Решение по делу № 2-2038/2019 ~ М-1695/2019 от 23.05.2019

Дело № 2-2038/2019

74RS0028-01-2019-002174-88                                                          РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года        г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего                Чиньковой Н.В.,         

при секретаре                   Медведевой С.А.,          

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макарова В.В. к ПАО «Плюс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда

установил:

Макаров В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указав, что 24 апреля 2019 года между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор на индивидуальных условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс».

При оформлении кредитного договора сотрудниками ПАО «Плюс Банк» были допущены существенные нарушения условий договора -истцу не были предоставлены денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором; не была доведена полная и достоверная информация по кредиту и дополнительных услугах; кредитный договор содержит очевидные оговорки и опечатки, что привело к заблуждению в отношении предмета кредитного договора и его стоимости - полная стоимость кредита указана 663 894 рубля 60 копеек, однако в пункте 1 указанного договора сумма кредита указана 944 061 рубль. Также в кредитном договоре отсутствует подпись уполномоченного представителя кредитора, стоит копия печати банка и копия факсимильного воспроизведения подписи, что является ненадлежащим скреплением печати договора и является несоблюдением письменной формы сделки. Кроме того, банком были навязаны дополнительные услуги - по заключению договора страхования и договора об оказании услуг «Помощь на дорогах».

Считает, что условия кредитного договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию, ущемляют установленные законом права потребителя.

Просит на основании ст. 178 Гражданского кодекса РФ признать кредитный договор от 24 апреля 2019 года, заключенный между Макаровым В.В. и ПАО «Плюс Банк», недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь», ООО «Клик Сервис».

В судебное заседание истец Макаров В.В. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представители истца Кущ И.А., Агеев М.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, в котором указал об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Представители третьих лиц ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь», ООО «Клик Сервис» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в виду следующего.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что 24 апреля 2019г. Макаров В.В. обратился в ПАО «Плюс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 994 061 рубль с целью покупки автомобиля МАРКА стоимостью 800 000 рублей, приобретения дополнительных услуг по добровольному личному страхованию стоимостью 108 661 рубль и услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемым транспортным средством в размере 35 400 рублей.

В заявлении о предоставлении кредита содержится графа «отметка о согласии заявителя», предоставляя заявителю право согласиться на предоставление дополнительных услуг либо отказаться, проставив соответствующую отметку.

Истец Макаров В.В. выразил согласие на предоставление дополнительных услуг, проставив отметку в соответствующих графах.

При этом, в заявлении о предоставлении кредита, подписанном заемщиком Макаровым В.В., содержатся положения том, что до обращения с настоящим заявлением ему разъяснено, что в банке действуют разные программы по предоставлению кредита на приобретение транспортного средства, а также, при наличии его волеизъявления на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства или личного страхования, услуг, связанных с таким страхованием, на оплату иных услуг, связанных с распространением на заемщика условий договора добровольного коллективного страхования, с владением, пользованием и распоряжением приобретаемым транспортным средством, и полностью разъяснены условия таких программ; о том, что до обращения с настоящим заявлением полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым кредитным программам банка сопутствующих договоров, таких как договоры личного страхования, а также договоры, предметом которых является оказание третьими лицами услуг, связанных с владением, эксплуатацией и обслуживанием транспортного средства и о возможности оплаты стоимости таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях, определенных тарифами банка. А также о том, что заемщику разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита на условиях, на которых такой кредит будет предоставлен.

Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

В соответствии с п.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

Согласно п. 4 ст. 6 «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

24 апреля 2019 года между Макаровым В.В. и ПАО «Плюс Банк» заключен договор по программе «ДилерПлюс», в соответствии с которым Макарову В.В. предоставлен кредит в размере 944 061 рубль, из них 800 000 рублей на покупку транспортного средства, 108 661 рубль на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенного заемщиком с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» и 35 400 рублей на оплату услуг по договору на оказание услуг «Помощь на дорогах», заключенного заемщиком с ООО «Клик Сервис», под 16,7% годовых, сроком на 84 месяца.

В индивидуальных условиях кредита указано, что полная стоимость кредита в процентах годовых составляет 16,668%, в рублях - 663 894 рубля.

В индивидуальных условиях предоставления кредита указано о том, что указанные условия совместно с Общими условиями кредитования представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства.

Из содержания п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, следует, что подписанием индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ДилерПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Приложением к кредитному договору являются график платежей и заявление на заключение договора банковского счета. В указанных документах также имеется подпись заемщика Макарова В.В.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Макаров В.В. был ознакомлен со всеми условиями кредитования (как индивидуальными, так и общими), с размером предоставляемых кредитных средств и полной стоимостью кредита.

В день заключения кредитного договора Макаров В.В. подписал заявление на страхование НОМЕР, в котором просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» в соответствии с Правилами страхования, действующими на момент заключения договора на случай наступления смерти в результате несчастного случая, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Размер страховой премии по договору определен в размере 108 661 рублей, которую страхователь обязался уплатить страховщику единовременно не позднее 24 апреля 2019 года.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5,29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако услуги по страхованию могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиями п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что Макаров В.В. письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться услугой страхования.

В заявлении также указано, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что подключение заемщика к программе страхования осуществлено добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии.

24 апреля 2019 года между ООО «Клик сервис» (исполнитель) и Макаровым В.В. (заказчик) заключен абонентский договор НОМЕР, согласно которого исполнитель по требованию заказчика обязуется оказывать заказчику в объеме и порядке, определенные виды работ: вызов экстренных служб, неограниченный доступ к библиотеке документов, круглосуточная дистанционная юридическая консультация, техническая консультация по телефону, эвакуация автомобиля, письменное составление документов, дистанционная помощь в урегулировании спора в досудебном порядке, официальный звонок адвоката от имени клиента, оценка судебной перспективы, подбор юридических и экспертных компаний, подготовка искового заявления, удаленная экстренная и неотложная помощь, экстренная дистанционная консультация по охране здоровья, профильная консультация специалиста по телефону или онлайн.

Согласно п. 2 договора плата за абонентское обслуживание на срок 12 месяцев составляет 35 400 рублей.

Из заявления на заключение банковского счета, следует, что Макаров В.В. выдал банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме 800 000 рублей на счет ООО «Виктории», в сумме 108 661 рублей на счет ООО «АльянсАвто» с назначением платежа на оплату страховой премии, в сумме 35 400 рублей на счет ООО «Клик Сервис».

Из выписки по лицевому счету НОМЕР следует, что необходимые Макарову В.В. денежные средства для оплаты выбранного автомобиля, а также дополнительных услуг были в полном объеме перечисленных на текущий счет Макарова В.В., и впоследствии перечислены по распоряжению заемщика в адрес его контрагентов, в счет оплаты его обязательств.

24 апреля 2019 года банком со счета Макарова В.В. перечислены денежные средства в размере 800 000 рублей на счет ООО «ВИКТОРИ» в счет оплаты автомобиля МАРКА, денежные средства в размере 108 661 рубль на счет ООО «АльянсАвто» в счет оплаты страховой премии по договору страхования и денежные средства в размере 35 400 рублей на счет ООО «Клик сервис» в счет оплат услуг по договору НОМЕР.

Распоряжение о перечислении денежных средств содержится в заявлении на открытие банковского счета, собственноручно подписанного заемщиком.

Таким образом, из исследованных судом доказательств следует, что из представленного объема дополнительных услуг (оплата услуги по абонентскому договору, оплата страховой премии по договору личного страхования), Макаров В.В. по своей воле выбрал путем заполнения свободного поля окна с указанием на безусловное выражение воли заемщика, подключение к программе страхования с выбранной заемщиком страховой компанией и предоставлении дополнительных услуг ООО «Клик Сервис». Более того, истец своей подписью подтвердил просьбу на предоставление кредита на оплату страховой премии по договору страхования и на оплату дополнительной услуги «Помощь на дороге», в том числе, проставив соответствующие отметки в заявлении о предоставлении кредита.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что Макаров В.В. выразил свою волю (безусловное согласие) на предоставление ему кредитного договора на указанных условиях, оплаты за счет кредитных денежных средств транспортного средства и дополнительных услуг, полученных по кредитному договору, что опровергает доводы истца о навязывании заемщику указанных услуг.

Доводы Макарова В.В. об отсутствии подписи уполномоченного представителя кредитора, а также несоблюдение письменной формы сделки ввиду наличия факсимильного воспроизведения подписи и печати, опровергается имеющими в деле доказательствами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

С Заемщиком согласовано условие на использование со стороны Банка аналога собственноручной подписи (оттиска печати) уполномоченного лица Кредитора (п. 2 Раздела 3 Индивидуальных условий предоставления кредита). Свое согласие с данным условием Макаров В.В. выразил собственноручной подписью в Индивидуальных условиях предоставления кредита.

Оценивая кредитный договор, суд не установил, что из его содержания следует однозначное и императивное возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с дополнительными услугами.

В свою очередь, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от услуг страхования и услуги «Помощь на дороге», являющимися дополнительными услугами, ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения дополнительных услуг и получил отказ, в материалы дела не представлено, условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика на оказание оспариваемой услуги кредитный договор банком не заключается.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец Макаров В.В. при заключении кредитного договора получил полную и подробную информацию по кредитному договору, в том числе общей сумме кредита, перечне и размере платежей, о чем свидетельствует его подпись.

Доказательств того, что Макаров В.В. заключил договор под влиянием заблуждения, стороной истца не представлено.

Оценив, все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя и считает, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199, ГПК РФ, суд-

решил:

исковые требования Макарова В.В. к ПАО «Плюс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

          Председательствующий:                         Н.В. Чинькова