Решение по делу № 2-3531/2021 от 01.09.2021

24RS0002-01-2020-002103-35

Дело № 2-3531/2021

     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2021 года                                                                 г. Ачинск Красноярского края

            Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Рыбалко А.А.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ТРАСТ» к Фролову Кириллу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Фролову К.В. о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя тем, что 12.04.2013 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Фроловым К.В. был заключен кредитный договор №0000/0352261 о предоставлении кредитной карты с кредитным лимитом 50 000 рублей, сроком до 12.12.2021 под 30% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком в виде внесения минимального платежа в размере 5% от суммы использованного лимита и суммы процентов, начисленных в расчетный период. 08.08.2017 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав требования №Т-1/2017, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Фроловым К.В. было уступлено ООО «ТРАСТ». Фролов К.В. надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, истцом в адрес должника было направлено претензионное требование о погашении задолженности новому кредитору ООО «ТРАСТ» по указным в уведомлении реквизитам, однако ответчик не исполнил требования, задолженность не погасил. Размер задолженности на момент подачи иска составил 77 156,38 рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет 49 912,47 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 27 243,91 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 77 156,38 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 514,69 рублей (л.д.2-3).

          Определением суда от 23.06.2020 в качестве третьего лица привлечен ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (л.д. 62).

             23.06.2020 вынесено заочное решение, которое определением Ачинского городского суда от 01.09.2021 отменено по заявлению ответчика (л.д.105).

Представитель истца ООО «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.126,131), согласно ходатайству, указанному в исковом заявлении, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3).

Ответчик Фролов К.В. в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.119,134), представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.101).

Третье лицо    «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.132), поскольку надлежащим образом был извещен о дате и времени первого судебного заседания (л.д.111), отзыв не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 12.04.2013 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Фроловым К.В. было заключено кредитное соглашение № 0000/0352261, по которому выпущена кредитная карта с лимитом в размере 50 000 руб. под 30% годовых со сроком кредитования 104 месяца, в том числе 62 дня максимальный грейс-период, 84 месяца - режим револьверной карты (с 12.04.2013 г. по 12.04.2020 г.) и 20 месяцев - режим погашения задолженности (с 13.04.2020 г. по 12.12.2021 г.) (л.д.26-27).

Фролов К.В. подтвердил свое согласие с размерами процентной ставки по кредиту, с размерами комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, "Условиями открытия физическим лицам вкладов, банковского счета (ТБС) и кредитования в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО)".

Согласно п.1.1. кредитного соглашения Банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором.

В соответствии с п. 1.3 кредитного соглашения кредитование заемщика осуществляется следующим образом: если, в соответствии с условиями договора, Банк     принимает документы от заемщика для списания средств с его банковского счета сверх имеющихся на нем средств, то документы оплачиваются с этого счета. В этом случае возникает операция кредитования счета заемщика, образовавшееся дебетовое сальдо (итоговая сумма превышения расходов заемщика над суммой поступивших на СКС средств) в конец дня перечисляется со специального банковского счета на счет по учету кредитов, предоставленных заемщику (ссудный счет), увеличивая его ссудную задолженность. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе Банка).

Согласно п. 3.1. кредитного соглашения, погашение задолженности осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания Банком без распоряжения заемщика и (или) на условиях данного заемщиком акцепта. При этом учитываются следующие существенные условия:

3.2. в период действия карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной кредитной карты происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. В период действия карты в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит.

3.3. заемщик обязан погасить ОМЕП с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, не позднее е последнего дня периода отсрочки. Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем.

Последний платеж производится не позднее даты окончания кредитного лимита (т.е. в последний расчетный период отсрочка платежа не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем.

В случае непогашения или частичного погашения заемщиком ОМЕП в течение периода отсрочки платежа (или его неоплаченная часть) считается просроченным и при закрытии операционного дня в последний день отсрочки переносится на счета по учету просроченной кредитной задолженности. На счета по учету просроченной кредитной задолженности переносятся ссудная задолженность и /или неоплаченные проценты за предыдущий расчетный период по неоплаченной части ОМЕП.

На остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 0,2% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

3.4. окончательный расчет по погашению кредита и уплате процентов за пользование им осуществляется в день окончания срока действия кредитного лимита, определенного в графе «Параметры кредита» настоящего документа.

В соответствии с п.3.1. Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии Заемщик предоставил Банку право производить в течение всего срока действия договора в бесспорном порядке списание со всех счетов /вкладов заемщика, открытых в Банке, иных Банках денежных средств для погашения кредитной задолженности, просроченной кредитной задолженности, включая сумму кредита, начисленную неустойку, проценты, комиссии, иные услуги Банка, а также для списания сумм ошибочно перечисленных на счет в Банке (л.д.32).

В момент заключения и подписания договора сторонами составлен график платежей, с которым Фролов К.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д. 28-29).

Согласно распоряжению отделу бухгалтерского учета и финансового контроля Азиатско- Тихоокеанский Банк ОАО обязательный минимальный платеж по кредитному соглашению, заключенному с Фроловым К.В., составляет 5% от сумм ссудной задолженности на кредитной линии на дату последнего дня расчетного периода; порядок погашения процентов по кредиту: 1)12 декабря 2021 года (дата окончания кредитного договора), 2) ежемесячно клиент обязан погасить проценты, начисленные за истекший расчетный период до окончания периода отсрочки; порядок погашения кредита 12 декабря 2021 года (дата окончания кредитного договора), 2) ежемесячно клиент обязан погасить ОМЕП, начисленный за истекший расчетный период до окончания периода отсрочки (л.д.30).

Банк выпустил на имя клиента банковскую карту, открыл счет №. Банковская карта Фроловым К.В. была активирована 28.05.2013 г., им совершались расчетные операции по карте, что отражено в выписке по счету (л.д.34-35).

     Ответчик Фролов К.В. обязательства по возврату кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, поскольку последний платеж внесен ответчиком 06.11.2013, что подтверждается выпиской по лицевому счету, (л.д.34-35).

                Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

       В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

08.08.2017 между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав требования №Т-1/2017, в соответствии с которым Банк передал ООО «ТРАСТ» права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных банком с физическими лицами, согласно приложениям (л.д.14-17).

Согласно выписке из приложения №1 к Договору об уступке прав требований ООО «ТРАСТ» передано право требования задолженности, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ответчиком, на общую сумму 77 156,38 руб. (л.д.9).

Согласно разъяснений п.51 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 N 1822-О положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (статья 857 ГК РФ, статья 26 Закона "О банках и банковской деятельности"), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.4.1.1.Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии, с которыми Фролов К.В. был ознакомлен, Банке вправе передать полностью или частично права требования по договору третьему лицу с последующим уведомлением заемщика (л.д.32-оборот).

Таким образом, стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования иным лицам.

           31.08.2017 ООО «ТРАСТ» в адрес Фролова К.В. направило уведомление о состоявшейся уступке права требования с предложением погасить имеющуюся задолженность в добровольном порядке (л.д.10,12-13), при этом, задолженность заемщиком погашена не была.

           Принимая во внимание, что ответчик Фролов К.В. не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и оплате начисленных процентов, ООО "ТРАСТ" вправе требовать взыскание задолженности.

           На основании заявления ООО «ТРАСТ» и.о. мирового судьи судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края мировым судьей судебного участка № 3 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 08.05.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Фролова К.В. задолженности по кредитному договору в размере 77 156,38 руб., расходов по госпошлине в размере 1257,35 руб., всего 78 413,73 руб., который отменен определением мирового судьи 09.09.2019 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.48-49,52,53,54).

Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на исполнении находилось исполнительное производство в отношении Фролова К.В. о взыскании задолженности по судебному приказу № 2-1391/19 от 08.05.2019 в пользу ООО «ТРАСТ» в размере 78 413,73 руб. 17.09.2019 исполнительное производство прекращено в соответствии с п. 4 ч.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. В ходе исполнения судебного приказа с должника удержаний не производилось (л.д. 65-66).

     Согласно представленному истцом расчету, задолженность Фролова К.В. по кредитному договору за период с 12.04.2013 по 29.02.2020 составила 77156,38 руб., в том числе по основному долгу- 49912,47 руб., по процентам-27 243,92 руб. (л.д.7-8).

          Ответчик Фролов К.В. заявил о пропуске срока исковой давности.

          В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

          В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании не всей задолженности, а только той ее части, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований истца в порядке приказного производства.

         В данном случае в соответствии с условиями кредитного договора гашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, в силу чего с учетом разъяснений изложенных в п.24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в рамках спорных правоотношений срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

            В соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, Фролов К.В. обязан вносить Обязательный минимальный платеж в режиме револьверной карты (возобновление кредитного лимита), начиная с июня 2013 года по 12.04.2020 г., в погашение процентов и суммы основного долга ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца. Начиная с 13.04.2020 по 12.12.2021 ответчик обязан вносить платежи не позднее 25-го числа каждого месяца, в погашение задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета, последний платеж поступил 06.11.2013 (л.д. 34-35).

           С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 24.04.2019 (л.д.51), судебный приказ от 08.05.2019 отменен 09.09.2019 (л.д.54), с настоящим исковым заявлением истец обратился только 24.04.2020, т.е. с пропуском установленного шестимесячного срока.

          Исходя из даты обращения в суд с настоящим иском 24.04.2020, срок исковой давности пропущен для предъявления требований о взыскании просроченных платежей по процентам за период до 24.04.2017 (24.04.2020 - 3года). В связи с этим, с учетом срока исковой давности,    взысканию подлежит задолженность по процентам за период с 25.04.2017 по 25.07.2017 (по состоянию на дату заключения договора уступки - 08.08.2017).

         Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, установлена дата внесения платежа 25 числа каждого месяца. Согласно графику погашения кредита с 25.04.2017 по 25.07.2017 ответчиком просрочено 4 платежа по уплате процентов в сумме 4 931,51 руб.

          При этом, срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга в размере 49 912, 47 руб., истцом не пропущен, поскольку в соответствии с условиями договора, срок погашения основного долга установлен с 13.04.2020 по 12.12.2021.

Таким образом, с ответчика Фролова К.В. подлежит взысканию основной долг в размере 49 912,47 руб. и просроченные проценты в пределах срока исковой давности в размере 4931,51 руб., всего 54843,98 руб.

          Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

           Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в общем размере 2514,69 (л.д.4,5), которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составит в размере 1787,48 руб. (54843,98 *2514,69/77156,38).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Фролова Кирилла Валерьевича в пользу ООО «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № 0000/0352261 от 12 апреля 20213 года, заключенного с ПАО «Азатско-Тихоокеанский Банк»,    в размере 54 843 рубля 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 1787 рублей 48 копеек, всего 56 631 рублей 46 копеек, в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                                Настенко Т.Н.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2021 года.