфаБанк» и Бурмистровым Д.В. был заключен кредитный договор № CCO№, по условиям которого ему (истцу) были предоставлены в долг денежные средства в размере 247 000 руб. на срок 60 месяцев под уплату 32,99 % годовых (л.д. 19-22).

21.05.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.2.1) №L54№ (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев (л.д. 25-26).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 21.08.2020 (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 247 000 рублей 00 копеек, общий размер страховой премии по договору страхования составляет 74 440 руб. 86 коп.

Согласно справке от 15.11.2022 долг по кредитному договору Бурмистровым Д.В. полностью погашен 15.10.2022 (л.д. 30).

17.11.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

25.11.2022 страховая компания письмом № уведомила Бурмистрова Д.В. об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Не согласившись с отказом, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии по Договору страхования.

Письмом от 09.03.2023 страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении требований.

Считая отказ незаконным, Бурмистров Д.В. обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного №У-23-37249/5010-003 от 21.04.2023 в удовлетворении заявления истца было отказано (л.д. 38-44).

Ссылаясь на то, что с досрочным погашением кредитной задолженности подлежит прекращению действие договора страхования, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГКРФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание договора страхования недействительным по решению

суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.2.1, суд полагает, что оснований для признания договора личного страхования от 21.05.2022 №L54№ по Программе страхования 1.2.1 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор от 21.05.2022 №L54№ не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая случаи (Страховые риски)»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора №L54№ не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 32,99% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 19,99%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 13%.

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

Пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено страхование следующих страховых рисков: страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (л.д. 21).

Весте с тем, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №L54№, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. п. 1.4, 2.4 и 5.3. договора страхования №L54№, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № L54№ не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение спорного договора №L54№ от 21.05.2022, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Кроме того, из материалов дела следует, что 21.05.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также был заключен договор страхования №CCOPAD 4H882205210916 по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.01), страховая премия по которому после обращения истца о расторжении указанного договора, была возвращена.

Принимая во внимание, что льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования №L54№, при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), суд приходит к выводу, что оснований полагать договор страхования №L54№ заключенным в обеспечение договора на получение кредита не имеется. Соответственно, к рассматриваемым правоотношениям положения частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ применены быть не могут.

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока (17.11.2022), по истечении более пяти месяцев со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, суд считает, что основания для удовлетворения требования Бурмистрова Д.В. о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований отсутствуют.

Поскольку исковые требования в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Бурмистрова Д.В. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Бурмистрова Дмитрия Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования №L54№ от 21.05.2022, взыскании денежных средств в размере 66 945 руб. 33 коп., штрафа в размере 33 472 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                  И.В. Русакова

Мотивированное решение будет изготовлено 27.06.2023.