Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1255/2011 ~ М-404/2011 от 26.01.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                              22 февраля 2011 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                            Петровой Т.Г.

при секретаре                                                         Вешкурцевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1255/2011 по иску Полетаевой ФИО7 к ОАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 26.12.2007г. между сторонами был заключен договор ипотечного кредитования № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 2 700 000 рублей с уплатой процентов в размере 12,5 % годовых на срок 240 месяцев; в соответствии с условиями договора был открыт ссудный счет, единовременная плата за который составила 55 000 рублей; по условиям договора истица обязана была застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности. Истец настаивает, что условие договора о взимании платы за открытие ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права потребителя, поэтому недействительно; открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета; открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, а не дополнительная услуга, за которую может взиматься плата. Страхование жизни и утраты нетрудоспособности заемщика не относятся к предмету ипотеки и невыгодны для заемщика, истица была вынуждена перечислить в ООО СК «Тюмень-полис» 17 401 рубль. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, ответчик удовлетворить требования в добровольном порядке отказался. Истец просит признать п. 2.5 договора ипотечного кредитования № в части обязанности страхования ее жизни и утраты трудоспособности недействительным и взыскать с ответчика сумму в размере 17 401 рубль, уплаченную за страхование жизни и утраты трудоспособности; признать п. 2.7 указанного договора в части оплаты суммы за открытие ссудного счета недействительным и взыскать с ответчика уплаченную комиссию в размере 55 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ - 12 302,50 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 15 000 рублей; расходы по оформлению доверенности - 700 рублей, штраф в доход государства; дело рассмотреть в ее отсутствие. Представитель истца Заваруева ФИО8 поддержала заявленные требования, указав, что клиент, заключая договор, не мог повлиять на его условия; <данные изъяты> истицей была уплачена комиссия, с этого срока начала действовать и страховка, данные платежи были обязательны для банка, проценты за пользование чужими денежными средствами исчислены <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ на момент составления искового заявления сумма процентов составила 12 302,50 рубля.

Представитель ответчика ОАО «Запсибкомбанк» Винокурова ФИО9 исковые требования не признала, указывает, что кредит предоставляется банком на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности; без соблюдения принципа платности кредитования, денежные средства не могут быть предоставлены; открытие ссудного счета является необходимым действием банка при кредитовании клиента, составляющей частью кредитного процесса; соответственно комиссия является платой за кредит, данный вид платы является ничем иным как способом осуществления платежей по обслуживанию кредита (ссуды), разновидностью процентов за пользование кредитными средствами; таким образом условия договора ипотечного кредитования не противоречат ГК РФ и не ухудшают положения потребителя, действия банка соответствуют положениям ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей», заемщик был изначально ознакомлен со всеми условиями договора, добровольно исполнил свои обязательства. Банк, включая в договор условия об оплате единовременного платежа, действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства, поэтому оснований для компенсации истцу морального вреда не имеется; доказательства наличия страданий истцом не представлены. По условиям договора кредит предоставляется под ставку, предусмотренную п. 3.1. при выполнении определенных условий, в том числе положений п. 2.5. договора, в силу которого стороны, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договорились о том, что заемщик обязуется застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности. При нежелании заемщика выполнять предложенные ему условия, в силу п. 3.7. договора заемщик пользуется кредитом и уплачивает проценты по иной ставке - процентная ставка, указанная в п. 3.1.1. договора увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено. Условие о страховании существенно снижает риск невыплаты выданного кредита.        

Изучив доводы сторон, материалы дела, представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор ипотечного кредитования № № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 2 700 000 рублей с уплатой процентов в размере 12,5 % годовых на срок 240 месяцев; в соответствии с п. 2.7 договора был открыт ссудный счет, единовременная плата за который составила 55 000 рублей; по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Полетаевой ФИО10. за открытие ссудного счета была уплачена комиссия в сумме 55 000 рублей. Согласно 2.5. договора заемщик был обязан застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности; истица выполнила данную обязанность, что подтверждается квитанциями к приходным кассовым ордерам: № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 8100 рублей, № на сумму 6316 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2985 рублей.

В силу п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г., установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, соответственно ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности юридического лица перед государством по ведению бухгалтерского учета.

С учетом установленного в силу ст. ст. 166, 167 ГК РФ требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части: о признании недействительными условий кредитного договора (п. 2.7), согласно которым на заемщика возложена обязанность уплатить кредитору единовременный платеж в размере 55 000 рублей за открытие ссудного счета в день получения кредита; о взыскании денежных средств в размере 55 000 рублей, и как основанные на них требования о взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 302,05 рублей (1039 дней пользования, согласно п. 2 Постановления ВС и ВАС № 13/14), за период пользования денежными средствами (с 06.02.2008 г. по 24.12.2010 г.).

Согласно условиям, изложенным в п. 2.5. договора, предусмотрено страхование рисков причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что оспариваемые истцом условия договора (п. 2.5.) являются одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщика, снижающих риск невыплаты данного кредита; при невыполнении заемщиком требований п. 2.5. договора кредит был бы предоставлен истцу на условиях п. 3.7. договора, т.е. под иную процентную ставку. Следовательно, указанные требования не противоречат закону, денежные средства по договорам страхования получил не ответчик, а страховая компания - ООО СК «Тюмень-полис». При заключении договора ипотечного кредитования истец была ознакомлена с информацией о кредитных услугах ОАО «Запсибкомбанк» и добровольно приняла на себя обязательство по ежегодному страхованию жизни и утраты трудоспособности, что подтверждается личной подписью истца в кредитном договоре, и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Рассмотрев требования о компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца как потребителя, суд народит их основанными на законе и подлежащими частичному удовлетворению. В силу ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ суд находит заявленный размер компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей завышенным; с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных нравственных страданий, объем нарушенных прав истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.       

Согласно ст. 15 ГК РФ, ст. 94, 98 ГПК РФ требования истца о взыскании судебных расходов с ответчика подлежат удовлетворению как необходимые расходы, связанные с восстановлением нарушенных прав истца и документально подтвержденные: расходы по оплате доверенности - 700 рублей (справка нотариуса Серковой ФИО11. от <данные изъяты>

В силу ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию частично расходы, понесенные истцом по оплате услуг представителя, подтвержденные договором об оказании юридических услуг № № от 23.12.2010 г., кассовым чеком от 23.12.2010 г. на сумму 15 000 рублей, квитанцией к приходному кассовому ордеру <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму 15 000 рублей, с учетом требований разумности, сложности дела, объема оказанной юридической помощи, в размере 5 000 рублей.

С учетом удовлетворенных требований истца, на основании п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере 34 645,10 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 12, 151,166, 167, 309,395, 809-819 ГК РФ, ст. ст. 39, 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным п.2.7. договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты суммы за открытие ссудного счета в размере 55 000 рублей.

Взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в пользу Полетаевой ФИО12 денежные средства в размере 55 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 302,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 5 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности - 700 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в федеральный бюджет штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере - 34 651,03 рубля.

Взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в доход государства расходы по госпошлине в размере - 2 619,06 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение десяти дней.

Федеральный судья                                              Т.Г. Петрова

Мотивированный текст решения изготовлен - 28.02.2011 г.