Решение по делу № 2-281/2016 ~ М-286/2016 от 13.05.2016

Дело № 2- 281/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Комсомольск Ивановской области 15 июня 2016 года

Комсомольский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Короткова А.Л.,

при секретаре Герасимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 июня 2016 года гражданское дело по исковому заявлению Чеснокова А.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л :

    Чесноков А.А. обратился с иском в суд к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных сумм.

Свои исковые требования мотивировал тем, что между ним и ПАО НБ «ТРАСТ» дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №... на сумму … рублей.. копеек. По условиям договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

дд.мм.гггг. он направил претензию ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Условия договора ущемляют права потребителя, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от дд.мм.гггг., признать пункты 1.5, 3.2 заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий; признать незаконными действия Ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, и действия ответчика в этой части незаконными, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере … рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере … рублей, причиненный ему моральный вред в сумме … рублей, а также штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Чесноков А.А. о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО НБ «ТРАСТ» просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признал, представив письменные возражения, в которых указал, что полная и достоверная информация об условиях договора была доведена до заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан сторонами без разногласий. Заявление истца о предоставлении кредита на неотложные нужды содержало существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, комиссии за зачисление кредитных средств, был с ними согласен. Полная стоимость кредита, которая составляет 28,11 % годовых, доведена до сведения истца, что подтверждается его заявлением и подписью в графике платежей. Кроме того, содержится понятие договора организации страхования клиента, поручение клиента на взимание платы за подключение Пакета страховых услуг, информирование клиента, что подключение Пакета услуг является добровольным, страховые услуги не являются обязательным условием заключения кредитного договора.

Страхование заемщика в рамках коллективного договора, заключенного между банком и страховой компанией, не противоречит действующему законодательству. Банк не навязывает услуги по организации страхования заемщика. Считает, что в данном Договоре нарушены права страховой компании ООО «ВТБ Страхование» и именно ей принадлежит право оспаривать заключение договора страхования с истцом, поскольку истец предоставил заведомо недостоверные сведения, подтвердив в декларации, что не является инвалидом 1 или 2 группы.

Согласно Договору организации страхования клиента, плата за подключение Пакета услуг (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования.

Считает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты страховой платы, предусмотренной договором организации страхования, если данный договор заключен на основании добровольного волеизъявления истца и на условиях, согласованных сторонами. Неосновательное обогащение со стороны банка в данном случае отсутствует.

Банк, исполняя свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит истцу дд.мм.гггг., а также исполнил поручения о перечислении денежных средств в пользу третьего лица – страховой компании.

Учитывая, что претензия о расторжении кредитного договора, направленная истцом, не получена, считает, что истцом нарушен претензионный порядок урегулирования спора, и просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами

или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Судом установлено, что дд.мм.гггг. между Чесноковым А.А. и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен смешанный кредитный договор №... на сумму … рублей. Информация о полной стоимости кредита, выраженная в процентах и рублях, была доведена до заемщика и составляла 28,11 %, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента – 0, что подтверждается личной подписью истца в его заявлении о предоставлении кредита и графиком платежей. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета договором не предусмотрены и не взимались.

    Таким образом, полная сумма кредита определена и доведена до заемщика, что подтверждает его подпись в заявлении. Истец при заключении договора обладал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

    Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года (в редакции от 24 марта 2016 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В суд представлены копии документов, в обоснование заявленных требований Чеснокова А.А., дд.мм.гггг. направлена ответчику претензия о расторжении кредитного договора.

Вместе с тем, истцом не представлено суду достаточных и достоверных доказательств наличия договорных отношений с ответчиком, в частности кредитного договора, доказательств направления претензии в адрес ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора. Представленные вместе с исковым заявлением заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, не подписанное истцом, график платежей, доверенность надлежащим образом не заверены.

Доводы иска о том, что дд.мм.гггг. истцом была направлена ответчику претензия о расторжении кредитного договора, также являются несостоятельными, поскольку доказательств, как направления, так и получения данной претензии суду не представлено.

Кроме того, при заключении кредитного договора истцу были разъяснены условия страхования по пакетам страховых услуг, из которого следует, что подключение Пакета услуг является добровольным, страховые услуги не являются обязательным условием заключения кредитного договора.

Из декларации от дд.мм.гггг. следует, что Чесноков А.А. дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование» и на подключение пакета услуг по договору страхования, с условиями договора страхования ознакомлен, что подтверждается подписью Чеснокова А.А.

Кроме того, при заключении кредитного договора, истец мог поставить вопрос об изменении его условий или не заключать договор на условиях банка, однако, истцом не представлено доказательств его обращения в банк с предложением о заключение кредитного договора на иных условиях, а также доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора на условиях банка. Информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, включая основную сумму кредита и сумму процентов по договору, размере процентной ставки по договору содержится в графике платежей полученном истцом, что подтверждается его подписью.

Истцом не представлен кредитный договор, заключенный с ответчиком.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется.

Кроме того, в силу приведенного п. 2 ст. 857 ГК РФ, а также статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденной Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Направленная в адрес банка претензия, даже при ее получении ООО НБ «ТРАСТ» не позволяла бы банку провести идентификацию клиента. При этом истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о расторжении кредитного договора.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит несостоятельными, поскольку заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора. Доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Типовая форма договора, на которую ссылается в исковом заявлении истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Поскольку истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, согласился со всеми его условиями, протокол разногласий по договору банку не представлял, требования истца о том, что он не мог повлиять на содержание кредитного договора, являются не обоснованными.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд разрешает исковые требования в пределах заявленных требований. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено существенного нарушения условий договора со стороны ответчика и незаконного начисления, удержания страховых премий и неправомерного пользования чужими денежными средствами, а также по причине отсутствия иных установленных законом оснований для расторжения сделки, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Чеснокова А.А. к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами следует отказать.

В связи с тем, что доказательств, подтверждающих нарушение ПАО НБ «ТРАСТ» законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора, представлено не было, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда также следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в части взыскания начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, суд считает отказать в части взыскания штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чеснокову А.А. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                     А.Л. Коротков

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2016 года.