Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1556/2015 ~ М-1357/2015 от 26.08.2015

Дело № 2-1556/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга                          23 октября 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Буториной Л.А. о взыскании суммы задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тесту – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд о взыскании с Буториной Л.А. просроченной задолженность, образовавшейся за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг включительно, состоящей из суммы общего долга в размере <***> руб., из которых <***> руб. – просроченный основной долг, <***> руб. – просроченные проценты, <***> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственной пошлины в размере <***> руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). ТКС Банк – на основании решения б/н единственного акционера от дд.мм.гггг фирменное наименования банка было изменено; дд.мм.гггг Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием) и Буториной Л.А. был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности. В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка и др. В нарушение пункта 5.6 Общих условий ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор дд.мм.гггг путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет <***> руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» и ответчик Буторина Л.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представитель истца Абрамова Г.А., который просит дело рассмотреть без участия представителя банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с заявлением-анкетой от дд.мм.гггг Буторина Л.А. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить на её имя кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются неотъемлемыми частями договора. Буторина Л.А. обязалась соблюдать условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

На основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности.

Согласно выписки по номеру договора №*** от дд.мм.гггг Буторина Л.А. неоднократно за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Буториной Л.А. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

дд.мм.гггг наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на основании решения единственного акционера изменено на АО «Тинькофф Банк».

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из п.2.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом осуществляется путем активации банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, заявление ответчика о заключении договора кредитной карты является офертой, действия истца по активации кредитной карты – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о заключении смешанного договора, включающего в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг.Исходя из изложенного, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу пункта 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, клиент согласился, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случаях совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п.7.3 Общий условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых до 55 дней, базовая процентная ставка <***>% годовых, плата за обслуживание карты <***> руб., процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - <***>% в день, при неоплате минимального платежа - <***>20% в день., минимальный платеж не более <***>% от задолженности.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.1 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (пункт 5.6).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 11.1 Общих условий, согласно которому банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством.

Выпиской по номеру договора подтверждается, что заемщиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, последний платеж был внесен дд.мм.гггг, после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.7 Общих условий).

По состоянию на дд.мм.гггг банком составлен заключительный счет, согласно которому кредитная задолженность Буториной Л.А. составляет <***> руб., проценты <***> руб., штрафы <***> руб.

Указанную задолженность истец предложил оплатить ответчику в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Однако требование банка не было исполнено в установленный срок.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифа.

Согласно Тарифам, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет <***> руб., второй раз подряд – <***>% от задолженности плюс <***> руб., третий и более раз подряд – <***>% от задолженности плюс <***> руб.

Одновременно с уплатой штрафа, Тарифами также установлено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода действуют установленные ставки по соответствующим операциям. В случае неоплаты минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка <***>% в день с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж оплачен.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Суд соглашается с расчетом истца в части задолженности по сумме просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Расчет соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Учитывая длительность просрочки, соотношение суммы задолженности и штрафных процентов, суд не усматривает оснований для их снижения.

Следовательно, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Буториной Л.А. подлежат удовлетворению в полном объеме в размере <***> руб..

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере <***> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <***> (<***>) ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░ <***> (<***>) ░░░░░ 64 ░░░░░░░,

- ░░░░░░░░ <***> (<***>) ░░░░░ 86 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <***> (<***>) ░░░░░░ 29 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <***> (<***>) ░░░░░░ 06 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░              ░░░░░░░░░░░ ░.░.